怕被保险拒赔？弄懂这10个问题，让你理赔不吃亏！

投保容易理赔难?保险就是这也不赔那也不赔?

谬论！

绝大部分人买保险就关注2点：怎么买、怎么赔。

结果却变成了易买难赔？

不！因为保险公司从来不会无缘无故拒赔，都是按照合同条款来办事的。但由于保险公司和消费者之间信息不对称、认知不对等，所以很容易产生误会。

今天我就来通过以下这10个问题，来帮大家解消除误会~告诉你理赔真不难！

01

百万医疗险

住院就可以报销吗？

不是

目前比较主流的百万医疗险的免赔额是1万，重疾/癌症0免赔，免赔额相当于是医保的起付线。

举个例子，隔壁老王买了份100万保额的医疗险，免赔额是1万元。

老王不幸住院，除了社保报销，还自付了18000。那么他找保险公司理赔时，只会对免去1万元后剩下的钱进行报销赔偿，也就是只报销8000元。

假如除去社保报销，老王自付了8000元，没有达到起付线，那么医疗险是不会报销赔偿的。

有些人为了不要1万的免赔额，而去购买0免赔额的医疗险，但是0免赔额的医疗险通常保费要贵很多。

02

自杀身故、猝死，

意外险可以赔吗？

不能

条款对意外伤害的释义规定为“非本意的”。而自杀明显是属于本意的。

猝死，是指看起来很健康的人，突发急性病导致在短时间内死亡。像一些常见的猝死原因，比如心梗、过劳死等，都是因健康问题引发的突然死亡，所以，猝死其实并不属于意外。

不过，也有一些意外险附加猝死责任，有这项需求保障的，就要看清楚产品条款了。

03

买了好几份保险，

出了事哪些能赔？

符合理赔标准的都会赔

各大险种的理赔标准可参考：

举个例子：隔壁老王买了重疾险、寿险、意外险、和医疗险，其中50万重疾险、100万医疗险。老王不幸查出癌症，治疗花费20万。

这时重疾险会赔付50万，这笔钱可以自由支配，另外，治疗花费的20万可以通过医疗险来报销。

如果老王在回家路上，因为路面湿滑导致骨折。这属于意外事件，那么老王的意外险和医疗险可以对治疗费用进行报销。

这也说明了，一款保险是不可能全面覆盖风险的，所以我们更需要一个合理的保险产品组合搭配。

04

在等待期、宽限期出险，

保险公司是否承担保险责任？

等待期不赔、宽限期赔。

保险产品一般都有等待期。在这个期间，如果发生了保险事故，保险公司实可以拒赔的。不同的产品的等待期也不尽相同，具体以保险合同为准：

医疗险一般等待期为30天；重疾险、寿险等待期一般为90天-180天不等；意外险等待期在0-7天，具体看产品。

所以如果你要退保买新的，最优操作就是等新的保单过了等待期，再去办理旧保单退保，避免出现空窗期，无法应对突如其来的风险。还有等待期期间尽量不要去体检~

宽限期具体是指我们首次缴付保费之后，每次保险费到期日起60天内。

根据保险法规定，这个期间内保单仍然是有效的，如果在这个期间内出险的话，仍可以申请理赔，但保险公司将从给付的保险金中扣除当期所应缴未缴的保费。

如果是在宽限期外申请理赔，肯定就是拒赔的。

05

理赔有时间限制吗？

有

针对被保人/受益人——索赔时效

事故发生后，被保人/受益人需要在指定期限内主动申请理赔，险种不同，理赔申请的时效也不同。

人寿保险的索赔时效是5年，超过5年不申请理赔视为自动放弃，其他的索赔时效一般为 2 年。

希望大家在买保险的时候，要注意保险的索赔时效，避免过了时效，无法保障自己的合法权益。

针对保险公司——理赔时效

30天内出核定结论：保险公司收到被保人/受益人的索赔，并确认接收到对应理赔材料后，应当在30天内作出核定，并将核定结果书面通知对方。

10天内支付赔款：对属于保险责任的，保险公司在赔付协议达成后10天内支付赔款。

3天内发拒赔通知：对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。

06

什么样的情况

理赔最容易被严查？

3种情况

1、投保时间过短。

刚投保满几个月，甚至刚过等待期就理赔的案例，保险公司是一定会重点严查的，主要是排除带病投保的可能。

但是有时候就是会那么巧，所以大家在买保险的时候，一定要如实告知~

2、短时间购买多份高额保险。

如果在短期内突然买了多份高额保险，尤其是带身故责任的保险，就会高度引起保险公司的注意了~

其实无论购买几份保险，赔不赔都是看条款的，只是提醒大家不要存在“骗保”的侥幸心理~

3、理赔金额过大。

针对赔付金额较大的案例，保险公司通常会采取特案特办的方案，如果已经存在了前两种情况，那核查工作也将更为严苛。

必须要强调的一点是：如果是正常投保，如实告知，符合条款，即使理赔金额再多，保险公司一定会赔！一分钱也不会少~

07

如果保单遗失

还能申请理赔吗？

可以的

如果保单遗失，客户可以向公司申请办理保单补发，只要保单仍处于有效状态，保险公司仍然受理理赔申请。

08

理赔时

保险公司什么都能查到吗？

是的

保险理赔调查一般分为两个方向：

一是否属于保险责任范畴。也就是你的患病情况在不在理赔范围内。

二是否符合真实性。也就是说你投保时是否如实告知。

在投保时或者提交索赔申请时，我们就已经授权保险公司调查我们医疗记录的权限。所以，理赔时保险公司有权通过各种渠道了解被保险人的各种医疗记录。

一般来说，保险公司的调查渠道有：

医院：除了就诊医院，还排查包括工作地、居住地等可能就诊的医院；

医保：过去医保卡在药店购药记录、医院就诊记录等；

体检机构：医院、公司/单位组织的专业体检机构的体检报告；

政府医疗机构：村卫生站、疾控中心、计生委、普查记录等；

面访：和案件相关人员面对面交流，了解案件全过程，包括各种细节的地方；

其他渠道：同业保险公司的既往理赔记录及委托第三方调查机构查询。

只要你去过医院或体检中心，相关数据都会有记录。按照规定：医疗机构的门诊病历的保存期不得少于十五年；住院病历的保存期不得少于三十年。

所以，做好健康告知很重要，千万不要抱侥幸心理。

09

意外伤害紧急事故

被保险人不能到指定医院就医

不赔吗？

不是

对于因意外伤害导致的紧急事故，原则上要求被保险人到指定医院就医，如遇特殊情况，来不及到指定医院就医，可到就近的公立医院急诊抢救。

病情稳定后需第一时间转入保险公司指定医院就医。否则，保险公司对于非指定医院的就诊费用，可以不承担保险金给付责任。

10

重疾险理赔后

还要继续交钱吗？

不用

单次赔付的产品是发生重疾后，合同终止。

多次赔付的产品是发生一次重疾后保费就不用再交了，继续保障，直到重疾次数赔完合同终止。

所以无论是重疾单次赔付还是多次赔付的产品，都是重疾赔完，合同终止。若附加了可额外赔付的责任（比如重疾/癌症/心脑血管二次），会延续附加责任，合同的其它责任终止。

绝大多数重疾险自带被保险人豁免，也就是被保险人发生了合同里约定的某种轻症、中症或重疾后，之后的保费被豁免，不用再缴费，但是保障合同仍然有效。

另外，还可以附加投保人豁免，这个是要加钱的，且投保人也要符合健康告知。附加后万一投保人得了合同里的某种轻症、中症或重疾后，之后的保费会被豁免，但是保障合同仍然有效。

写在最后

看完以上的问题，你是否对理赔有了新的认识呢？

关于理赔，大家若还有其他疑问，也可以在留言中提出来~