最全婚前婚后方案攻略！教你精打细算买保险（含4套真实案例）

前段时间，《三十而已》这部刷爆了朋友圈的热播剧落下了帷幕，从中我们或多或少看到了自己的影子：人生本如戏，生活的真相，正通过电视剧，向我们徐徐展开。

成年人的世界没有容易二字，剧中的三个女主，性格迥异，境遇不同，各有苦衷，在生活的一地鸡毛中摸爬滚打，蓄力向上。也让我们感叹，无论身处什么阶层，都没那么简单。

可生活再不容易，日子也得过下去，因为我们背负的不仅是自己的人生，还有父母家人殷切的期盼。

人生那么长，从单身贵族到二人世界，再到三口之家，我们该如何保障自己和家人呢？我们今天就来谈谈这个问题。本文的主要内容有：

单身贵族，如何买保险？二人世界，如何规划保障？三口之家，应该怎么买保险？年纪渐长，怎样安稳养老？一、单身贵族，如何买保险？

年轻时没那么多家庭经济责任，一人吃饱全家不饿，买保险好像不是那么迫切的事。可咱们不能跟风险赌明天，万一生病了或者出了什么意外，与其让辛苦了一辈子的父母掏光家底，不如早早做好保障。

初入社会，收入有限，房租水电要钱，吃饭交通要钱，这时候买保险，讲求的就是性价比。预算不够多，那么每分钱都得花在刀刃上才行。

重疾险：可以选择保额30万，保至70岁，赔付比例高的产品医疗险：建议选择性价比高的产品，最好包含一般住院医疗、重疾住院医疗以及法定传染病津贴，就医绿通、费用垫付、外购药报销、质子重离子医疗等增值服务也都覆盖；意外险：可以选择保障意外身故、伤残及意外医疗，可以100%报销，还有猝死保障，很适合上班族。至于寿险，因为现在无需负担家庭责任，且预算有限，可以暂时不配置。

二、二人世界，如何保障？

这个阶段属于家庭的形成期。成家立业后，作为家庭的经济支柱，不仅需要为前途努力拼搏，还要赡养老人、抚育子女，面临巨大的生活压力...一旦遭遇大病或者意外，对家庭未来的发展可能造成严重打击。

根据上文，在组成家庭之前，夫妻双方各有一份30万保额的重疾险、300万保额的百万医疗险和50万的综合意外险。但组成家庭后，这个方案存在不足：

重疾保额低：由于预算不足，重疾险保额只有30万，现在收入增多，可以考虑加保，让保障更加充足；缺少寿险：年轻时没啥家庭责任，所以寿险不用着急买，但成家之后，寿险就很有必要了，一旦发生意外，理赔款可以偿还房贷车贷，弥补家庭收入损失。根据这些风险缺口，可以做出以下调整：

重疾加保：得了重疾，不算化疗手术这些费用，单单吃药的花销就是个无底洞，更何况医疗费用持续走高，同样的钱原来可以买3盒药，现在可能只能买1盒了；小额医疗：随着年纪渐长，身体状况也不比年轻的时候了，也许没啥大病，但小病小痛也不少，每次生病不仅请假误工，而且打针吃药也要花不少钱；寿险：寿险可以保障身故或者全残，万一家庭成员发生重大变故，可以直接赔一笔钱用来偿还债务、赡养父母、子女教育等。但由于每个家庭的收入、开销、家庭结构、风险偏好等都有很大差异，我们分两种不同的情况来设计方案：

◆ 双收入家庭

丈夫和妻子作为家庭经济支柱，加保的配置是一样的：

重疾险：新增一份重疾险，50万保额，保障100种重疾，保到70岁；小额医疗险：住院医疗保额1万，买1年保1年；定期寿险：可以选择夫妻互保产品，100万保额，保30年。如果夫妻双方，有一方不幸罹患重疾：两份重疾险，可以叠加理赔，这笔钱可以支付高额的医疗费用，也可以用来弥补未工作的收入损失，维持家庭的生活开销等；另外，重疾的治疗费用还可以通过医疗险来进行报销。

如果夫妻双方，有一方在60岁前不幸意外身故：定寿会赔付100万，由于这款产品是夫妻版，故剩下的保费不用交，保单依然有效；另外，意外险会赔付50万，总共150万留给家庭剩余成员保障日常生活需求。

◆ 单收入家庭

这个方案中，丈夫作为家庭唯一的经济支柱，单独配置了定寿，夫妻二人的保障如下：

丈夫配置的保障有：80万的重疾险保到70岁+100万的寿险保到60岁+300万的1年期百万医疗险+1万的小额医疗险+50万的1年期意外险。无论是发生身故或者重疾等风险，较高的保额足够支撑家庭比较长时间的开销了。

妻子作为全职妈妈，虽然没有收入，但是作为家庭重要运营支撑者，如果发生了重疾，也会让家庭受到重创，因此也配置了：80万重疾险+300万的百万医疗+1万的小额医疗险+50万的意外险，也能抵御一定的疾病和意外风险。

这两个方案覆盖了夫妻俩退休前生病、意外或者伤残等重大风险，产品的性价比和保障内容都很不错，大家可以参考。

三、三口之家，怎么买保险？

养个娃不容易，因为无论是经济成本、人力成本还是工作中的机会成本，“幼有所养”的全部压力只能由每一个家庭独自承受。

身为父母，想把最好的给孩子，这本来无可厚非，但保险不一样，它是一种无形的商品，购买之后很长时间内都无法感知到产品的好坏，花钱多的不见得就是最好的 。

给孩子买保险，初衷都是希望即使在孩子不幸生病或发生意外的情况下，作为家长，可以不用为钱担心，可以放心地去选择最好、最有效的治疗方式。

所以想把钱花对，想把保障买足，大家就得掌握这些要点：

少儿医保是基础： 医保保费便宜、投保限制少、可以带病投保，有了医保再去配商保，两者相辅相成，才能最全面的保障孩子；投保顺序要科学： 我们讲过儿童保险购买的优先顺序和挑选重点，一般来说，顺序如下：少儿医保>重疾险>意外险>医疗保险>理财保险：预算分配需合理： 家庭总保费的支出应控制在年收入的10%左右，而小孩的保费支出，建议不超过家庭总预算的三分之一，要是经济紧张，这一比例还可进一步压缩。贵有贵的买法，便宜有便宜的买法。根据预算的不同，都可以配置到适合自己的性价比最高的组合方案，每个险种的作用不同，只有合理搭配才能保障更全、杠杆更高。

不过还是得要老生常谈一句：父母是孩子最大的保障，在给孩子买保险之前，一定要先检视自己的保障是否充足、完备。

四、年纪渐长，如何规划养老？

根据上文，虽然已经比较周到、全面地做好了退休前的保障，但仍然存在两个风险缺口：

70岁后重疾无保障： 以前的保障方案由于预算有限，只能选择定期保障，随着收入增多，可以选择保至终身；养老生活需要提前规划： 虽然社保中的养老保险，可以保障我们的基本生活需求，但想让养老生活更加有质量、有尊严，需要商保进行补充。不同的人对于自己的养老规划不一样，有的人希望在活着的时候能领到更多的钱，提高生活质量，有些人则希望除了可以让资产增值，还能有一笔财富留给家人。

根据这两种需求，远虑君也规划了两种方案：

◆ 想要体面养老，保险应该怎么买？

我们讲过多次赔付的意义：即使理赔过一次，只要符合约定，还能多次赔付，不担心后续保障 。

这个保障方案加强了重疾保障，并且新增养老规划：

重疾险：新增一份重疾险，最好包含轻/中/重疾多次赔付和身故保障，赔付比例高，高发轻症还能赔多次的产品；年金险：养老年金险，它的优点很突出，很适合用来做养老规划◆ 财富传承，怎样规划最划算？

在这个方案中，重疾加保产品和保障内容都跟上一个方案一致。但养老规划有些不同，选择了增额终身寿险。

跟年金险相比，增额终身寿险有以下优势：

领取灵活：什么时候急需用钱，可以通过减额交清、减保、保单贷款等方式取出对应的现金价值，既可以作为养老规划，也可以给孩子储存教育金；回本速度快：这类产品一般交完保费后，现金价值和总保费就可以持平了，回本的速度和其他理财产品相比，是非常快的。增额终身寿兼具安全性、理财性、传承规划，不仅适用于小资家庭财富配置，也适合高净值人士做资产隔离，对于疾病等基础保障已经配备完善，有多余预算想理财的朋友，可以考虑下。

远虑君说

我们都不可避免地要经历十几岁的懵懂，二十几岁的迷茫，三十几岁的压力，还有往后各种困难。纵使千难之后有万难，也要关关难过关关过，拥有一份保障，至少在面临选择时，我们没有那么窘迫，更有底气。