科技赋能打开保险业想象空间

直升机救援、智能牲畜识别、卫星遥感，当这些前沿技术应用于正在蓄能的保险行业，会带给行业和消费者无限的想象空间和期待。

　　近些年，科技在保险业场景中被广泛应用，并向各个流程以及底层架构渗透，带来了行业革新和价值链重塑的进行时。业界大多从三个层面分析科技给保险业带来的改变，首先是渠道层面，其次是运营模式，再次是对整个行业的理念和架构的颠覆。

　　随着金融业改革步伐的推进和金融市场的完善，金融机构的政策红利逐渐减弱，保险业也不例外，以客户为中心、服务创造价值已经成为行业发展的理念和导向。提升客户体验和服务效率，成为众多保险公司吸引客户的现实选择。其中，保险科技的运用有了施展空间。在营销层面，大数据分析技术不仅能够帮助保险公司精准定位客户群，还能通过对客户的行为分析，精确摸准客户的需求，让客户感受到“量身定制”保险服务的体验，提升口碑和忠诚度。比如，在人身险领域，将可穿戴设备收集的客户健康信息与客户的年龄、病史等结合，为客户提供更具人性化的健康解决方案。

　　当下炙手可热的区块链技术在保单管理中也有用武之地，其分布式、难篡改的技术特点，适用于互联网保单管理，并以此为基础形成对客户的大数据管理，实现持续的营销管理。

　　渠道的变革不止于此，科技赋能下的保险服务和产品创新运用人工智能和大数据技术，使得客户画像和服务场景实现精准对接，降低渠道创新的各类成本，更重要的是，云计算等技术的应用可实现更有效的产品定价和风险评估防控。

　　当然，科技改变的不仅仅是保险的销售渠道、产品设计以及服务模式，也带来了保险逻辑的变化以及真正落实以客户需求为核心的理念。在提升客户体验的同时，也能够带来服务和风控体系的升级，保险公司所承保的风险类别也由同质化、大类别的风险向个性化、精准化的风险转变。大数据分析和人工智能识别的应用带来了客户和风险信息获取成本的降低，风险的测量更为精准，信息获取成本和风险的降低使得保险公司在一定程度上减少了对大数定律的依赖，从而开拓出更多的细分市场。有效识别高风险客户也带来了“骗保”难度的加大，客户的定价更为精准，客户结构将更加优化。

　　过去几年，保险行业的规模扩张趋势明显，很多保险公司沿用的仍然是传统的高投入模式，运营成本较高，而互联网保险公司的出现则使得保险的运营模式出现了很大变化，注重科技投入、提升服务效率、优化保险生态成为很多互联网保险公司致力的目标。技术的支撑使得新型运营模式成为可能。

　　互联网科技实际上是双向的降低信息传递成本。这从当前互联网保险产品可以看出，不仅投保操作简便，保障条款、双方义务责任等更加清晰明确。保险公司克服了信息不对称带来的弊端，更便捷、准确地获取客户信息，对于消费者而言，这提升了保险市场和产品的透明度，除了获取渠道的便捷，一个更重要的应用是比价。通过比较保险产品的价格以及赔付条件等，选择合适的产品，这在一定程度上提升了行业的竞争度，需要保险公司具备更优质的产品设计和定价能力，以适应更加透明化的保险消费市场。而从整个行业来看，市场的效率和活力是提升的。

　　传统保险机构也在数字化战略上加快步伐。近日，中再集团发布“数字中再”战略，在此之前，中国人寿和中国人保已宣布全面实施数字化战略。保险的数字化是产品设计、流程改造和销售的科技化运用，以科技为驱动，全面提升保险业的服务、风控和内部管理水平，进而实现公司经营理念、战略、价值链乃至竞争力的重塑。

　　梦想照进现实。保险科技在核保管理、定损理赔方面的使用已经放出异彩。比如，中国平安在乌兰察布市的扶贫项目中将使用智能牲畜识别、卫星遥感、无人机、人像识别等前沿科技。为提升燕麦种植保险的作业效率，使用“无人机+移动互联网”的作业模式可以使以往400亩农田的查勘作业量，从两人耗时3天缩减至单人4小时完成。

　　对于保险机构而言,保险科技的运用会对成本管理、资源分配以及运营模式带来深刻的变化。但是，由于保险行业还有很大的蓝海市场未开发，消费者的保险需求潜力还未完全释放。因此，由保险科技应用带来的竞争力还未明显地影响市场份额。但是，正如互联网金融给信贷市场带来的冲击影响一样，可以预见，保险科技特别是互联网科技的发展将会在保险市场掀起波澜。