年金保险是什么？一文看懂年金保险，附养老年金案例

2020年是极为特殊的一年，受新冠疫情的影响，全球经济雪上加霜。企业倒闭、员工失业、家庭负债……潮水退去，谁在裸泳一目了然。

在这种大环境下，焦虑的人越来越多了。在众多焦虑的人群中，平时花钱大手大脚、完全没有储蓄习惯的月光族比比皆是。

为了缓解大家的焦虑，一统君决定推荐一款带有储蓄性质的保险产品——年金保险。

年金保险是什么？

简单粗暴的解释：年金保险就是每年都给你钱的保险。年代表时间，可以是年、半年、季度、月。金就是金钱。

严谨专业的解释：年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保费，保险公司以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

也就是说：你先把钱交给保险公司，到了约定的日期，保险公司再把钱还给你。还给你的钱不仅包含你交的钱，还包括投资收益的钱。

很抽象是不是？举个生动形象的例子。

年金保险就像一只母鸡。你先喂饱它，然后它下蛋报答你。鸡蛋给自己吃，相当于养老年金；给孩子吃，相当于教育年金、婚嫁年金；给父母吃，相当于祝寿年金……不过叫啥都不重要，重要的是手中有蛋，心中不慌。

年金保险的分类

年金保险主要分为普通型年金保险、分红型年金保险、万能型年金保险和投资连结保险。上文提到的养老、教育、婚嫁都属于普通型年金险。

1、普通型年金险

普通型年金保险又分为定期年金险和终身年金险。

定期年金险就是按照固定期限给你钱的年金险。比如10年期、20年期。这类年金险往往有明确的用途，专款专用，比如孩子的教育金。

终身年金险是活到老领到老，活得越久，领得越多，抵御长寿风险。

购买普通型年金险，保险公司给你的钱=你交的钱+保证收益。

2、分红型年金险

保险公司给你的钱=你交的钱+保证收益（少于普通型）+非保证利益（保险公司的分红，收益不确定）。

分红部分的收益取决于保险公司的资本运作水平，可多可少，也可能是0。

3、万能型年金险

保险公司给你的钱=你交的钱+保证收益（少于普通型）+非保证利益（万能账户结算利率，收益不确定）。

万能险在扣除部分初始费用和保障成本后，你交的钱将进入个人投资账户，有保底收益（一般不超过3%），还有不确定的额外收益。

4、投资连接型年金险

保险公司给你的钱=你交的钱+非保证利益（不同账户的投资收益，可能亏本）。

以上四种年金保险各有特点，对花钱大手大脚的月光族而言，可以选择资金安全、收益稳定的普通型年金保险。

养老年金保险案例

在文章的最后，为大家提供一个养老年金保险的案例。

产品：中荷金生有约养老年金保险（终身养老年金，活到老，领到老）

公司：中荷人寿。（中荷人寿是一家极具成长潜质且特色鲜明的合资寿险公司，由北京银行与法国巴黎保险集团合资经营，注册资本金26.7亿。）

案例：

30岁的小明是个北漂，月薪2万，因为不需要负担家庭，平时花钱大手大脚，几乎月光。在保险经纪人小红的影响下，小明决定强制储蓄，以便为将来年老的自己提供养老金。

小明选择了中荷人寿养老年金，每月交3340元，交30年，保额10000元，保至终身。

60岁后，小明每月可领取10000元，保证领取20年。也即小明至少为自己锁定了240万的养老金。在保证领取期间，如果小明不幸身故，中荷人寿将把剩余的养老金给到小明的受益人。

如果小明领完20年，依然健在，那么他将继续领取每月10000元的养老金……直至驾鹤西去。

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