人身意外险受到了制约该怎么做

我国人身意外险发展制约因素及对策 人身意外险虽然发展迅速但是存在诸多问题,制约了我国人身意外险业的进一步发展。人身意外险险种结构不太完善合理。我国人身意外险业务起步较晚,缺乏精算人员,在设计险种时虽依据了一定的精算数理基础,但缺乏相关的险种设计经验,人身意外险条款的内容和包装均落后于国际水平,产品质量普遍欠佳,没有完全照顾到居民对保险的需求。中国地大物博,人口分布广泛,不同的人群,不同的地区对人身意外险险种需求千差万别。比如,东部沿海经济发达地区在购买人身意外险时更倾向于选择保障水平较高的、具有较大风险防范能力的险种,而西部内陆一些经济落后地区的居民则更需要物美价廉、立足于基础保险的险种。
缺乏多样化、结构合理的险种,势必影响我国人身意外险的发展。保险金额偏低,保险责任范围偏小。居民投保人身意外险的目的是通过获得保险赔付实现经济保障,而保障的大小取决于保险金额和保险责任范围。目前人身意外险险种普遍存在着保险金额低、责任范围小的特点,尤其突出的是医疗险和意外险。同当今物价水平不相称的保险赔付额使得越来越理性化的消费者觉得,即使投保也不能获得所需的经济保障,况且需要保险的一些项目又被划在了保险责任范围以外。这种状况严重制约了我国保险业的发展。
如何才能解决这些问题呢？我们应该提倡发展适当的新险种,优化险种结构。人身意外险发展的生命力,关键在于险种的生命力。保险公司应审时度势,根据居民保险需求的变化与差异,加快开发人身意外险新险种的步伐,同时要努力调整优化险种结构,以满足居民的不同需求。针对我国人身意外险现状,建议加强以下方面险种的完善和开发：完善具有储蓄功能的人身意外险。我国居民多数认为,如果投保寿险而在保险期内未出险,保费便白交了。但如果到期还本,还能返还较高的利息,居民往往较容易接受,这需要保险资金收益率的支持。加强对医疗市场的开发。对大多数居民来说,就医看病所需要的开支还是比较高昂的。医疗费用居高不下,居民自然而然会寻求医疗保险作为保障。
目前,我国医疗保险开发很不完善,尤其是65岁以上的居民医疗保险,在所有的寿险公司中基本都是一片空白,可小规模探索或试办。团体寿险应加强有储蓄性质的终身险开发。目前的团体寿险除团体养老保险外,几乎没有终身保险的险种,而人们往往更关心退休以后的保障问题。
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