定期寿险和终身寿险应该这样选！

定期寿险

定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡/全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

简单理解，定期寿险的要素有二：一是寿险，保障身故，如果人离世了，赔付一笔钱；二是定期，只保障一定期限（例如从30岁保到60岁），过了这个期限就不保了，到期也不返钱。

我们来看看选购定期寿险都有哪些需要注意的呢！

第一个是健康告知。投保定期寿险，也需要如实告知身体健康情况，不同情况人群的身故风险不同，保险公司将根据具体健康情况，给出标准体承保、除外责任承保、加费承保、延期、拒保等核保结果。与重疾险、医疗险相比，定期寿险的健康告知是比较宽松的。

目前的定期寿险以线上产品为主，投保时一定要自己仔细核对健康告知，不可一眼扫过就直接填“否”然后进入下一步。有不确定的，可以咨询客服。不同的定寿产品，健康告知项目或许有较大区别，这款产品投不了，其他产品或许还可以，多比较，别怕麻烦。如果是线下产品，如实填写反馈健康告知内容，有不确定的，与保险代理人/经纪人详细沟通，确认是否属于告知范围。

第二个是保额。定期寿险保额要尽量高，最好能达到被保险人年收入的10倍以上。预算有限时，在“保额高一些”还是“保障期间长一些”之间，小编建议您选择前者。

第三个是是否吸烟。部分定期寿险产品会区分吸烟费率及非吸烟费率，且吸烟费率往往要高不少。

第四个是等待期。通常为合同生效后90天或180天内，等待期内身故/全残，保险公司不会赔付保额，通常是无息退还保险费，且保险合同终止。因意外伤害导致的身故/全残，则一般不受等待期限制。

终身寿险

终身寿险有两个要素，“终身”及“寿险”。“终身”是保障期间，保一辈子，与定期寿险相对应（只保障一定的时间，例如保至60周岁）。“寿险”是产品种类，保障任何原因（疾病、意外、自然死亡等）导致的身故。所以终身寿险可以理解为终身提供身故保障的保险（很多终身寿险也保障全残）。

终身寿险分成两种：保障类和储蓄类。那我们买的时候应该如何选择呢？这里小编就不做建议了，小编把这两种保险的特点都列出来，各位看官心里自有评判！同样的保费投保时，保障类终身寿险保额更高（固定）；储蓄类前期保额低、杠杆低，后期保额不断增长，最终可能超过保障类。

还有一个问题也是大家比较关心的，并不是所有人都适合买终身寿险，那什么样的人群适合买呢？一类是高收入人群，一类是有资产传承需求的高净值人群。

选购终身寿险需要注意哪些重要问题呢？

第一个是保额，首先考虑收入情况及保费支付能力，普遍认为保额为年收入的5～10倍。如有传承的需求，可根据资产情况和传承需求，确定一个尽量高的保额，挑选高投保额产品，或进行产品的组合。总体来看，终身寿险以线下产品为主，线上虽有少量产品，保费可能较低，但可投保额度也较低。

第二个是免体检保额。在购买终身寿险这类保额需求可能较高的产品时，往往需要考虑是否需要体检、保额为多少时可不用体检等问题，这就涉及免体检保额的概念。

最后一个是等待期。通常为合同生效后90天或180天内。等待期内身故/全残，保险公司不会赔付保额，而通常是无息退还保险费，且合同终止。因意外伤害导致的身故/全残，则一般不受等待期限制。对消费者来说，等待期当然越短越好。

欢迎大家留言，共同探讨！