深度老龄化来了！未来养老金缺口8—10万亿！养老保险成必备品！

2020年10月，中央“十四五规划”建议明确提出：“实施积极应对人口老龄化国家战略。制定人口长期发展战略，优化生育政策，增强生育政策包容性”。应对人口老龄化上升为国家战略，生育政策面临重大调整。

中国进入深度老龄化社会

世界银行数据显示，目前日本是全球人口老龄化最严重的国家，2019年65岁以上人口比例达到了27%，排名世界第一，而意大利23%、德国21%位居第二和第三名。而我国人口老龄化程度为11%，在世界排名第十。

国际划定老龄化社会的标准是，60岁以上人口占比10%且65岁以上老人占比7%。按照这一标准，中国自2000年开始进入老龄化社会，2018年，我国60岁及以上老年人口规模为2.49亿人，占总人口比重达到17.9%，2019年我国60周岁及以上人口25388万人，占总人口的18.1%。

预计到2050年前后，我国老年人口数将达到峰值4.87亿，占总人口比例达到34.9%，届时我国每三个人中就会有一位老年人，养老压力可想而知。

22个省市养老金入不敷出！

财政部信息显示，2020年有7个省份是净贡献。另有22个地区（含新疆生产建设兵团）净受益，3个省份上缴划拨持平。

净贡献的7个地区，广东、北京、浙江、江苏、上海、福建、山东一共贡献了1767亿元。

辽宁、黑龙江、湖北、吉林、内蒙古、四川等22个地区（含新疆生产建设兵团）则成为“净受益”地区。其中，东北三省和湖北是最大受益者。

辽宁省净收益555.58亿元，黑龙江净收益485.56亿元，吉林净收益145.19亿元。这三省的净受益达到1186亿元，占总受益省份金额的6成多。

未来5-10年养老金缺口有8-10万亿

2020年11月20日，中国保险行业协会发布《中国养老金第三支柱研究报告》。报告预测，未来5-10年时间，中国预计会有8-10万亿的养老金缺口，而且这个缺口会随着时间的推移进一步扩大。

报告预测，未来5-10年时间，中国预计会有8-10万亿的养老金缺口，而且这个缺口会随着时间的推移进一步扩大。

中国养老体系当前主要有第一支柱的社保承担，第二支柱部分补充，第三支柱发展不足。尽管中国资本市场高速发展，但整体市场深度不足，缺乏长线的、机构主导的投资资金。

在现行制度框架下，全国企业职工基本养老保险基金预计到2029年当期将出现收不抵支，到2036年左右累计结余将告耗尽。

因此，想要高品质的退休生活，就要从第三支柱商业养老险做补充。用年金险规划未来的退休养老，就是在补足第三支柱。用一句话总结就是：每个人都需要与生命等长的现金流，避免“人还活着，钱没了”的现象。

商业养老保险才能满足老有所养！

央视财经频道报道：尽快建立全民养老专属账户，银保监会首席会计师马学平表示：“商业养老保险是应对人口老龄化、满足群众老有所养的重要手段。”

数据：2020年1-9月养老年金保险保费收入551亿元，同比增长32.7%；期末有效保单超过8000万件，积累了5600亿元的保险责任准备金。

虽然增速较快，但我国商业养老保险的发展仍处于初级阶段。养老年金保险在人身保险保费收入中的比重只有2%左右，积累的养老准备金占GDP的比重仅为0.76%。

相对于其他方式，商业养老保险有着无可取代的好处。活得越久，领得越多，生活品质还有保障，让人完全不必担心老无所依和拖累子女的问题！

而年金保险的特性，正好解决养老金的准备问题：

1、安全性

从法律层面上说，年金保险的安全性甚至要高于银行存款。根据《存款保险条例》第5条：商业银行存款保险实行限额偿付，最高偿付限额是50万元，超过部分将从银行清算资产中受偿。

而《保险法》第92条则规定：如果保险公司被撤销或破产，人寿保险合同会由其他保险公司接管，客户保单利益不受任何影响。

也就是说最极端情况：买的年金保险这家保险公司破产了，你的保单依然照旧领钱

2、确定性

以保险合同为准，收益是白纸黑字写进合同的：退保现金价值是多少；每年、每月领取多少钱。资金安全且收益确定，没有套路。不会因为未来市场环境、利率变化而进行调整。只要合同确定了缴费方式和领取方式，即便以后保险公司投资亏惨了，也得照旧发钱。

3、持续性

年金保险是目前有且仅有的一种可以终身（长期）锁定利率的金融工具。

年金保险和其他的金融产品最大的不同就在于它拥有“预定利率”（保险公司给到客户的复利收益，真实的复利收益还是要去现金价值看），预定利率是长期的、固定的且不收到外部利率影响的。

选择年金险的五大注意事项

一、年金保险从购买到领取，时间跨度比较大，可能相隔10年、20年乃至更长的时间。因此，建议购买年金保险最好是考虑带有分红功能的年金保险产品。

二、领取方式最好是量身定制。年金险有定额、定时和一次性趸领的领取方式。消费者可根据自身实际情况选择适合自己的领取方式。

三、明确个人保障需求。年金险侧重养老保障的，应该在投保时增加基本保额，这样后期领取的金额也会多很多。

四、谨慎选择即缴即领型年金险。年金险领取时间灵活，其起始领取时间一般集中在被保险人50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四个年龄段。但是，即缴即领型年金保险因为缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返本。

五、合理规划保费支出。先确保现在的生活，再考虑养老的事，如果因为缴纳过多保费从而导致现有生活状况拮据的话，就得不偿失了。

人这一辈子，有太多的可能性，虽然你可能不会成为一个伟人，但一定会成为一个老人！

趁年轻，应该要提早为老年生活做规划了。用规划来解决未来的焦虑，用一份保障来对抗养老风险，让我们过手心朝上的养老生活，是我们能够主动去做的事。

当老了！通过现在的努力，让自己可以拥有与生命等长的现金流！让你的老年生活更体面~不需要依靠子女赡养也可以活得很潇洒！