营销视角中的保险产品保险公司卖保险柜吗？

国内一家保险公司的负责人在一次座谈会上提起一件趣事,他说,公司在20世纪80年代末刚开业时经常接到电话,也有人上门询问：“你们公司卖保险柜吗？”、“你们公司的保险柜什么价钱？”、“你们公司有某某号的保险丝出售吗？”,弄得公司人员哭笑不得。可见当时许多国人尚不知保险为何物。那么,保险究竟为何物？本章将回答这个问题。一、保险学理论中的保险产品保险学理论中对保险与保险产品并未作严格区分。关于保险这一概念,保险学中有诸多表述。我国最早的保险教科书《保险学》开门见山地指出：“保险者联合共抱同种危险之人而分担其间所生损失之经济组织也。”北京大学孙祁祥教授认为：“保险是一种经济补偿制度。这一制度通过对可能发生的不确定事件的数理预测和收取保险费的方法,建立保险基金；以合同的形式将风险从被保险人转移到保险人,由大多数人来分担少数人的损失。”①其他有代表性的观点还有：“保险是一种社会工具,它可以进行损失的数理预测,并对损失者提供补偿。补偿基金来自于所有那些希望转移风险的社会成员所做的贡献。”“保险是以经济合同的形式确立双方的经济关系,以多数单位和个人缴纳的保险费所建立起来的保险基金,对保险合同规定范围内的事故所造成的损失,进行经济补偿或给付的一种经济形式。”不管是将保险定义为经济组织、经济制度,还是看成社会工具、经济形式,其核心问题是经济补偿,或者说在发生了约定的风险事故后依照合同对被保险人的损失实施补偿。可以说,经济补偿或给付是保险的基本功能。有人通俗地把保险比喻为“断炊时的粮食”、“沙漠中的泉水”、“雨天的伞”、“墙角的灭火器”,是有一定道理的。睿智的马寅初先生早就说过：“人寿保险并不是‘保寿’,而是保一个人的‘生产能力,。这是很有见地的。
至于它对不确定事件的数理预测、费率的制定、损失的鉴定以及寿险中的体检等则是保险经营中的技术问题,保险投资则是保险的派生功能,目的在于保证保险经营的稳定性和赢利性,从而更好地保障被保险人的利益。然而,现代保险公司的业务中,保险业务与投资业务已成为保险发展的两个轮子,投资业务在保险公司业务中的地位日益突出。

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