终身寿险是什么意思？适合哪些人投保？

有朋友跑来问奶爸：终身寿险是什么？

说到终身寿险，它是我们平日购买的保险中的一种，是为了防范风险的。

比如，为了预防意外，我们购买了意外险，为了预防重疾，我们购买了重疾险。

可是为了预防身故？我们该购买什么保险？这时就不得不解释下终身寿险了。

奶爸将从终身寿险的含义、作用、适用人群等方面给大家详细介绍：

终身寿险是什么？有什么好处？终身寿险的适用人群购买终身寿险应该注意的事项奶爸总结

一、终身寿险是什么？有什么好处？

奶爸先来解释什么叫做终身寿险。

终身寿险，就是保险公司和投保人签订合同，不管被保人何时身故，保险公司都要赔付保险金。

终身寿险赔付的条件是被保人身故或全残，或者被保险人活到了100岁。

顾名思义，被保人可终身享受保障，或者年龄达到100岁时合同终止。

人的死亡是不可避免的，也就是说终身寿险可以100%获得赔付。

上面奶爸讲了什么是终身寿险，接下来让我们看看终身寿险有什么好处。

好处如下：

（1）资产传承

终身寿险可以指定受益人，投保人按照自己的意愿将财富转让给自己的亲人，而且这些财富受法律保护。

投保人还可以将保险金分批、分期传给受益人，保证财富的长期有效，也可以避免后代挥霍无度。

（2）债务隔离

终身寿险的保险金不能被强制抵债，一般情况下也不算遗产，并且不被列为偿债资产。

根据保险法四十二条相关规定，如果指定了受益人，那么保险金并不作为被保险人的遗产偿还债务，如果未指定，就要当作法定遗产偿还债务。

但是奶爸提醒大家，想通过购买终身寿险恶意躲债的，也是有极大法律风险的。

（3）储蓄功能和现金价值

由于终身寿险是长期缴费的，所以随着缴费年限越长，保单的现金价值就越高。

我们把保费交给保险公司，就相当于把钱存在保险公司一样。

经过时间的积累，终身寿险也会产生一定“收益”。

（4）有贷款功能

终身寿险的保单可以贷款。

我们可以利用这个功能实现更多的现金流动。

在这奶爸要说一点：终身保险的保单贷款利率会因为不同的保险公司，不同的险种而有所差异。

但是一般来说，其贷款利率较低。

二、终身寿险的适用人群

终身寿险的作用挺多的，那么哪些人适合购买呢？

根据终身寿险的特点以下人群比较适合购买：

（１）收入高且稳定的人群

终身寿险的缴费期比较长，而且费用高，所以收入高并且稳定的人群才能承担得起这笔费用。

奶爸不建议中低收入人群购买终身寿险，因为较高的保费只会成为中低收入人群的家庭负担，有时可能还会成为压垮家庭的最后一根稻草。

而保费相对较低，极具性价比的定期寿险，适合中低收入人群。

（２）出于储蓄和保障考虑的人群

终身寿险是长期性保险，保单具有现金价值，投保经过一段时间，现金价值就会超过保额。

表面上看我们买了保险，实际上是储蓄在保险公司里，保额还在不断增长。

而且当前很多终身寿险带有分红功能，可以当作储蓄和保障的险种来使用。

（３）想通过终身寿险进行遗产规划或转移财富的人群

因为终身寿险赔付的保险金额可以完全按照投保人的意愿分配，且受法律保护，一般不用交遗产税和个人所得税。

所以终身寿险适合遗产规划。

因而有些人想把遗产传给下一代，可以通过终身寿险达到转移财产的目的。

三、购买终身寿险应该注意的事项

（1）选择合适的保额

终身寿险的保额应该根据家庭的需求来决定，并不是说越高越好。

年收入的十分之一交保费，要减去其他险种缴纳的保费，剩下的才是用来购买终身寿险的，投保时除了考虑预算还要把家里的负债情况考虑进去。

一方面，如果家庭有贷款的话，我们可以适当地增加保额，用来覆盖贷款。

另一方面，如果家里子女还小，我们也应该把子女的教育费用算进保额内。

（２）选择适合的缴费期限

终身寿险的缴费形式一般有趸交（投保时一次性交完保险费用），短期缴费（3/5年），以及长期缴费例如（10/20/30年）。

选择哪种缴费期限取决于我们的经济能力大小。

一般来说，趸交优点在于手续简单，后面也不会因为年年缴费而烦恼。

但要一次性缴完保费，对于有些家庭来说，负担有点重。

长期缴费的方式延长了缴费年限，每年交的费用相对较少，方便客户做长期的规划。

（３）关注自身健康

保险公司会根据被保人健康状况确定最后的投保利率。

所以被保人健康情况与保费息息相关，被保人应该养成健康的生活习惯。

若被保人健康，理赔风险小，则保险公司确定的投保利率就低，保费相对便宜；

如果被保人身体不好，理赔风险大，那么保险公司可能会要求加费承保或者拒保。

四、奶爸总结

终身寿险是一种提供终身保障的保险，被保人无论什么时候身故，保险公司都会赔付险金。

虽然终身寿险具有贷款、储蓄、资产传承、避税和避债作用，但是其高昂的保费也让一些低收入家庭望而止步。

相对于终身寿险，具有“低保费，高保障”特点的定期寿险更适合低收入家庭。

奶爸建议在挑选寿险产品时，除了要根据产品的保费、保额，保障范围等，还要关注自身家庭的经济情况，量力而为。

当然，想要保障全面光靠寿险是不够的，医疗险、重疾险、意外险、定寿组合搭配，才能形成立体完善的保障体系，更好地抵御外来风险。

关于四大险种，奶爸也做过很多科普和产品测评，有疑问的朋友，欢迎私信奶爸。

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