如何配置保险，小白必看！

我是爱叨叨的橙多多，带你买对保险不入坑！

今天想和大家聊聊家庭初级阶段该如何配置保险。

保险产品成千上万，每款都有自己的卖点。

作为一名保险小白，究竟该如何来选择，才能使这些保险产品的功能、价格、服务和自己相匹配呢？

我们为什么想要买保险，无非就是有所担心。

担心自己遭受严重的车祸，分分钟挥手人间，什么都来不及安排，梦想只能在天堂实现。

担心自己生病，负担不起医疗费用，不仅花光了所有积蓄，还债台高筑，拖累家人。

担心自己离开的太早，留下年迈的父母，幼小的孩子，更是把所有责任人都丢给了深爱的另一半……

我们没有预知的能力，算不出将来我们会面临风险什么样的风险，但我们可以防范、转嫁风险。

转嫁风险并不是说买了保险以后就不会遭遇意外或疾病了。只是在风险来临的时候，有人能帮我们分担，成为我们的后盾，这就是保险。

一个家庭中谁应该先买保险，买什么？

每个人一生都会遭遇同样的一件事情，那就是死亡。

当一个家庭的顶梁柱发生风险，对于这个家庭是致命的打击，经济瞬间崩塌。

所以谁赚钱最多，谁的保额就做的最高。

要做到生病有钱医，就算人离开，经济生命还在延续，留爱不留债。

所以意外，医疗，重疾和寿险缺一不可。

意外

一款意外险，会由“意外伤害、意外医疗、其他保障”三个部分组成。简单的保险责任，身故或全残，都是事先写进保险合同，该赔多少赔多少。出险时，准备好材料递送保险公司，就可以拿钱。

意外医疗凭发票看了多少钱，按照合同约定比例报销。

这里建议大家购买0免赔额，100%报销的产品，投保前看清免责条款，以免入坑。

意外险一般都是选择一年期产品，就算下架了，也还能选择其他产品，保费便宜，又不会因为年龄或者身体状况有过多的改变，方便购买。

家庭支柱的意外身故保额可以做高点，毕竟那么便宜，两百多块钱就能买到100万的保额，用较少的钱撬动最高的杠杆。

医疗

社保有起付线，有报销比例，有限制用药等，所以我们需要配置医疗险，几百块一年，几百万保障，对医疗费用实报实销。

普通医疗可以报销一些小额的医疗支出，百万医疗则可对大额的住院花销、放化疗等特殊门诊……的费用进行报销，且包含社保外用药、医疗器材等自费项目。

如果生病自己掏钱的部分超过了免赔额，那保险公司就可以报销。

比如老王生病住院了，拿着住院清单，出院小结，病例纪录和发票过来理赔，理赔部门算好账，报销的时候，先减去社保和其他渠道已经报销的部分，扣除免赔额，再按照合同约定的比例报销。

只有合同里写着的项目，比如住院费、手术费、药品费、检查费等，才给报销。吃的补品、请的护工，保险合同里没写，这些是不能报的。

就像百万医疗险，就是实实在在用来报销大额医疗费用的。

重疾

重疾是大部分人比较关注的险种，一旦得了合同约定的重大疾病，保险公司会一次性给我们一大笔钱。

比如还是老王，买了100万保额的重疾险，一年后确诊了某种重疾，在保险公司赔到了100万。有了这笔钱，老王甚至可以直接选择出国治疗。

如果很不幸病入膏肓没法治了，那干脆一半钱给到子女，剩下一半用来游山玩水，余生也不留遗憾。

看病的医疗费用由百万医疗来承担，而重疾险是用来作为后期康复护理费用，弥补收入损失的，两者分工不同。

重疾险一般都是长期型产品，保障到60岁、70岁或是终身，保费一般都是固定不变的。投保时保额做充足了，不仅能可以用于后续康复治疗，甚至保障家人今后的生活。

寿险

寿险顾名思义，死了就能赔。

很不幸，老王买了100万寿险，在保险期间内溺水身亡了，家人拿着死亡证明到保险公司理赔，100万的保险金至少能解决孩子未来的教育问题，确保家人未来的生活不会有太大改变。

这是真真切切的死了都要爱。

重疾险的保额建议做到年收入的5 倍，那寿险的保额至少要覆盖掉家里的债务，包括但不限于车贷、房贷、私人借款等。

罗马非一日建成的，保险也是需要一步步配置起来的。

买不买，买多少，由我们自己决定，量力而行，不盲从。