汽车保险里的“霸王条款”，不少车主吃了暗亏，该怎么办

#汽车保险#对于汽车的认识，不仅仅要了解其本身，还要关注到交通参与、驾驶技巧以及汽车保险等衍生内容，甚至于，我们还要学会将这三者之间的关联吃透摸清。有一个很好的现象是，现在消费者在购买汽车之后，不会如从前一般仅是简单的购买交强险，因交通事故引发的赔偿案例，让我们清晰认识到了汽车保险的重要性，因此购买全险的车主越来越多，但是随之衍生出了一个问题，有了全险就能够高枕无忧吗？

以辣哥个人的从业经验而言，两个字：未必！

凡事都具备两面性，汽车保险亦然如此，我们所熟知的是，即便购买了车辆全险，但是因为酒驾、未经定损直接维修、从事违法行为、战争、地震引发的此生危害、维修期间导致的损失等原因，保险公司是可以拒绝理赔的，而且明文规定且受到法律的保护，所以在购买全险之后，车主要及时了解相关的免赔规定，因为有不少的车主已经吃了暗亏。

但是很多车主所忽略的是，保险公司本身是一个盈利机构而非福利机构，所以在实际的案例中，不少车主也遭遇到了保险公司的“霸王条款”，以本月在沈阳发生的一起雷击事件为例：车主在行车途中，遇到雷电击中大楼导致的大量高温熔化物倾泻，损伤到了自己的爱车，但是保险公司以“雷电没有直接击中车辆”为由拒绝理赔，这就是一个典型的“霸王条款”，因为在自然灾害的保险范围内，第一没有明确雷电是否直接击中，第二、该车主还符合其他可理赔规定。

这只是一个实际案例，其实还有不少，此前辣哥身边的一个年轻同事，在实习期内驾驶私家车进入了高速公路，因雨雪天气导致车辆失控受损，事发当时其父也一起通行，并且有超过十年的驾龄，所以该同事的行为符合交通法规中：实习期内进入高速公路，应当由持相应或者更高准驾车型驾驶证三年以上的驾驶人陪同。在符合国家法律法规的前提下，保险公司应予以赔偿，此事后来通过起诉，该同事也得到了相应的赔偿，但是过程变得复杂而且艰难。

此外，按照《机动车交通事故强制保险条例》第二十二条的规定，有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：1.驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；2.被保险机动车被盗期间肇事的；3.被保险人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一的，发生道路交通事故，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。

这一条大家可以看出，即便有酒驾、无照驾驶导致人身伤害的，保险公司不是能赔，而是需要在垫付抢救费用之后，向违法违规驾驶人追责。

当然，这里并不是鼓励大家去违规驾驶汽车，而是需要明确的是，保险公司本身承担着救治和减损的责任。而很多车主也发现，在购买了汽车保险之后，合同中明文规定本保单将在次日凌晨保险生效，很多车主不以为意，但是作为一个汽车从业者，我倒是遇到过好几回车主在离开4S店不久，就发生了追尾、剐蹭等事故。

如果是新车主追尾他车，那么就只能自掏腰包了，这一点也是保险公司的“霸王条款”，不过车主可以通过起诉进行维权，因为从交钱的那一刻起，保险公司就需要履行自己的责任，这一点也受到法院的支持。

此外，很多车主遇到交通事故后，保险公司会指定维修场所，这一点想必不少车友已经遇到了，再和大家说一个辣哥的亲身经历，几年前辣哥所在的宝马4S店，因为和某保险公司的关系紧张，在该公司购买了保险的宝马车主，如果发生了交通事故需要维修的时候，竟然被指定到保时捷4S店进行维修，而且如此行为持续了将近一年。俗话说事业有专攻，莫说是普通的售后维修人员，即便是保时捷的研发工程师，也未必能把宝马汽车研究透彻。

而且导致了两个结果：第一是维修效果达不到宝马4S店的标准；第二是该保时捷4S店高收费，毕竟不是自己的品牌和车主。前者影响到了车主的用车体验，个别车主最后只能选择出售车辆，后者也导致部分车主需要自掏腰包，因为高收费的标准超过了保险理赔金额。此外，还有车主在发生事故后，保险公司并没有选择4S店，而是指定了其他修理工厂，从业人员的技术、店内的软硬件设施未必能够达到品牌的维修标准，都会导致车辆留下隐患。

导致保险公司这一行为的唯一原因就是，为了拓展保险业务，很多维修厂也有代销车险的资格，于是也相应地获得了承保维修的权利，有车主为此进行了抗议，但是得到的确实拒绝理赔的威胁，这里要提醒各位车友的是，即便发生交通事故，车主也有权自行选择有资质的维修单位，建议最好选择4S店，如果出现了修为不善的问题也方便自己二次维权。

关于车险的“霸王条款”还有不少，很多保险理赔人员为了确保自身的收入，会对既成事实鸡蛋里挑骨头，或者钻车主的言语漏洞，这里给大家的建议是：发生交通事故后，第一时间联系购车4S店的售后服务人员，由他们进行理赔流程的指导，这样就能避免被钻了空子。同时，也要明确在参与交通的时候，哪些行为属于违法违规，并且是法律支持的免赔项目，以保障自身的权益。