每年的体检都会有小问题，该如何选保险？

2020年注定是一个不平凡的一年，新冠疫情肆虐全球，使我们看到健康的活着，是多么宝贵！

每年这个时候，许多公司都有一项福利，就是员工体检。在我们看来非常健康的人，只要经过体检，就有不正常的数值，这些数值都会影响投保和理赔，当理赔时，保险公司的理赔员很容易查到你的体检记录。

作为老理赔员，我们谈谈体检的问题。

1、投保前，能否做体检？

我们投保前，要进行健康告知，通常问你近2年内，是否接受过各种检查或检验且结果异常。如果你为了买保险，害怕自己的身体不过关，先做了体检，结果有些项不在正常范围内，这是非常非常愚蠢的做法。

在做健康告知时，你只要做到：它问什么，你回答什么就行了，如果没问到，不用特意去做额外的检查来特地告知。

2、买了保险，等待期内能否做体检？

医疗险、重疾险都会有等待期，一般为30天、90天或180天，在这期间，如果查出有病，这个病属于理赔范围，保险公司是不会理赔的。

如果你申请理赔，最终结果是这个病责任除外；或者按照保单的现金价值退保；或者解除合同全额退保；如果你是恶意骗保的话，直接解除合同不再退还保费。

3、哪些情况下，一定要体检？

①在一家公司买保险，超过了这家公司设定的风险保额，保险公司要求你做体检。

风险保额，通俗的保险公司要进行风险控制，根据年龄、险种和地区等因素设定的。

保险公司是企业要把风险控到相对较低的范围，把赔付率降最低，因此保险公司需要进一步确认客户的身体状况，来判断承保的风险。

②投保时，不清楚身体状况是否符合健康告知

首先做人工核保，需要根据保险公司的要求，再做定向体检，如果体检符合核保条件，就可以顺利投保，否则就拒保。

③保险公司随机抽查：

保险公司可能会对新保单随机抽查，年龄通常在40岁以后，一般是 3% 左右的新保单。

虽然说不要在投保前专门去体检确认自己的健康状况，但对大多数人来说，每年都可能会有一次全身检查，这就不可避免会留下体检记录。

因此，如果觉得自己的体检报告不太符合健康告知，最安全的做法是申请一下人工核保，如果这家不承保，可以找其他家保险公司，免得理赔时扯皮。

最后的忠告，买保险最好越早越好，不要发现体检多项指标都不在范围内时，再急切的找保险，生怕以后.....就拿重疾险为例，如果目前收入低，可以选择低保额的重疾险，30岁保20万，保到70岁，每年也就2000多点，等到收入高时再投保一份重疾险，可以作为补充。