2020年车险改革后，车险到期怎么买，5种不同方案由您选择

2020年9月19车险改革已经结束！改革后车险主要保什么？怎么购买呢？我们一起来看一下。

首先从整体上了解一下车险，

车险分为两大块，交强险和商业险。交强险是必须要买的，商业险是个人根据自己需要购买的。

第一大块：交强险

依据《道路交通安全法》规定机动车必须缴纳，注意此处缴非交，体现强制性。我们来熟悉一下交强险的保障内容：

注意以下四个方面

①保对方的财产损失和人伤损失；

②身故伤残最高赔偿18万，人伤住院最高1.8万，财产最高2000元；

③保险公司对一直不出险的客户有优惠，最低优惠0.5折，所以建议客户不要轻易出险；

第二大块：商业险

商业险改革前有三种条款，即所谓A条款、B条款和C条款，

比如同一事故，原来采用A条款保险公司赔偿的，采用B条款保险公司有可能不赔，采用B条款保险公司赔偿的，采用C条款保险公司有可能不赔偿。

今后商业险条款统一，属于保险责任的赔，不会存在A公司赔偿的，B公司不赔偿的情况。

改革后商业险共分为四大块即车损险、三者险，车上人员责任险（司/乘）和附加增值服务特约。

1、车损险

车损险是重中之重，遇到事故爱车受损时，可以让保险公司来承担修车费用。我们来看下车损险都包含什么？

车损险是主险，只有买了车损险，才能附加下面的6种附加险种（比如想要买车轮单独损失险，必须要买上车损险；想购买划痕险，必须购买车损险）。

① 附加绝对免赔率条款

可以不选择，所有的损失保险公司承担，相应的保费会高；

有人会说，我愿意自担损失5%，那么保费相对会优惠一些。

有人会说，我愿意自担损失10%，那么保费再优惠一些；

有人会说，我愿意自担损失20%，那么保费更优惠；

本次增加此项选择也是为了方便客户自己的主观选择。

② 附加发动机进水损坏除外特约

涉水险本次默认直接并入车损险，如果有人说我的车天天停在高处，不会涉水，可以选择该选项；保费便宜。

③ 附加车轮单独损失险

之前很多车主问我，为什么轮胎轮毂坏了不给赔，保险公司单独开发了该险种，如果有人想车轮坏掉就赔的话，可以附加该险种；

此次改革增加了不少险种，让客户有更多的选择。

2、三者险

三者险是转移自已或者借给其他人用车时对第三方造成伤害的风险，主要包含内容如下

三者险在此次改革最显著的三个地方，

①、保额增加，由原来的5万-500万增加到现在的10万-1000万，之前的天价汽车赔偿案就可以得到完美的解决；

②、是医保外责任保险，可以解决车险改革前保险公司不赔医保外用药的弊端，可以说转移了更多的风险，但也有点小缺陷，就是最高只能附加10万元的医保外用药，也就是说治疗费用超过10万元的部分还要自己承担；

③、绝对免赔率，和车损险的不计免赔有异曲同工之妙，让客户更有主动性。

3、车上人员责任险

车上人员责任险是防止车上人员受伤的，

①、增加医保外责任，今后车祸的自费部分也可以报销；

②、有人说我买了很多的商业意外险，这个保险不用购买了吧。

怎么说呢？说的也对，如果车上的人都买保险了，就不用买了，

那我们可以假设一下，如果有一天你拉着两三个同事去旅游，不幸出了意外，这个责任得自己担，别问为什么？法院有判。可以去中国裁判文书网上搜索

除非你说，我这车不让别人上，那么就不用买。

4、增值服务特约

①、免费救援服务

现在大家都习惯免费救援，车辆打不着火，半路抛锚等，打个保险公司电话人家就过来了，多省事。

②、代驾

前天还有朋友问我，大希，现在还送代驾不？用着很方便，晚上叫个代驾至少100元，这个代驾还可以免费。真心不错，

但改革后车险价格降太多，也没有办法再送了。

上面大致介绍改革后车险保障，接下看看如何购买车险。

其次、怎么买车险？

影响大家购买的原因大致分为以下几点

①对保险的认可程度不一样，有的一点保险意识都没有，有的保险意识特别强……；

②对保障的需求不一样，有的人就在自己住的地方，有的人经常出去……；

③自身经济水平不一样，有的人买交强险还得凑钱，有的人买车险都花三四万……；

④开车技术不一样等，有的是新手，有的已经是十五六年的老司机了……。

……

那我们究竟怎么样购买车险呢。

首先明确自己的需求：有需求才知道怎么买保险最便宜，怎么买保险最划算！

1、一直坚信自己不会出事的，那就只买交强险，找小公司，保费便宜【交强险有交警队介入，理赔也没有什么大事，财产只赔2000元，保险公司赔完了事】！

2、担心撞到第三方的人伤或者财产【对自己的人和车赔不赔无所谓的，对方不赔要去法院起诉，自己无所谓，大不了重新买个新车】，那么需求1的基础上加上三者200万（至少100万起）+医保外责任险10万即可，这样买满足您的需求，而且保费在改革后非常便宜；

3、除了担心第三方的人伤和财产外，还担心自己的车辆损坏的，需要在需求2的基础上加上车损险及其相应附加险，可满足您的需求，涉及到车辆定损，理赔建议找大公司；

4、风险意识特别强的，不仅担心他人人伤、他人财产损失和自己车辆损失，还担心自己车上同行的人伤，那么在需求3的基础上，再加上相应的驾意险或者车上人员责任险即可。

总之，需求是什么，买对应的险种就是最便宜的，最划算的，最合适的！

为此我为大家设计了四套方案供大家参考，暂且把他们定义为初级版，基础版，升级板，无忧版和豪华版；

A、初级版

有的车主说，我车技好，开车十几年没出过一次事，所以只买单交强险就好。

B、基础版

有的车主说，万一出车祸，自己无所谓，得赔偿对方，要不对方去法院起诉我怎么办？

我们来看下基础版都包含哪些？

C、升级版

问：我新手，担心出险，你给我保的全一些，

那我们来看下升级板组成,车损，三责是必须的。

D、无忧版

问：我还担心自己和车上的人员受伤，咋整，

那我们来看下无忧板组成,车损，三责，司乘险是必须的。

E、豪华版

最后，有朋友问，那豪华版是怎么说？豪华版是都买的，除了无忧版之外，把增值服务特约也加上，这样是豪华版。

如车轮单独损坏险，车内新加的设备险。划痕险以及代驾，玻璃检测等都保障就是豪华版。

再次、不同方案怎么赔？

为了方便大家理解，在此特意举个案例，通过案例看下保险公司怎么赔，也好让大家选择自己需要购买的险种，下面这个案例是我客户发生的一个事情。

案例：张姐一次开车回老家，由于一个晃神，咣地一声撞电线杆了，划伤路人甲一人，事故中张姐全责，假定损失明细表如下：

A、初级版保险公司怎么赔偿，如下表：

问：医药费为什么赔偿9200元？

答：①交强险只负责医保目录内的医药费9200元，剩下的3300元，保险不赔；

问：为什么财产只赔2000元呢？

答：交强险虽说保20万，但财产只赔2000元，而人伤费用是单独的，保障项目是单独的，财产为财产，人伤是人伤，不能借用，不能混用；

如果对方没有发生伤残，医疗费最高赔偿1.8万元；

如果对方发生身故或者伤残，交强险的18万才可以使用，其他情况都不能使用。

B、基础版保险公司怎么赔偿，如下表：

从上面可以看出对方的费用保险公司都赔偿了，不用担心对方起诉了，但自己的费用保险公司是不赔偿的；

问：那我的修车钱还没有赔偿啊？

答：需要再购买车损险，保险是一个保险保一类风险。

C、升级版保险公司怎么赔偿，如下表：

从上面可以看出自己修车的费用保险公司赔偿了，但只有自己的医疗费用是自担的；

D、无忧版和豪华版保险公司怎么赔偿，如下表：

从上面可以看出，不但修车费用赔了，医疗费用也赔偿了，细心的朋友可能注意到了，我在备注里标明超出医保外限额不赔，因为本次自费药不多，医保外费用得以全部报销了。如果花的再多些，那么还得车主自己掏钱。

最后总结

① 车险有很多主险和附加险，我们可以结合自身的需求去选择方案，买了就保，不买就自己出钱；

② 每个险种不同作用，买哪个险种，赔对应哪块风险，买了在保险责任内赔偿，不买不赔，从初级版到基础版，再到升级版，无忧版和豪华版，可以看出各管各的，互不干涉；

③ 多买一个险种，对应风险多理赔一点，多买个，多在其对应责任上多赔个，相应保费越会贵一些；

④ 最后车险都是消费型的，一年到期，出险了保险赔，没有出险啥都没落着；

⑤道路千万条，安全第一条，保险有限额，千万莫出险！即使买了三者1000万，到时候自费药只有10万的保额，超过了司机还要赔钱的。

文章的最后，请大家思考一个问题：

我们把车买回来就得购买车险，不买就上不了路，

那我们从出生到现在至少20岁，是否给自己买了保险呢？