一个中产之家的保险清单

小林是一名银行职员,先生在国企单位工作,一家三口年收入约20万左右,属于中产之家。对于她和她先生来说,开始有忧患意识是为人父母后开始的。自从做了父母,承担起家庭重任,为了能进一步提升小家庭抵御风险的能力,小林毫不犹豫的想到了买保险,小林觉得保险才能让她无后顾之忧。这几年小林为家庭买了多份保险,也积累了不少经验。
小林的保险经验：在制定家庭商业保险之前,先确保夫妻俩有基本的医社保,医保虽有种种报销限制,但这是兜底的。购买商业保险的一般原则：1、先大人（尤其是经济支柱）,后小孩2、先保障,后理财3、投保顺序一般为：意外、寿险、重疾、医疗、教育或养老保费支出比例建议：小林家花费在保险上的费用约为家庭年收入的5%左右。
小林家的保险清单：
NO.1意外险属于消费险,应对各种意外事故,例如摔伤、烫伤、车祸等等。小的意外,能承受；大的意外,对小家庭来说就hold不住了。所以有必要每年投保来降低意外的负面影响。建议：购买50万保额,年保费750元/人。
NO.2重疾险购买重疾险,保险公司会列出清单,在清单范围内的重疾,一旦确诊,则根据保额进行赔付,既让患者有钱看病,也弥补患病期间的经济损失。建议：购买80万保额,年保费2000元/人。
NO.3特定疾病医疗险作为重疾险的补充,针对一些特殊疾病以及女性特定疾病的消费性医疗险。建议：购买30万保额,年保费660元/人。
NO.4车险有车家庭必买！这年头路上豪车多、又蛮横。玛莎拉蒂之类的随便追个尾,没有车险如何是好？建议：“第三者责任保险”30万、50万也就差了几百元,建议投保100万保额,保费1200元。
NO.5旅游险短期险,带个娃外出尤其是出国游,这个还是很有必要的。建议：购买20万保额即可,保费30-40元/人。
另外,寿险、报销型医疗险我们家虽然没有购买,不过可以根据不同家庭结构与自家预算考虑。问到为什么要买保险小林心里是这样想的：你买的不只是“保险”
1、是一种最稳健的金融工具证券行业的股票,基金,风险性高,客户盈亏自负银行和保险都很安全,但是最大的区别就是利率的影响,利率下降,银行存贷款利率都会跟着下调,银行稳定赚取利差,而保险,一旦合同签订,无论利率如何变化,都要按照给到客户合同约定的收益。从长期来看,保险是最稳健的金融工具。
2、是带有合同保证的现金保险合同一旦签订,交的是钱,报销的是钱,赔付的是钱,返还的是钱,分红的是钱。保险是一份合同,保险公司对这份合同的承诺长达10年,20年,甚至终身。再无任何一种金融工具,能以合同来保证终身的正收益。
3、是一种特殊的商品不需要时才能买,需要时买不到：想吃苹果了,可以马上去买来吃,想换个手机,马上可以买iphone6。如果今天受伤了,好需要意外险,对不起,等半年之后再说;不幸检查出了癌症,好需要大病保险,对不起,这辈子都买不了大病保险了。
4、是一种风险转移的工具保险保障是用一点点小钱,把重大疾病,意外伤害,大额医疗等风险转移给保险公司,保险公司赔偿的钱是确保未来的钱提前赚到,报销的医疗费是减少经济损失。保险理财是用合同的形式保证资金未来的价值,转移国家利率调整,税收政策变化(遗产税,房地产税,资本利得税等)的风险,锁定当前的利率。
5、是一种必要的财务安排家庭的资产,要有投资的钱,钱赚钱,也要有保命的钱,保住赚到的钱。既要有进攻的钱,也要有防守的钱。
6、是融资的工具：保单贷款能赚钱时强制多存钱,资金紧张时能贷款,破产重组急用钱时能东山再起,还不影响保险本身的利益。
7、是具有法律保护的合同条款保险不仅仅是和《保险法》有关系,还和《个人所得税法》,《合同法》,《婚姻法》等有联系,聪明的人都用保险合理避税,规避债务,财富传承,甚至资产转移,隐秘资产等。
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