小白入手保险需要搞明白的七个问题

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保险分哪几类？应该怎样配置？

从保障角度我们关心的商业保险来说，主要分这四种品类：

医疗险医疗险是保障疾病或意外的医疗责任，没有疾病种类的限制。跟医保一样，属于补偿类保险。就是先看病，花了多少钱，凭发票报销。你报销的钱小于或等于你看病花的钱，所以多买几份也没用，已经报销的部分不可以重复报销。

意外险保障意外医疗，意外伤残和意外身故责任。这里边，意外医疗也是补偿型，花了多少凭发票报销。意外伤残和意外身故呢，则是给付型，就是如果意外死了或者达到一定伤残等级，直接赔付保额。

重疾险也保障疾病但跟医疗险不同，它保障的疾病有限制，要是约定的重大疾病才行，譬如癌症，脑中风，心肌梗塞等，一般是危及生命的大病。重疾险是给付型，达到理赔条件，譬如确诊癌症，就赔付保额。不需要拿发票报销，并且买几份赔几份，这笔钱你拿去干啥都行。

寿险保障身故责任，也是给付型，就是如果人死了，就赔付保额。

我们再简单来看看如何配置？

以上4个险种，意外险和医疗险，一般都是一年期产品，就是买一年保障一年，下一年需要续保。因此，也比较便宜。但保费采用自然费率，就是保费随着年龄（风险）增加而增加。

重疾险和寿险，以长期险居多。长期险采用均衡费率，就是每年保费固定，约定保障多久缴费多少年，每年交的钱就固定下来，不会变。后面产品下架或者停售了，也没有影响，属于一锤子买卖，按合同办事。一般比较完善的保险配置是：医疗险+意外险+重疾险+定期寿险。

除了保障类保险，还有个品类就是理财险

我们常听到的：教育金，婚嫁金，养老金，年金险，两全险，分红险，万能险。都是理财险，这种保险往往也有一些保障功能，但很弱。它的核心功能是理财。但各种原因，目前市面上的理财险，实际收益都不到4%。并且需要持有至少30年-50年才能达到。不管从收益率，还是流动性来讲，我个人都不推荐买理财险。

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家庭成员优先要给谁买保险？

这是一个经常会被问到的问题，很多人都先给孩子和老人买，原因是想当然的认为他们最容易出现各种风险，自然认为他们买最合适。但其实，这个顺序恰好反了。合理的家庭保险的规划原则是谁出险后对家庭影响最大就优先给谁买。换句话说谁的经济责任大，就给谁优先买保险。一般家庭都是成年人挣钱最多，经济责任最大，是家里的顶梁柱，一旦患病或是意外，现金流就会中断。我们不应该把家庭保险预算的大头花在孩子的购买上，我们自己就是孩子和老人最大的保险。关于这个问题，后续推文中我会专门去讲到，请保持关注。

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选择大公司的产品更有保障？

本质上，保险是一个长期的服务产品，像平安人保人寿等这些大的保险公司在营销上面做得更充分，在各个城市的布点也比较完善，加上线下的营销服务人员众多，名气大、规模大，似乎更值得信赖，产品更有保障。

但事实这种观点是不正确的，大家首先要明白一点的是，保障跟保险公司的大小没有关系，无论公司规模大小，你购买的保险都是有法律保障的，《保险法》第八十九条规定：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。换句话说即便小公司因为经营不善而破产，也是会有其他的保险公司接手的，保险利益并不会由此受到影响。

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小保险公司产品保障会更差吗？

这个问题老金也经常被问到，一般会认为小公司的产品，线上销售的保险产品赔付慢赔付难，甚至拒赔概率更高，其实这多半是线下销售人员有意歪曲而已，还是那句话产品好坏和公司大小，是线上还是线下销售的产品没有必然关系，保险公司最终是按照保险合同的条款去约定和赔付的，即使是线上产品走电子合同，也是具备同样法律效应，同样受法律保障的。

另外讲到理赔纠纷问题就先简单多说两句，据相关数据来看，我们90%理赔纠纷由于如下两个原因：1、投保时没做好健康告知 2、对自身产品的保险范围不了解，所以购买之前或者犹豫期内仔细了解合同条款中的内容是十分重要的。

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该花多少钱买保险？买多少保额呢？

这个问题没有标准答案，因为每个家庭情况都不一样。一般我们经常听到的“双十定律”：花家庭年收入的10%，保额买到家庭年收入的十倍。但很多情况也需要我们根据每个家庭的具体情况做优化。

比如寿险，可采取家庭需求法来粗略计算，也就是当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是，将在生至亲所需生活费、教育费、养老金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为保额。重疾险还要考虑中断现金流收入问题。家里一个人得了重疾不光自己没有了收入，往往另一个人可能也要辞职在家照顾或者专门请人照顾，还有其他杂七杂八费用，都是钱。一般癌症的治愈的标准是5年存活率，存活5年以上，就是基本治愈。假设这五年中患病的这个人不工作、有人照顾，那么重疾险额度就是家庭年收入的5倍。

以上都是一些简单粗略的计算方法，并没有一个标准答案，其实只要遵循一个原则：在能力范围内，用尽量少的钱买尽量高的保额。这个问题，我们在后续推文中也会有更精细地讲解。

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买保险要满足什么条件吗？

传统线下代理销售为了成单，不会过多跟你说保险地这些限制条件。我们很多人以为只要有钱就可以买保险。事实上，保险是个风险保障型产品，所有的保险产品都是针对特定人群精算设计出来的，保险公司也不是做公益，对人群情况实际上是有严格要求的。主要限制有三个方面：年龄、职业和健康状况。

年龄，正常来说年龄越大，风险就越高，保费也就越贵。不少医疗险，超过60岁就买不了了；很多重疾险，55岁以上不允许投保。不过目前也有一些产品，在逐渐放开年龄限制。

职业方面，主要是高危职业很容易被拒保。比如价格便宜保障好的意外险，只有1到3类职业可以买，卡车司机这种四类职业，就不允许投保。再比如很多重疾险，也会对职业有要求。投保之前一定要注意，避免将来因为职业问题，造成拒赔。

最关键的一点，健康状况。买医疗险、重疾险和寿险，都是有健康告知的。你可别不当回事，很多人被拒赔，就是因为买的时候，明明身体有问题，被无良推销员忽悠着掏了钱。最终理赔的时候，保险公司查出你不符合健康告知，就拒赔了。该走的核保流程，一定要全力配合。很多人好奇，病历、医保卡、体检记录，保险公司真的能查到吗？真的能查到。而且以后大数据时代，调查起来会更方便。投保过程中，千万不能隐瞒告知，最终拒赔了，坑得是你自己。7在线上的买保险有保障吗，理赔是不是更麻烦？近年来，线上的互联网保险产品逐渐多了起来，我们看到，很多互联网巨头都有保险产品在其平台销售，在老金看来，互联网+保险页无疑对推进我国保险的普及有着重要意义，而且，从传统线下的保险代理人推销的形式走上线上销售，还有针对线上覆盖广量大的特点专门设计的线上销售产品，我认为是有其性价比高的优势和特点的。另外可以肯定的，只要是中国合法的保险牌照的公司设计的产品，无论其是在线上销售，还是线下销售的产品都具备同等法律效应的，理赔时都是按照合同来处理的。另外，保险行业的监管远比大家以为的严格很多，也不存在“假保险”的问题。不管你拿的是电子合同，还是纸质合同也都同样具有法律效力。网上产品理赔流程也可以通过网上操作，整体来看，和线下保险并没有什么出入。