保险快到期时出险，保险白买了？

网上有过这样一个梗“你可能会血赚，但我永远不亏。”

确实，不管什么东西，只要我不买，我就不会亏。

如果买了，却达不到心理预期的效果，就很让人糟心了。

2020年上半年各大保险公司的理赔率都在97%以上，但也有人会想，万一我买了保险后，就是那3%怎么办？

看过这篇《这份数据亮了，你还在担心不能理赔吗》的小伙伴应该知道，保险公司拒赔都是有原因的，而这些原因大部分都可以避免。

但有一种情况导致保险拒赔，是无法避免的。

今天，小贝就来聊聊，保险到期前出险了，保险还能赔吗？

一、什么是出险时间

根据合同约定，被投保人发生保障事故的时间，就是出险时间。通俗来说，就是被保人出事的时间。

不同的险种对于出险时间的规定不一样，同一个险种的不同保障方面对于出险时间的认定也有所不同。

小贝从某保险平台上整理了健康险产品主要的出险时间认定：

接下来，小贝举一个例子给大家详细介绍一下。

2020年2月1日，小林出门不小心被车撞了，到医院处理了一下伤口后就回家了。

2020年2月10日，小林突然感觉腰酸背痛，站不稳，家人把小林送到医院住院观察。

2020年3月1日，小林情况恶化，脊梁等骨头坏死，确诊为永久性瘫痪。

2020年5月10日，小林去世。

按照不同保险合同约定的出险时间，小林的情况是这样的：

意外险：2020年2月1日，意外医疗。

医疗险：2020年2月10日，住院治疗。

重疾险：2020年3月1日，被确诊为永久性瘫痪。

寿险：2020年5月10日，身故。

有人要问了：你说了这么多，我还是不知道保险到底赔不赔。

看官莫急，欲知后事如何，请看下章分解。

二、出险认定时间尴尬，保险还赔吗

意外的发生和疾病的出现往往都在一瞬间，但是治疗却是一个长期的过程，

出险后还没开始治疗，或者是正在进行治疗，保险合同却到期了，怎么办？还能拿到保险理赔吗？

1、意外险

意外险的主要保障责任有三种：意外伤残、意外医疗和意外身故。

在上文中，小贝有说过，意外险出险时间认定都是以事故发生的当天为准。

从例子中我们可以看到，李华意外险的保障期限是从2019年4月2日到2020年4月1日。

出险时间是2020年3月25日，但接受治疗的时间却一直到4月10日。

可以看到，某一卫意外险的医疗保障范围是自事故发生日起的180天内。

所以，只要是在保障期限内出现的意外，在事故发生后的180天内因为意外导致的医疗费用都可以得到报销，意外伤残也是同样的。

2、医疗险

医疗险出险时间的认定是被保人入院治疗的当天。

要注意的是，如果被保人在保障期限内知道自己罹患疾病，但是到合同到期后才去住院治疗，是无法得到理赔的。

根据某越保保险合同的规定，在合同有效期内开始接受治疗，到合同到期后还没有结束的，最多可以报销合同期满后180天内的医疗费用。

3、重疾险

在保监会规定的25种重大疾病，确诊就赔的有3种，实施约定手术才赔付的有5种，达到约定状态才能理赔的有17种。

因此，不同的重疾出险时间大致可以分为3类：首次确诊时间、实施手术时间和达到约定条件时间。

以某卫者重疾险为例：

1）首次确诊时间

恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失这3种疾病是确诊即赔的，医生下疾病确诊书的时间，便是出险时间。

2）实施手术的时间

良性脑肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术这5种疾病是实施了相对应的手术才会给予赔付的，所以实施手术的时间，便是出险时间。

3）达到合同约定条件

脑中风、严重帕金森病、严重运动神经元病等重疾是需要达到保险合同约定的条件才可以得到理赔。

假设李华为妈妈买了这份重疾险，保至70周岁，在李妈妈70岁的前一周，突发了脑中风，但在180天后仍然有后遗症，达到了重疾险的约定状态，但这个时候已经超出了保障期限，赔不赔？

目前市面上没有权威的说法和具体的合同约定，小贝咨询了某卫者重疾险的客服人员，他们表示这种情况是不赔付的。

4、寿险

寿险的保障责任是身故或者全残，其中身故的认定时间是死亡当天，全残的认定时间是达到条件当天。

以某光i保寿险为例：

所以，两者的发生只要在保障期内，其中全残符合合同约定情况，都可以进行理赔。

小贝有话说

购买保险的目的就是为了给自己一份风险保障，在风险来袭时可以有办法应对。

在投保时，要了解清楚保险的保障范围和和理赔条件，确保出险时能够顺利得到理赔。

想了解更多保险知识，或是想配置保险的小伙伴，欢迎来咨询小贝