保险普及丨投保时该如何正确健康告知？

随着越来越多小伙伴对保险的认知的提高，大家对于买保险时的健康告知也越来越谨慎，这个是好事。

但是又发现了一些新的问题。

所以这段时间，经常听到有例如这样子的提问。

十年前有过住院需要告知吗？

去年做了个阑尾炎手术需要告知吗？

前年体检时候发现乳腺结节需要告知吗？

……

等等，诸如此类。

其实，小泽想告诉大家，根据不同的产品，不同的情况，需要告知的内容并不是一样的。

而且对于健康告知的把握，可以判断你咨询的这个业务员的专业程度。因为就目前来说，绝大部分业务员，也并不了解该如何健康告知。

其实在中国大陆，健康告知的方式很简单。就是你所拟投保的这款保险产品，保险公司有问到，咱们就回答，如果保险公司没有问到，咱们就不用回答。

这就是在大陆买保险时候遵循的有限告知原则。

《保险法》第十六条第一款规定：订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

所以，咱们的告知义务，以保险公司的询问为限。

对于保险公司没有询问的，投保人不需要主动告知。

而只要保险公司有询问的，投保人就必须如实告知。

理解了么？

咱们来看两个例子。

案例1：大麦定期寿险2020

（某款定期寿险健康询问）

咱们回到开篇问的三个问题

Q：十年前有过住院需要告知吗？

A：根据健康询问，需确认十年前的住院，是否属于健康告知第一条中询问的疾病。

Q：去年做了个阑尾炎手术需要告知吗？

A：根据健康询问，没有问到，无需告知。

Q：前年体检时候发现乳腺结节需要告知吗？

A：根据健康询问，没有问到，无需告知。

案例2：光大永明嘉多保重大疾病保险

继续回到开篇问的三个问题

Q：十年前有过住院需要告知吗？

A：根据健康询问，虽然只问到2年内是否发生过住院，但需确认十年前的住院，是否属于健康告知第3条中询问的疾病。

Q：去年做了个阑尾炎手术需要告知吗？

A：根据健康询问，在第2条中有询问2年内是否住院，但在后续描述中排除了阑尾炎手术，所以无需告知。

Q：前年体检时候发现乳腺结节需要告知吗？

A：根据健康询问，在第3条有询问是否有结节，而且在第5条种有询问过去2年内是否存在检查结果异常，所以需要告知。

通过这两个例子，可以知晓，针对不同的产品，会有不同的健康询问，而根据不同的身体情况，也会有不同的判断，不能一概而论。

最重要的就是记住一条原则，问则答。

而有的小伙伴会问，那要是觉得有哪些方面异常，或者说客户凭借印象说了一大堆问题，拿捏不准该怎么办？

在上述原则的基础之上，咱们再加一条，那就是要告知的内容，一切以资料记载的为准。这里的资料包括：住院病历记录、门诊检查记录、体检记录以及医保卡买药记录等。

讲证据，是保险公司承保和理赔的重要原则。

希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。