经常听说买了保险不能理赔，这是怎么回事？

很多人一提到保险，翻个白眼，撇撇嘴，“保险就是坑”，“保险是骗人的”，“保险这也不赔那也不赔”，心底极度排斥，连了解也没有兴趣。

那么，买了保险出险了却不能理赔，这是因为什么呢？

其实啊，保险是一个非常复杂的金融工具，它是非常客观的，对它有了充分的了解，才能更好地利用它。

买了保险被拒赔，其实不外乎以下几个原因：

1、发生保险事故的情况处于等待期内。

一般保险合同（意外险除外）都会有等待期的设置，这是为了防止被保险人带病投保。所以一般来说，等待期内出险了不能赔付保额，但可以退保费，就是把你交给保险公司的钱都还给你。

2、触发了免责条款。

免责条款是几乎所有商业保险都会写明的条款，只要发生了免责条款提到的情况，导致出险，保险公司是不会理赔的。

3、投保时没有如实告知。

重疾险、医疗险、寿险等保险产品在投保时都有健康告知事项的问卷，询问被保险人有没有发生健康告知提到的情况，这个环节一定要认真对待，做到如实告知。如果存在不如实告知的情况，影响到了保险公司的核保结论，那么保险公司是有理由拒赔的。

4、保险合同处于失效状态。

保险一定要按时缴纳保费才能持续地让保单有效。如果到了缴费日期没有及时缴纳保费，保单就进入了60天的宽限期；宽限期内出险，保险公司尚可以理赔，只要补齐保险费。一旦宽限期内没能缴费，保单就失效了，这时候即便是出险了，保险公司也不会理赔的。

5、保险事故不在保险产品的保障范围内。

这一点很好理解，但在保险行业内又普遍存在，这是因为买保险的和卖保险的都“稀里糊涂”导致的。卖保险的没有搞清楚自己的产品，而买保险的呢又只相信卖保险的，自己不去研究保险条款，导致对保险“张冠李戴”，比如买了意外险，生病了去理赔；买了寿险，住院了去办理赔等等。

还有一种情况，就是买了重疾险，而发生的保险事故没有达到重疾的理赔标准，这时候保险公司也是会拒赔的。因为重疾险的理赔标准跟临床上有所不同，并不是只要患病就可以理赔，而是需要达到一定的条件，才能符合理赔标准。

比如心肌梗塞，需至少满足4个条件中的3个才符合重大疾病的理赔标准：

如果一个重疾险产品还有轻症的理赔标准，若达不到重大疾病的理赔标准，或许可以达到轻症的理赔标准，则可以按照轻症来赔付：

说到这里可能有人就说了，没有达到理赔标准，那我住院花费的医疗费用怎么办？

看病住院的医疗费，其实可以通过百万医疗保险来解决。这样重疾险搭配医疗险，可以拿到两份补偿，一种是重疾险赔付的重疾保险金，一种是医疗险赔付的住院医疗保险金，它们各自的作用是不同的，重疾险的钱是给自己的，医疗险的钱是给医院的。

相对来说，保险是一种复杂的金融产品，买保险前一定要搞清楚自己买的是什么保险，了解透了，拒赔的情况自然就不会发生了。

当然，有一个靠谱的保险经纪人，能讲清楚保险的具体条款，并根据你的实际情况来为你设计适合你的方案，投保后还能持续源源不断的服务，这是最完美的做法。

相反，如果你遇到的“卖保险的”，大嘴一张，“啥都能赔”，推荐的保险这好那好，那你就要小心了。因为很可能连他自己都搞不清楚这份保险是做什么的，这样的业务员特别容易误导销售，给客户推荐不适合的产品，还让保险背锅。保险名声不好，就是这么来的。

保险是用来对抗风险的工具，不要因为听说了几个不理赔的案例，就将它拒之门外，将来一旦发生风险，到时候后悔都来不及了。