细数哪些情况，你买的保险肯定不赔？

我是秀美，努力做你身边最懂保险的人。

常听身边朋友说，买保险好难，一来就是几十页的条款，还“不说人话”，根本看不懂。

今天我就来拆解下保险条款，教你轻松搞懂保险。

不管是什么类型的产品（重疾险、寿险、医疗险、意外险），值得引起注意的名词有这些：

和时间相关的：犹豫期、等待期和赔不赔相关的：免责条款一、和时间相关的名词

犹豫期 保险界的“X天无理由退货”

具体是几天，看条款约定，一般是10-15天，也有不支持无理由退货的（大多是短期意外险）。

不过，犹豫期其实不那么重要，重要的是买之前选好买对，也就不会出现需要退货的情况了

等待期 保险公司的“防火墙”

保险公司担心“逆选择”，就是明知自己已患病，抓紧买个高额保险的人，所以设置等待期。（逆选择，除了对保险公司不利，对广大善良的消费者也是不利的，会导致整体赔付升高，价格上涨等）

等待期需要注意的有：

等待期长度、等待期内出险的处理方式、等待期内发病/确诊描述

等待期长度：越短越好

重疾险：多为 90天、180天

医疗险：多为30天、60天

等待期内出险的处理方式：

各家保司，略有差异，有些对用户更友好，下面举几个例子：

因为轻症/中症，就解除合同，对消费者非常不利，所以不解除合同的更好。

因为重疾等，肯定要解除合同，但等待期内，现金价值肯定远小于已交保费，所以退已交保费更好。

不过，最好的是，不要等待期内出险。

没有保障就抓紧配置，不要拖延症。

买了保险，如非特别必要，等待期内别去体检等。

等待期内首次发病/首次确诊描述：

发病的定义：指出现疾病的前兆或异常的身体状况，或已经显现足以促使一般普通谨慎人士引起注意、需求诊断、治疗或护理的病症。

定义中“疾病的前兆或异常的身体状况”，定义模糊，特别容易引起纠纷，像这种条款写“等待期内发病，就不赔”的产品，大家注意避让哈。

这还不算，还有更过分的，比如下面这个：

等待期内症状或病理改变，这就没法定义。难道等待期内咳嗽，10年或者20年后患肺癌，就不能理赔吗？非常不合理！

因这种条款的瑕疵/歧义，也出现了很多保险理赔纠纷，不过根据法院判决结果来看，均是保护弱势方，支持被保人获得理赔。（因为保险是格式条款，当出现多种解释时，按利于被保人/受益人的那种执行。）

另外，更好的消息是，银保监会也注意到这种乱象，已经于2020-1-10发布的通报中指出，这种条款是侵害消费者利益。正是因为有银保监的严监管，才能督促行业健康发展。

二、和赔不赔相关的名词

免责条款 约定不赔的情况

不同险种、不同保司，都会有差异，下面以重疾险为例：

身故责任：2年内自杀，酒驾，无合法驾驶证/行驶证就驾驶机动车，都不赔。

重疾责任：酒驾，无合法驾驶证/行驶证就驾驶机动车，遗传病，患艾滋病期间又患重疾，都不赔。

其实写这些，并不是想说保险有多坑，而是任何行业发展都是从粗放到精细，希望这个过程我也能贡献一份力量。

做好保险科普，让更多人搞懂保险。保险作为家庭现金流管理工具，不可或缺，希望每一位需要的朋友，都可以清清楚楚、明明白白地解决内心的担忧，安心享受美好的生活。

以上就是今天的内容啦~

下回见。