保险责任是什么意思，责任免除有哪些范围？

保险是根据保险合同进行理赔的，一般合同都会注明保险责任，那么保险责任是什么呢？

保险责任的官方解释：是指保险人依照保险合同对被保险人或者受益人承担的保险给付责任。

翻译成大白话就是保险公司必须承担的责任，保险责任的内容一般包括时间、内容和方式。

接下来奶爸将结合实际案例给大家分析什么是保险责任，主要包含以下几方面：

什么是保险责任什么是责任免除奶爸总结

一、什么是保险责任

奶爸一开始说了保险责任的内容一般包括时间、内容、方式。

时间就是保险责任的起止时间，什么时候开始，什么时候结束。

内容就是保险公司的承保范围，在什么情况下我们能获得保险公司的理赔。

方式就是保险公司怎样赔付给受益人，给付多少。

为了让大家更清晰地了解这个概念，我们以重疾险为例，进行具体分析。

重疾险的保险责任，比如重疾，中症，轻症，有些还有附加责任。

下面奶爸直接选择网红重疾险--超级玛丽3号max作为分析对象：

表格中展示的就是超级玛丽3号max的保险责任，包括它的内容，给付条件等。

我们接下来对这些保险责任展开分析：

因为投保原则不属于保险责任范畴，所以我们直接从内容入手。

1、保障内容

超级玛丽3号max包含重疾，中症和轻症保障，这是一般主流重疾险的基本保障内容。

比如举例子的超级玛丽3号max，它对重疾的保障是有规定的，保险公司只是承担合同规定的责任。

所以我们通常会说，确诊重疾需要符合保险合同规定，才能够获得理赔。

只有保险合同中规定的，才是保险公司需要承担的保险责任。

重疾是符合条件，可以直接给付，而中症轻症也是根据合同条款进行赔付。

比如A先生在投保超级玛丽3号max过了等待期之后，确诊患了肺癌，经过医院确诊已经是晚期，这时候A先生可以直接将相关资料整理好，向信泰保险申请理赔。

保险公司在接到报案后，经过调查审核，A先生所患疾病符合合同条款，直接给付一笔保险金。

这就是保险公司履行保险责任的全过程。

当然还有其他的保障责任，具体可以看表格中的内容。

既然保险责任是保险公司必须承担的责任，那么什么情况下保险公司不承担赔偿责任呢？

二、什么是责任免除

责任免除，又叫除外责任，是指被保险人或者受益人的理赔请求不属于保险责任范围的，保险人有权依据法律和合同拒绝给付保险金。

关于责任免除《保险法》第18条的规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明，该条款不产生效力。”

免责条款包含法定责任免除和合同约定责任免除。

1.法定责任免除

法定免责是指保险法强制条款所规定的保险人责任免除事项，具体有以下几个方面：

（1）违反如实告知

因为投保人违反告知义务，保险公司解除保险合同而责任免除。

（2）保险欺诈

1）被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。

2）或者发生了保险事故，投保人、被保险人或者受益人以伪造，变造保险证据，夸大保险事故，或者保险损失，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。

3）即使保险人一时不察，给付了保险金，保险人有权利追回已经发放的保险金，相关利益人需要退还保险赔偿金，并承担相应法律责任。

（3）故意行为

投保人或者受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任。

（4）自杀行为

保险法第65条规定：以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但是对投保人已交保费，保险人应该退回相应的现金价值。

如果是以死亡为给付保险金条件的合同，自保险合同订立起满二年后，如果被保险人自杀，保险人可以按照合同给付保险金。

（5）犯罪行为

保险法第66条明文规定：被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。

一些人为了获得高额的保险金赔偿而不择手段，除了危及自身，还严重破坏社会治安，这是法律所不允许的。

2.约定除外责任

保险公司为维护社会公共道德或者因为一些事故发生概率难以预估，对于有些导致死亡、伤残或疾病的原因提前声明不承担给付保险金的责任，称为除外责任。

常见的除外责任主要有以下几点：（详见下图）

总结一句：因为责任免除的法定部分是固定的，所以我们投保的时候要更加关注约定免除，这个免除条款越少对投保人越有利。

三、奶爸总结

简而言之，对于什么是保险责任，保险责任免除，奶爸都已经给出了解答，希望能帮到大家。

不管是保险责任还是责任免除都是保险合同的重要组成部分，因此学会看保险条款十分重要。

想要保障全面需要医疗险、重疾险、意外险、定寿组合搭配，才能形成立体完善的保障体系，更好地抵御外来风险。

关于四大险种，奶爸也做过很多科普和产品测评，有疑问的朋友，欢迎私信奶爸。

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