近代工业经济下的保险制度

“三百年前（允许有半个世纪的出入）,一场爆炸震撼了世界,摧毁了古老的社会,创建了一个崭新的文明。这声爆炸就是工业革命。第二次浪潮在全世界所掀起的巨浪,以雷霆万钧之势,冲垮了一切旧有的制度,改变了千百万人民的生活方式。”（托夫勒：《第三次浪潮》）的确,工业革命的涛声划破了传统农业社会的宁静,工业机器的轰鸣搅乱了“鸡犬之声相闻,老死不相往来”的传统农业社会田园牧歌式的生活,彻底改变了社会生产方式、思维方式和社会结构。从18世纪60年代起,英国率先开始了工业革命。机器的使用使纺织效率提高了40倍,蒸汽机的普遍应用使工业摆脱了对自然能源的依赖,使劳动生产率成倍提高,炼铁技术的革新不仅推动了冶金工业的进步,而且有力地促进了煤炭工业的发展。工业的发展,导致了诸如曼彻斯特、伯明翰等一批新兴工业城市的出现,人口大量流向城市,70年代,英国的城市人口已占全国总人口的l／2。
工业革命不仅使生产效率成倍成十倍提高,而且激发了熊彼特所言的“创新”活动,冒险精神得以张扬。工厂制出现,各类企业不断建立,出现“庞大的商品堆积”,产业工人成批涌现,人口向城市集中；企业组织形式不断创新,股份制公司推广,“经理革命”随之产生；社会资本不断积聚和集中,企业规模不断膨胀,市场不断扩大；西方冒险家、企业家垂涎于海外市场的商业机会和丰厚利润,扬帆远航去东方世界进行贸易和生产活动,掠夺金钱、土地和劳动,进行原始积累。工业革命提高生产效率创造巨额财富的同时,风险也如影随形地出现。除了自然风险,还有来自社会的、市场的或技术的等多方面的风险。而且,由于人们的活动范围空前扩大,联系更加紧密,财富和人口更加集中,风险一旦降临会把更多的人推向苦海,损失较农业社会严重得多。例如,一艘商船遭遇海难会使货主、船主受损,还可能造成部分工人失业和有关债权人的损失等。在这种情况下,作为风险管理工具的保险获得了适宜的发展条件和时机,保险业迅速成长。海上保险得以长足发展、股份制的保险公司诞生、生命表的问世及其运用使人寿保险费率的计算建立在科学的基础之上、火灾保险业务更加科学、保险业务的基本原则如最大城信、可保利益原则逐步确立、基本的保险监管制度建立。这里仅掬近代保险业发展长河中的几朵浪花。

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