交强险保额提升，商业车险是否还有价值？

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标准解析：

交强险进行了保额升级，老款标准总额度为11万，新标准升级到总额20万。交强险额度的提升给了很多新手汽车用户幻想，只要谨慎小心的驾驶汽车，20万保额总算是勉强够用了吧。然而新标准仍旧不够用，因为“总”和“分类保障”是有区别的，标准如下。

财产损失保额2000医疗费用保额18000死亡伤残保额18万所谓的财产损失包括很多类目（前提为责任交通事故·占全责或主责）：对方车辆损失，车内财物损失，道路设施损失等等。占责的交通事故只要程度稍大，或者第三方车辆的价值偏高，2k标准当然是杯水车薪；而单方交通事故中如果损坏了道路护栏，知道成本有多高吗？

综上所述，交强险新标准仍只有「最低保障」的程度，想要低风险的驾驶汽车，商业车险作为补充仍旧非常重要。不过也不是所有的险种都有价值，比如盗抢险、划痕险、自燃险、涉水险的意义都很小，只要能保证停放车辆的场地足够稳妥，而且不会影响到其他车辆，这些问题出现的概率都会很低。

至于有用的险种仍旧为基础三项，需要提前了解的是“不计免赔”；该险种不能单独投保，属于主要险种的附加险。概念可理解为驾驶车辆发生交通事故的行为本身是占有责任的，保险公司可以因其占责而最高免赔总额度的30%；但是假如不计免赔后则可以获得全赔还，是不是很有意思呢？（保险公司为重复收费找个由头的险种）

核心险种：

【第三方责任险】（简称三者险）非常重要，其功能与交强险完全相同但又有所不同。相同之处是都用于责任交通事故赔偿对方（不保障己方车辆与驾乘人员），不同之处在于总额度可以用于多种场景的全额赔付。

比如把对方的劳斯莱斯宾利或者迈巴赫撞出100万的车损，三者险额度为100万就能全部使用；同理如碰撞到行人而产生与保额相同额度的费用，理论上也能够全额赔偿。

（涉及医疗费用的赔付存在免赔类目，指不在报销大纲内的检测项目与药品；所以三者险额度建议留有冗余，100/150/200万是建议标准）

【车损险】同样重要，其功能是在责任事故中出现车辆损坏或报废，保险公司会以车损险为基础进行全额赔偿，或者是按照车辆投保评估价值赔偿报废车款。

同时各类自然因素导致的车损或报废也在赔偿范围内（地震除外·国际标准），所以涉水险都显得不重要了。假设车辆泡水或涉水时熄火而损坏，只要不强行或重复启动的发动机，维修费用则会在保障范围内。只有交强加三者保障的只是对方的损失，加上车损险才能保护自己的爱车。

【座位险】（车上人员责任险）可视车型与车况决定是否投保。该险种概念与车损险相同，也许叫做“人·损险”更容易理解；也就是在责任事故且对方无责的前提下，己方车辆乘员出现问题后，可以按照投保额度进行赔偿。（车损险定额·按二手车价值评估费用）

如果驾驶的车辆被动安全保护水平过差，主动安全配置基本没有的话（比如面包车），加上这一险种可以很大程度降低司机的风险。反之如车辆配置非常丰富，除头部气帘以外还有膝部气囊甚至安全带气囊，再加上主动刹车或自适应巡航系统，这些车就没有什么投保座位险的必要性了。

最后说明：附加险种里有两项比较重要。

无第三方特约险附加设备损失险第一项险种的费用只是几十元，功能是在车辆被碰撞损伤后，即使找不到肇事车辆或人员也可以获得全赔，这是为数不多的、有价值的附加险。

第二项险种适合改加装设备比较多的汽车，如果设计电路改装比较多的话，最好是加上该险种与自燃险，因为电路改装总是存在隐患的。关于车险投保的话题就聊到这里，如何投保可以综合车型、满载频率以及用车环境（短途代步/长途通勤）来决定。

编辑：天和Auto-汽车科学岛

天和MCN授权发布

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