律师说保险一：保险合同，应重点关注哪些条款

01为什么要关注保险合同条款？

随着生活条件的改善，越来越多的人考虑为自己或家人的财产、人身健康等购买一份保险，以防财产遭受重大损失、发生重疾住院治疗导致生活条件急剧下降等风险。

但是，当保险公司把一本四五十页的保险合同放在我们面前时，相信绝大多数人都是蒙的，不知该如何处理：

逐条逐字地看吧，没那么多时间和耐心；

想挑看重点的话，又不知道哪些是重点？

……

导致的结果就是为了省事，自己和自己妥协，随随便便就签字确认了事。这样，最终导致的结果就是在发生理赔事件申请理赔时，当保险公司引用保险合同约定条款拒绝理赔，才发现自己早已掉入厚厚的保险合同条款中的“深坑”中。

02保险合同应重点关注哪些条款

根据对自己购买的一份人身健康保险（本人保险合同是厚厚的一本，共186页），以及代理的诸多保险纠纷案例，以人身健康保险产品为例，特总结出以下加点应重点关注条款，供大家参考！

1-健康告知条款

该条款中约定，投标人应当如实告知保险公司询问的健康状况，一般包括投标前是否存在重大疾病，例如恶性肿瘤、白血病等；投保前1-2年内是否被其他保险公司拒保，延期等；被保险人目前是否从事高危职业等。

关注该条款的意义在于，在保险公司主动询问的情况下，如果购保险故意隐瞒或重大过失不予如实告知的话，在发生保险事故理赔时，保险公司在特定期限内可以解除保险合同并不予支付保险金，因此需要重点关注。

2-保险保障范围及例外条款

即，投保人要知道自己购买的保险后，哪些是可以理赔的，哪些是不属于保险理赔范围的。以我代理的一个“补充社会保险”产品理赔案子为例，保险合同明确约定了保险项目为包括1-床位费、2-重症监护室床位费、3-加床费、4-治理费等等，同时，保险合同同对每一理赔项目做了限定性解释（较小了保险公司责任）。更为重要的是，保险合同会在后面部分，通过“释义”或“免责申明”对其自身责任作出“免责约定”，例如将“物理治疗、中药理疗、康复治疗”以及“一般门诊”治疗等不属于保险范围。

因此，在购买保险合同时，自身一定要仔细审阅保险保障范围条款。但是，重点的重点是要注意例外条款。即使在自己没有精力关注的情况下，也一定要向保险公司给予提示和解释。

03保险期限

一般我们认为，只要在保险期限内的住院治疗消费，扣除不属于保险理赔项目，就是保险公司应当给付的理赔保险金。但是，千万别忘记了漏掉保险合同中的特殊约定，例如，我看到的一份保险合同约定“在每一保单年度内，主要的最高给付日数为180日，累计住院超过180日发生的医疗费用，不属于保险责任范围”。

因此，在进行理赔时，如果不注意到该条款，不仅容易将“180日”范围外的费用错误申请理赔，同时，容易导致将理赔金额低的期限纳入到180日范围，而将理赔金额大的金额排除在外了。

04其他应注意的条款

1-责任免除条款

保险公司除通过缩小“住院范围”“住院期间”等解释范围、在单个条款中作例外约定等方式限定或免除自身责任外，还会单独约定“责任免除”条款，以减少自身责任，应予特别注意。

2-免赔额条款

即发生理赔事件后，保险公司免于赔偿的额度。

保险合同中的重要条款很多，本文主要列举几个应当特别关注的条款，希望读者今后购买保险合同时识别风险有所帮助。

后续将持续为分享有关商务合同、劳动人事以及公司治理等相关法律知识，值得期待

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