车险综合改革指导意见有关情况说明

为贯彻以人民为中心的发展思想和高质量发展要求，落实供给侧结构性改革，更好维护消费者权益，推动车险高质量发展，根据《保险法》《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》和全国金融工作会议等精神，银保监会在广泛征求各方面意见的基础上，研究起草了《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《指导意见》）。现将有关情况说明如下：

一、《指导意见》的起草背景

实施车险综合改革的背景主要有：一是人民群众对车险保障服务提出了新要求。车险是与人民群众接触面最广的保险产品之一，涉及到几亿车主和广大人民群众的切身利益。随着机动车保有量的不断增加，对车险保障服务的需求日益广泛，要求越来越高。二是车险市场存在的深层次矛盾问题仍未根本解决。我国车险经过多年的改革发展，取得了积极成效，但虚高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出。由于这些问题相互交织、由来已久，需要通过综合改革来解决。三是车险条款费率形成机制还不健全。近年来，由于道路状况改善、交通管理严格、机动车质量提升等因素影响，我国交通事故数量明显下降，车险赔付率相应走低，但车险条款费率市场化形成机制还不健全，导致车险保障、保费价格等与实际风险还不相适应。

二、《指导意见》的总体思路

《指导意见》坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，把握稳中求进工作总基调，坚持新发展理念，按照人民导向、市场导向、发展导向、渐进方式实施车险综合改革，并提出了市场决定、监管引导，健全机制、优化结构，提升保障、改进服务，简政放权，协调推进等原则。总体来看，《指导意见》提出的改革思路：一是体现了以人民为中心的发展思想。将“保护消费者权益”作为改革的主要目标，市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、附加费用合理、市场竞争有序等具体目标都将服务于这个主要目标。二是体现了高质量发展的要求。提出改革既要提升车险保障服务质量，也要健全车险市场体系，还要推动车险市场高质量运行。三是体现了市场化的改革方向。提出既要稳步推动交强险改革，也要健全商车险条款费率市场化形成机制、改革车险产品准入和管理方式、支持开发差异化的创新产品、完善监管制度等市场化改革措施。

三、《指导意见》的主要内容

《指导意见》共三大块、九部分、32条：第一块为第一部分，即总体要求。第二块为第二－七部分，即改革涉及的交强险、商车险、条款费率形成机制、产品准入管理、配套基础建设、监管等内容。第三块为第八－九部分，即任务分工和保障落实。

第一部分为总体要求。共3条，包括指导思想、基本原则、主要目标。

第二部分为提升交强险保障水平。共2条，包括提高交强险责任限额、优化交强险道路交通事故费率浮动系数。

第三部分为拓展和优化商车险保障服务。共4条，包括理顺商车险主险和附加险责任、优化商车险保障服务、提升商车险责任限额、丰富商车险产品。

第四部分为健全商车险条款费率市场化形成机制。共5条，包括完善行业纯风险保费测算机制、合理下调附加费用率、逐步放开自主定价系数浮动范围、优化无赔款优待系数、科学设定手续费比例上限。

第五部分为改革车险产品准入和管理方式。共4条，包括发布新的统一的交强险产品、发布新的商车险示范产品、商车险示范产品的准入方式由审批制改为备案制、支持中小财险公司优先开发差异化的创新产品。

第六部分为推进配套基础建设改革。共3条，包括全面推行车险实名缴费制度、积极推广电子保单制度、加强新技术研究应用。

第七部分为全面加强和改进车险监管。共5条，包括完善费率回溯和产品纠偏机制、提高准备金监管有效性、强化偿付能力监管刚性约束、强化中介监管、防范垄断行为和不正当竞争。

第八部分为明确重点任务职责分工。共3条，包括监管部门要发挥统筹推进作用、财险公司要履行市场主体职责、相关单位要做好配套技术支持。

第九部分为强化保障落实。共3条，包括加强组织领导、及时跟进督促、做好宣传引导。