长期重疾险：依托互联网优化推广路径

重疾险，正走进越来越多人的生活。所谓重疾险，即以合同约定的重大疾病发生为理赔条件进行固定给付的保险。换句话来说，当发生合同约定的重大疾病时，重疾险即可理赔，保险金额事先约定，不以实际医疗费用为给付基础，一定程度缓解个人或家庭因患病所带来的经济压力。

　　8月7日，国华人寿在蚂蚁保险推出的多次赔付、按月缴纳保费的终身重疾险产品——好医保重疾险（终身），是由蚂蚁保险和国华人寿共同打造的、首款线上销售的多次赔付长期重疾险，在其他第三方平台和保险公司都在短期险领域激烈竞争之时，蚂蚁保险和国华人寿以“互联网+长期重疾险”的线上优化路径刷新人们对重疾险理解，引发广泛关注。

　　业内人士认为，大力发展长期期交型保险产品是保险市场发展的趋势，也是保险公司长期健康发展的基石。借助大型平台巨大的流量优势和大数据优势，共同推动长期型保障产品的普及与销售，共同践行“保险姓保”，可以将更多好的产品带给客户。

　　重疾险多次赔付备受青睐

　　随着医疗技术的发展和进步，越来越多的不治之症已在逐步攻克，治愈率的不断提高，使人们对于保险特别是重大疾病保险的多次赔付需求愈发强烈。

　　据记者了解，目前市场上主流的重疾险，包括返还型重疾险、单次重疾险、多次重疾险和防癌类重疾险等。在保障期限方面，既有定期也有终身；在缴费方式方面，分为10年、15年、20年和30年等；在保障范围方面，包括重疾、轻症、特定疾病和身故／全残等，产品主要体现在产品范围、疾病数量、保障程度、理赔条件、轻症保障五个维度发生变化。

　　以国华人寿在蚂蚁保险推出的好医保重疾险（终身）为例，其属于同时满足多次赔付、按月缴纳保费的终身重疾险产品。值得一提的是，好医保重疾险（终身）的多次赔付是指当被保险人首次重大疾病理赔后，还可额外享有两次恶性肿瘤赔付保障，每次间隔期为三年，不管是恶性肿瘤的新发、复发、转移、持续，均可理赔。

　　业内人士表示，恶性肿瘤多次赔付型重疾险具有一定的实用性。恶性肿瘤约占重大疾病总体发生的近八成，被保险人已经罹患一次恶性肿瘤后，再次患癌或转移、复发的概率较健康人群大幅增加，此类多次赔付型产品，可为被保险人提供长期的治疗及收入损失补偿。与一些同类产品相比，好医保重疾险（终身）产品恶性肿瘤在首次重大疾病赔付后，均可享受间隔期为3年的额外两次恶性肿瘤保障。

　　利用互联网优化路径

　　中国保险行业协会近日发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示，在调查中，认为自身发生重大疾病风险大的受访者中，有82.1%尚未购买商业健康保险；47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险，但其中已购买的比例仅6.7%。

　　蚂蚁保险相关人士表示，相对于保险业数万亿元的总收入，互联网保险的保费微不足道，保险业不缺保费，也不缺好的保险产品，但缺少让用户有感知、有陪伴又信任的触达方式。

　　诚然，“互联网+长期重疾险”的线上优化路径，以消费者为导向，强调用户的触达体验，无论是购买方式、保险保障还是理赔，均以简单快捷为原则，最大程度地保障用户的利益。据透露，国华人寿还将联合蚂蚁保险，推出线上保全、线上理赔等功能。

　　蚂蚁保险相关人士称，在线力推长期期交型保障产品，不仅是客户需求的驱使，对于平台和保险公司来说也将是共赢趋势。互联网保险市场经过几年的简单化、短期型产品的发展以及保险市场的培育，在线客户的保险意识和需求相比以前得到了激发，对保险的功能有了更加深入的认识，从而产生了更加深层次的需求。而蚂蚁保险经过几年的大数据积累和客户分析，技术的发展和巨大的流量，也逐步具备了有针对性开发满足客户需求产品的能力和在线销售长期期交型保障产品的能力。