保险公司重疾险择优赔付，到底是个啥？

2020年3月31日，ZG保险行业协会和ZG医师协会联合发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（征求意见稿）》；

2020年6月1日，ZG保险行业协会和ZG医师协会联合公布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（公开征求意见稿）》；

2020年11月5日，ZG保险行业协会和ZG医师协会联合发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（重疾新规）。

《重疾新规》发布不久后各家保险公司陆续发布了自己的“重疾险择优赔付”新闻通稿，表达的一致意思是：客户凡是购买了“07版重疾险疾病定义规范”的重疾险，客户一旦发生重疾，在理赔的时候，将会按照“重疾新规”和“07版重疾规范”中定义更宽松的标准进行赔付。

保险公司为什么要给客户做出这么大的福利大放送呢？

原因就在于《重疾新规》相对于“07版重疾定义规范”发生了较大的变化。

对于客户来说，疾病定义变化有好有坏，好的方面的变化有以下5个：

1、过去很多需要开胸开腹的手术，现在只需要进行微创即可。比方说，心脏搭桥术和心脏瓣膜置换术，过去要开胸，现在只要切开心包即可；主动脉手术过去要开胸或者开腹，现在胸腔镜腹腔镜手术也可以的；

2、部分疾病的定义中引进了心理诊断；比方说，阿尔茨海默病，07版定义只有一个要求：被保险人自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的 三项或三项以上，日常生活必须持续受到他人监护。新版定义中就引进了认知能力测试；

3、首次引入了“轻度重疾”（轻症）的概念，虽然现在重疾保险都有这个概念，但是并不意味着定义概念是统一的。而新版的重疾定义，统一了恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症三种轻度重疾的定义；

4、增加了三种重大疾病，如严重克罗恩病、严重慢性呼吸功能衰竭、严重溃疡性结肠炎；

5、限制了保险公司未来无限扩充疾病数量，而拼凑疾病数量，比方说，把同一个定义的疾病，使用不同的名称分别统计等。并且规范了部分疾病的定义。

对于客户来说，变差的方面主要有以下几个：

1、恶性肿瘤的理赔几率下降了。首先是I期的甲状腺癌，被踢出了恶性肿瘤的行列，进入了轻症的范围；第二就是恶性肿瘤的定义不仅要符合ICD-10的定义标准，同时还必须在ICD-O-3的肿瘤形态学编码 属于 3、6、9（恶性肿瘤）范畴；

2、部分疾病的理赔标准更加明细化，指标化：比方说急性心梗的定义标准，从07版的模糊描述，变成了具体指标，一旦成为具体指标，在理赔的时候就不会存在争议，客户从可赔可不赔的模糊地带，可以获得理赔的概率变成了0；

3、部分疾病的定义指标变得更加严格，比方说严重原（特）发性肺动脉高压，从07版的静息状态下肺动脉平均压超过 30mmHg，变成了静息状态下肺动脉平均压超过 36mHg。

4、三种法定的轻度重疾（轻症）的理赔标准严格限制在了基本保额的30%，而现在行业内的主流赔付比例从20%-60%不等，个别公司高达保额的70%。

所以，基于，现在的定义的变化原因，各家保险公司推出了择优理赔，哪个版本的定义对客户有利就按照哪个版本的定义赔付客户。