担心手里的钱贬值？四个方式，让你通过保险“钱生钱”

现代人的理财意识都很强，大家都知道要把钱拿去投资，获得一定收益，而不是留在手里，坐等通货膨胀。但许多投资渠道的风险不是一般人能够承受的：

基金，选择得不好就有可能持续横盘，半死不活；

股票，一个跌停板10%，不少人吃一个跌停心态就崩了，更别提挣钱；

至于期货、外汇，不被骗就不错了，极大的可能是连本金都保不住。

这种情况下，许多人将目光转向了保险，毕竟保险相对稳定，虽然收益有限，但不失为一个渠道。

所以今天，我们就来看看，有哪些能“挣钱”的保险呢？

1.四种常见保险理财产品2.如何判断产品收益水平3.结语

一、四种常见保险理财产品

1.年金险

要说最普遍的保险理财产品，莫过于年金险了。年金险一般用于养老金和教育金的准备，投保人在交费后约定到了一定年龄就返还生存金，返还的金额也是确定的。

年金险的收益写在合同里，是确定的现金流，只要到了年份就会返钱，安全性极高。但需要注意的是年金险的收益一般不会高于4%，而且理财期限较长，一般都在10年以上。

所以年金险适合的是有长期理财规划的人群。

2.分红险

这种产品有些既可以返还生存金，又可以每年享受分红，还可以搭配万能账户。有些销售宣传的“买了这份保险，你就是保险公司的股东”，指的就是分红险。

分红的收益一般与公司的经营情况有很大关系，收益率并不确定。所以如果公司经营不顺，分红一分都拿不到也是有可能的，但这种产品的本金十分安全。

3.万能险

万能险在银保理财中较常见，指的是大家交的保费在扣除少量初始费用以后，剩下的钱投入万能账户，按复利计算利息，满期后一次性取出。

需要注意的是，参保的头几年从万能账户中取钱，会被收取1%-5%的手续费。此外，万能险一般与年金险捆绑销售，但万能险比年金险更为灵活，适合有闲钱的中期理财用户。

4.投连险

四种理财险中，投连险是投资意味最重而保障性最弱的。

投连险的风险比较高，收益也更高，但不保障本金，是唯一一种有可能损失本金的产品。

一般投连险是客户将钱交给保险公司，由专业团队进行管理，类似基金。投连险的账户分为3类：激进型、平衡型和保守型。从激进到保守，风险逐渐降低，收益也递减。

相对来说，投连险更适合追求高收益而且能够承担较高风险的人群。

二、如何判断产品收益水平

要判断保险理财产品的收益水平可以从两方面入手：

1.看现金价值

现金价值是指退保能拿到的金额，如果现金价值高，那回本的时间就会快一点。

当我们评价一份年金险若干年回本，指的就是若干年后退保的现金价值足以弥补我们的本金。

这种判断方式适合对比产品短期内的收益率。

2.看生存总利益

生存总利益是指未来某一年退保，能拿回的全部金额，又被称为保单价值或退保总利益。生存总利益=现金价值+未领收益。

一般预期收益中等的保险理财，生存总利益23-25年能翻一番，也就是说如果总共交了20万，此时总共就能拿到24万。

除了以上两个方面，有分红或万能账户的产品还需要关注公司的经营情况，公司经营好，自然分红和利息就高。

三、结语

虽然保险能起到一定的理财作用，但在理财之前，大家还是要先配置好自己的健康险，遵循“先保障，后理财”的原则。

此外，银保监多次强调“保险姓保”，理财险的预期收益也是一降再降，未来保险将在我们的理财配置中发挥怎样的作用？让我们拭目以待。

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