保险普及丨全面医疗保障的配置方式

Hello，大家好，我是小泽。

今天跟各位聊一下医疗保险配置以及报销方面的内容。

在我们所拥有的医疗保障体系里面，一方面是社会医疗保险，一方面是商业医疗保险。

只有社保+商保，才能拥有全面的保障。

先说社会医疗保险，不论拥有职工医疗保险（包含在单位给缴纳的五险一金里面），还是拥有城乡居民医疗保险，都称之为有了社会医疗保险。

但是光有社会医疗保险是不足够的，因为实际住院过程当中，有很多医疗费用并不纳入社会医疗保险报销范畴。

而且社会医疗保险的话，

下有起付线（起付线以下不管），

上有封顶线（封顶线以上不管），

左有自费部分（自费药进口药等丙类药品），

右有自负部分（社保内报销比例外的部分）。

一旦实际发生住院，会发现社保的实际报销比例经常不到一半。

究其原因，是因为社会医疗保险，是国家为了解决每一个国民就最基础的医疗保障而设立，是让大家有基础的保障，而并非解决所有的费用。

所以，要想住院医疗费用得到更彻底的补偿，我们需要借助商业医疗保险来对我们的医疗费用损失进行二次补偿。

划重点：一旦因病发生住院，社会医疗保险是第一次补偿，而商业医疗保险是第二次补偿。

很多小伙伴经常对于医疗费用报销这块有点迷糊，其实就是：

出院后社保先行进行结算，然后再拿着剩下没有报销的部分（凭发票）去找保险公司进行报销。

所以，商业医疗保险，也是属于补偿类性质，也就是我们俗称的报销型。那既然是报销型，肯定是需要凭发票报销，实际住院花了多少报销多少，够用就行，无需多买。

那什么是够用呢？

一般来说，商业医疗保险的具体产品设计，考虑到实际价格因素，会遵循一定的原则。

例如，用的概率大的，那么可报销的总金额都不高；

而用的概率低报销金额大，那么低费用时又用不到。

所以目前的普通商业医疗保险的话，简单来说可为两类：

第一类：小额住院医疗保险，此类医疗保险住院就会有报销，极低的免赔额或者没有免赔额，但是可报销金额一般为1万至几万而已；

第二类：百万医疗保险，此类医疗保险因为有1-2万的免赔额，所以大多数小金额住院是用不到的，不过可报销金额一般为100万至几百万不等。

免赔额是指该份医疗保险在报销之前，先需要减去的金额。

所以重点来了。

目前全面的（普通）医疗保障体系为：

社会医疗保险+小额住院医疗保险+百万医疗保险

这样子的话，就可以做到一旦发生住院，就可以费用补偿，基本上不需要花什么钱，而且每年可报销的金额高达几百万。

不过再提醒一下，因为医疗保险是补偿性质，需要凭借发票来报销，所报销的金额跟你买了多少没有关系，只要额度没有用完，用了多少就可以按比例报销多少。

所以医疗保险，无需多买，够用就行。

一旦发生疾病住院，所产生的医疗费用先行通过社会医疗保险进行报销，接下来是凭借发票等资料通过小额住院医疗险来报销，最后如果还有剩下费用未进行报销的话，那就是通过百万医疗险来最后进行报销。

接下来我画了一下建议的流程图，希望能够让大家更加理解。

（住院费用报销流程）

当然，在实际操作中，也可以在社保报销后，先行去找百万医疗险报销，剩下1万块免赔额部分，再去找小额住院医疗险报销。

总之怎么方便怎么来。

接下来，小泽给各位举一个实际理赔的案例。

客户K先生进行了一次开颅手术，总计花销4.6万，社保先行报销2.1万，然后百万医疗险扣除1万免赔额后，报销了1.48万。

最后剩下1万块的部分，找了另外一份医疗保险进行了报销。

最后该位客户基本上没有花钱，就是按照这个流程进行处理的。

最后，小泽再跟各位总结一下。

社保是基础，商保的补充，社保+商保才可以搭建出全面的医疗保障。

而因为商业医疗保险目前险种的现状，可以分为小额住院医疗报销以及百万医疗保险。

并且，医疗保险采取的是费用补偿性原则，凭发票报销，跟实际用多少有关，没必要多买，够用就好。

所以，

社会医疗保险+小额住院医疗保险+百万医疗保险

是我们目前实际操作过程中，三款综合起来，才能够达到全面的医疗保险配置的效果。