监管规范“两全保险”产品保险期间应名实相符

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   为加快推进保险业供给侧结构性改革，进一步丰富保险产品供给，规范保险产品开发设计行为，保护保险消费者合法权益，监管部门近日向各人身险公司下发了《关于规范两全保险产品有关问题的通知》（下称《通知》）。

   《通知》强调了保险公司开发设计两全保险产品，应当做到产品的保险期间与实际存续期一致。

   《通知》要求，产品设计不得有下列行为：通过保单质押贷款、部分领取、生存领取、减少保额等条款设计变相改变实际存续期间；通过退保费用、持续奖励等产品定价参数设计，变相改变实际存续期间；通过调整现金价值利率等方式，变相提高或降低产品现金价值。

   此举将在一定程度上有利于保护保险消费者的合法权益，避免销售误导。

   此前，保险公司销售的两全保险产品都是以5年期及以上业务为主。《通知》中明确表示，“保险公司销售两全保险产品，应当以5年期及以上业务为主。因流动性管理或者资产负债匹配管理需要，保险公司可以开发设计保险期间为5年期以下的两全保险产品，但不得短于3年。”

   业内人士认为，在低利率市场环境下，此举可解决部分中小保险公司的现金流压力和资产负债匹配压力。但并非鼓励保险公司都去这么做。在“保险姓保”的总基调下，鼓励发展中长期保障型险种的行业趋势并没有发生改变。

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