保险合同里，你不能忽略的9个关键时间概念

最近发现，很多朋友对保险中的各种“期限/日期”特别容易弄混。

时间截点很重要，保险合同里边的时间概念尤为重要。

如果不了解清楚合同里的各个关键时间，就别想维护好自身的合法权益。

今天，全叔总结了保险中的各个关键时间概念，来和大家好好聊聊：

1. 保险期间 & 缴费期间

2. 生效日期

3. 犹豫期 & 等待期

4. 宽限期 & 复效期

5. 保险事故通知期限 & 诉讼时效

保险期间 & 缴费期间

我们经常会听说，一份重疾险方案，交30年，保终身。

那么，这个交30年，就是指缴费期间为30年，保终身就是指保险期间，也就是保障时间。

也就是说，这份重疾险，交满30年以后，就不用交了，可以一直保到终身。

如果这份重疾险有被保人豁免功能，那一旦被保人发生轻症之类的问题，就可以豁免掉后期保费。

即便只交了1年就发生了轻症，那剩下29年的保费都可以被豁免掉（即，不用交了），而保障还继续拥有。

一般来说，缴费期限可以选择较长的时间，比方说，30年，来尽量放大杠杆，减少每年保费压力，更好地起到“以小博大”的风险转移的作用。

而保险期间，在经济能力范围内，也是选择越长越好，比方说，保终身。

这样，保障可以较为稳定持久，不用担心以后中断后再重新投保会有难度。

生效日期

一般来说，投保次日零时起，保单开始正式生效。即，正式进入保障期间被保障。

但也有少部分产品，是投保几日后，才开始正式生效（具体看产品条款规定）。

而后面要提到的等待期，一般是从生效日开始算起。

所以，生效日期，也是一个挺重要的参考日期。

犹豫期 & 等待期

犹豫期

犹豫期，又叫做冷静期，是保险公司给投保人的一个反悔的机会。

大部分产品的犹豫期，是10天、15天，或20天。一般是从签收保险合同之日算起。

在这段时间内，不管因为任何原因后悔了，不想要这份保障了，都可以全额退保（没有任何损失，顶多损失十几元的合同工本费）。

但如果超过犹豫期后，再想要退保，那就会按照合同上显示的现金价值来退。

而现金价值，前期是很低的。

比方说，一份重疾险，每年交6000元保费，如果过完犹豫期不久后想退保，那基本上只能拿回几百块。

所以，大家如果买完保险后发现有什么问题、顾虑，想要退保，一定要趁犹豫期内退。

否则，过完犹豫期再退，就会损失很大。

ps. 需要注意的是，有些一年期的短期产品，是没有犹豫期的。一般只有长期险，才会有犹豫期。

等待期

等待期，是保险公司为了防止消费者带病投保、逆选择而设定的一个期限。

一般来说，重疾险和寿险的等待期是90天或180天，医疗险的等待期是30天、60天或90天。

等待期以内发生的保险责任，是不赔的。

需要注意的是，很多产品，针对等待期以内开始出现的问题（症状/病理改变），延续到等待期以后再发病、确诊的，也不赔。

所以，等待期以内，最好不要做任何检查，以免查出新的异常，影响以后理赔。

另外，等待期，主要是针对疾病才存在的一个概念。

意外，没有等待期。

不管是意外险，还是寿险、重疾险、医疗险里边的意外原因导致的情况，都没有等待期。

ps.我们在选产品时，如果其他条件差不多，那就选等待期较短的。等待期越短，对我们消费者越有利。

宽限期 & 复效期

宽限期

宽限期是保险公司比较人性化的一个体现。

它是针对长期险种，在交续期保费时，可以推迟一些时间交的一个期限设定（短期险种一般没有）。

很多时候，我们买重疾险这一类长期险种，一交就是几十年。

刚买的时候，或许我们比较确定自己可以承担这个保费。

但未来几十年，难免会有资金周转不过来的时候。而如果以后到了该交续期保费时，我们暂时拿不出钱，可以推迟一段时间交保费（并不会影响保单效力）。

这个时间，就叫做宽限期。

一般来说，我们内地保险的宽限期，都是60天。

也就是说，我们最迟，可以推迟60天交保费。

只要在保费到期后的60天以内，及时交上保费，我们的保单，就不会受到任何影响。

宽限期以内，发生的保险事故，也是有保障的。

但，如果超过60天的宽限期，还没交保费，保单就会失效，进入中止期。

进入中止期后，我们是没有保障的。万一这段时间内发生保险事故，保险公司是不会赔给我们任何钱的。

复效期

中止期，又叫做复效期，一般为2年。

在这2年内，我们可以申请复效（恢复保单效力）。

但申请复效，一般会需要重新做健康告知，也会需要收取一定的保费利息，还会重新计算等待期。

而如果一旦超过2年，保单就彻底失效，再也无法申请复效了。

所以，大家一定要注意，即便无法按时交保费，也一定不要错过宽限期。

过了宽限期再交保费，会有各种麻烦哦。

保险事故通知期限 & 诉讼时效

保险事故通知期限

保险合同条款里，一般都会明确规定，投保人/被保人/受益人等当事人，要在知道保险事故发生之日起10日内通知保险公司。

否则，可能会需要承担保险公司增加的勘察、检验等费用，甚至会影响理赔金的正常给付。

这点要特别注意，很多人在发生保险事故后，都没有及时通知保险公司..

有些是因为觉得不着急，想等全部处理完，或者出院后再报案申请理赔。

有些甚至根本忘了自己买过保险，或者发生事故后，本人已经失去意识，而家人并不知道自己有这份保险，从而导致没有及时通知保险公司。

所以，全叔在这提醒大家，自己买过的保险，一定要做一个清晰明了的保单整理，并转发给家人和关系要好的几位朋友。

别到时候钱交了，事也出了，却没有人知道自己有保险..那还是白买了。

诉讼时效

如果错过了上面提到的保险事故通知时限，那只是有可能得不到完整理赔，但如果错过了诉讼时效，保险公司完全可以拒赔。

针对不同情况，诉讼时效的时间也不一样。

如果是身故或全残理赔金的申请，诉讼时效为5年；身故或全残以外的情况（重疾、医疗等），诉讼时效为2年。

如果错过了，可别怪保险公司翻脸不认合同哦。

# 写在最后 #

保险里边的各种时间概念，在投保时看似不起眼，经常被我们忽略、一带而过，但一旦真的发生什么情况时，却可能非常关键。

大家在投保时，还是要了解清楚，好好维护自己的正当权益。