带病投保不告知，听说买保险后过了两年照样赔？原来是这样

人生在世，免不了和医院打交道，很多人原本对保险嗤之以鼻，直到体会过生病的无助后才开始了解保险，想向保险寻求帮助。

有些客户自知不符合健康告知的条件，或是自己抱有侥幸心理，或是受业务员误导，在投保时隐瞒了自己真实的健康状况，并且自以为只要投保超过两年，保险公司就必须进行赔付，殊不知真相根本不是这样。

今天就来聊聊到底能不能带病投保，以及不可抗辩条款的真正含义。

本期话题：

1.健康告知需要注意哪些疾病？

2.“过了两年一定赔”是真的吗？

3.带病投保的核保方式及核保结论

一、健康告知需要注意哪些疾病？

对保险公司来说，患过病的客户群体和普通的客户群体风险不同，如果不在投保时进行限制，赔付的可能就会大大上升。为了规避过高的赔付风险，保险公司会建立一个对被保险人的筛选机制，那就是健康告知。

在健康告知的过程中，这些情况需要我们特别注意：

1. 既往病史

如果大家曾经患过一些疾病，在健康告知时就应该特别注意是否有相关的询问，比如高血压、脂肪肝等，这些疾病虽然在短期都不会出现太严重的病症，但会使一些重大疾病的发病率显著提高。

另外还有一些信息虽然不是直接的疾病，但健康告知也需要注意，比如烟龄多少年、体型是否肥胖等。

对于已经治愈的疾病，消费者也需要如实告知保险公司，以免理赔时发生纠纷。

2. 家族病史

部分疾病与遗传有关，如果是有家族病史，即使本人在投保时是健康的，保险公司也有可能会拒绝承保或除外承保。

3. 不确定的疾病

如果大家只是普通的身体不适，没有在体检中心或医院处留下记录，也不确定究竟是什么毛病，这种情况下即使自己对病症有了猜测，也没必要告诉保险公司。

一方面保险公司对健康状况的认定是根据专业医学机构的医学鉴定来的；

另一方面，事无巨细地告知保险公司反而会让对方觉得你是不是身体不太健康所以才如此郑重其事。

二、“过了两年一定赔”是真的吗？

所谓“过了两年一定赔”的说法，其实是来自《保险法》第16条的两年不可抗辩条款，该条款规定“合同成立超过两年，保险人不得解除合同，应当承担保险责任”。

但该条款并不是骗保的护身符，法律除规定保险人不得解除合同外，还同时规定在投保人故意不履行如实告知义务时，保险公司有权解除合同，不进行赔付且不退还保费。

也就是说如果认定被保险人有较大骗保嫌疑，保险公司不仅不需要赔付，而且连保费都不用退还。

所以无论是被销售人员误导的朋友，还是确实心存侥幸指望拖过两年的朋友，都可以醒醒了，带病投保不靠谱，建议如实告知，如果已经投保了的，也可以补充告知。

三、带病投保的核保方式及核保结论

如果在填健康问卷时有一些选项不符合要求，保险公司会通过以下方式进行核保：

1.智能核保

不少互联网保险产品支持这种核保方式，这个过程也很简单，进入智能核保页面后系统会自动给出问题，大家像做测试一样如实选择即可，随后系统会生成核保结论，如果对结论有疑议，可以申请人工核保。

2.人工核保

通常是由销售人员协助填写健康告知问卷，并收取必要的相关资料，比如过往门诊病历、体检报告、住院记录等。

人工核保的好处是对每个个体进行精准的风险评估，但这样一来就会出现不同公司核保结论不同的情况，而在健康告知时，“有无被其他公司拒绝承保的记录”也是告知内容之一，所以建议大家从最宽松的公司开始核保。

在经过核保后，大家通常面临五种不同的核保结论，在此简单介绍一下：

1.标准体承保，即和所有身体健康的人一样进行承保。

2.加费承保，如果问题不严重，保险公司就会提出加费，虽然涨价，但保证责任和标准体是一样的。

3.除外责任承保，对于你已经出现的风险，保险公司进行剔除，仅承保其他的疾病。

4.延期承保，被保险人健康状况不明，保险公司无法做出合理预估，所以提出延期承保，通常延期1年，也有可能更久。待被保险人身体状况明确后保险公司再进行决定。

5.拒保，这是最差的结果，而且一旦被一家公司拒保，其他公司可能也会跟着拒保，所以如果想买保险，一定要从核保较宽松的公司试起。

那么今天的分享就到这里了，我是梧桐君，欢迎关注，有任何保险方面的疑问都可以私信我~