高性价比重疾险怎么选？友邦中国CCO姜利民这样说！

高性价比重疾险怎么选？友邦中国CCO(首席客户官)姜利民建议，购买重疾险要完成三步：

第一步：明确需求——适合自己的重疾险是什么？

第二步：明确思路——购买重疾险的正确思路是什么？

第三步：明确产品——选重疾险要避开哪些坑？

我们总是希望买到“性价比高”的产品，保险也不例外。针对重疾险的“性价比”，姜利民说：“其实，我们每个人心中都有一个‘性价比’，每个人都是不一样的。”

一、要找到适合自己的重疾险

姜利民：“性价比”从字面上来说，就是性能比价格。性能可以理解为一份保险提供的保障；价格，就是我们购买保险所支付的保费。如果更深层地考虑，一份保险的性能除了保障，还有保险公司提供的无形增值服务等；而成本，除了付出的保费外，还应考虑日后理赔等付出的时间、资金成本。

从这个角度看，每个人处在人生不同阶段，他所追求的“性价比”是不同的。

如果你初出茅庐：一要考虑保障本身，二要考虑支付成本。可以购买一些消费型医疗险、定期型的重疾险。价格低，保额高是这个年龄段的诉求。

如果你是家庭顶梁柱：要全面考量“性价比”，包含它的潜在部分。保额要配置充分，保费要适合家庭可支出比例，无形的增值服务、公司实力、服务专业性等因素都要做综合考虑。因为这份保障的“落地执行”非常重要。

简言之，人越成熟，越富裕，在“性价比”的构成中，无形的部分就要多考虑一些。而想要追求“性价比”，首先要充分了解自己。自己处在人生哪个阶段，这个阶段有什么样的“需求”，才能确定最终的保障。

二、购买重疾险的思考路径是啥

姜利民：购买重疾险要考虑三个因素，思考路径是：选公司→选营销员→选产品。

购买保险产品与其他产品不同。从客户首次交纳保费到保险金额最终赔付，这是个长期持续的过程。保险是否“保险”，要看公司及产品线的经营水平，还要看公司的服务水准。因此， 消费者在购买保险时，首先要选保险公司。尤其购买健康险，要选择实力雄厚，经营经验成熟的公司。可以通过查看各公司的偿付能力等方面的数据来选择。

买保险重要的是要把准方向。细节做到90%，方向不对，全部白搭。建议消费者可以选择专业的营销员来帮忙分析家庭保障需求，将需求整理清楚，定好方向，再选择产品。

最后是看产品。看产品时，消费者一定要对自己的需求心中有数，然后寻找对应的产品。要仔细阅读条款，充分了解产品后再购买。如果觉得这一部分太复杂，可以交给专业的营销员来做。

三、选购产品时要注意避哪些坑？

1、多次赔付、多倍赔付产品要买么？

姜利民：含有多次，多倍赔付的重疾险产品是值得考虑购买的。但是购买这类产品因为牵扯到疾病分组、疾病定义、疾病赔付条件等比较复杂难懂的问题，一般消费者很难搞懂。建议还是找专业的营销员，请他们帮忙做规划。不过也不要将赔付次数、倍数等作为评价产品的唯一标准。

2、附加服务要考虑么？

姜利民：现在很多百万医疗险、重疾险都增加了附加服务，比如“绿通服务”“二次诊疗”“专家挂号”等，咱们购买保险的时候要考虑这些附加服务是否是结合客户痛点和消费者真实需求来设置的，尽可能多地了解产品承诺的项目是否能够落地执行，要有所选择，不可盲目购买。

3、网红、爆款产品，能追么？

姜利民：保险是长期产品，购买保障和享受保障实现之间有个时间差。购买保险的过程本身就时刻要提防“风险”，如果不了解自身需求，盲目跟风购买，追热门产品，是不理性的。我们应该在购买保险之前，做足功课，如上述内容，对公司及产品进行综合评估，同时还要警惕风险，防范风险。

4、健康险新规出台，要再等等么？

姜利民：买保险还是不要等。新规出台可能会带来新的产品形态，让保险市场更趋规范，但目前已有的产品已经很丰富，足够消费者去选购了。买保险，要趁早。不要因为犹豫，最后买不上适合自己的产品而感到遗憾甚至焦虑。

购买重疾险，一定要自己心里有个“谱”，适合自己的，就是最好的！

本文转载自：中国银行保险报旗下公众号保险78说。