挑战性运动出意外时，如何用保险保障安全？

近日，24岁小伙滑雪从高级赛道滑下后摔倒身亡引发关注。与此同时，对于挑战性运动出意外谁担责的问题，讨论也甚嚣尘上。

据国际滑雪联合会（FIS）赛事纪律报告显示，2006-2019年欧洲滑雪赛事中单板滑雪（Snowboarding）比赛受伤人数最多，为1276人；自由式滑雪（Freestyle Skiing，又称花样滑雪）比赛受伤总人数位列第二，为1263人；高山滑雪欧洲杯（Alpine Skiing European Cup ）受伤人数为1083人，位列第三。跳台滑雪（Ski Jumping）比赛受伤人数最少，为89人。

专业人士受伤率都如此之高，更别说普通的爱好者了。可见，滑雪运动虽然美好，风险性也很高，在参与运动时，保险必不可少。那我们如何在保险上面寻求帮助呢？

1、明确高危运动内容

高危运动也就是具有高度危险性的体育运动，是指专业技术强、危险性大、安全保障要求高的体育项目。意外险中，像潜水，滑雪，滑翔伞，跳伞，攀岩运动等都被定义为高危运动。

2、意外险≠滑雪险

有的人在购买意外险之后，理所当然的就会放心去体验滑雪等运动。但其实，滑雪等高风险运动，因发生意外受伤的机率更高，更容易发生理赔。所以对滑雪、潜水、蹦极这类高风险运动，保险公司往往会将其列入免赔责任中。

虽然少部分产品是可以承保滑雪时发生的意外，但在大多数的意外险中都会将滑雪列入免除责任。总而言之，无论是否包含，都建议大家在购买保险产品时，详细查看条款中的《责任免除》。要么购买专门的针对某种户外运动的产品，如XX——滑雪运动保险；要么查找在责任免除中，对免责的户外运动划定范围，明确未包含滑雪，对免除的运动项目范围有明确的界定，没有用“等”、“不限于”等字样将免责范围模糊扩大。对于这类产品，只要滑雪没在免责范围内，即包含。

此外，如果想要购买医疗险也是同样道理，医疗险也有自己的免责范围，建议同样详细查看条款中的《责任免除》。

3、滑雪场有保险，个人仍需购买

目前国内的滑雪场一般都会购买公共责任险。其指被保人或其雇员在从事所保业务活动中，因意外事故造成了第三者的人身伤害和财产损失所引起的法律赔偿责任的保险。主要用于公共场所的所有者、经营管理者转嫁责任的保险。

除了公共责任险，雪场一般也会建议滑雪爱好者自愿购买意外险来保障自身的滑雪风险。但总有很多人因为不强制就不会购买，这就遗留了一部分的风险漏洞。

具体来看，滑雪受伤一般主要有两种受伤原因。一是因雪场设施不够完善、比如雪道不平整、没有安全告知等问题导致的受伤，此时公共责任险作用凸显，雪场会做出理赔；二是因个人原因受伤，并非雪场责任，雪场将不会进行赔付，所有的后果个人承担。此时滑雪险的作用的凸显，保险会弥补因滑雪受伤导致的经济损失。

4、购买滑雪险，重点关注内容

意外身故/伤残：保额要做足，因为伤残赔付是根据伤残等级赔付保额的一定比例。

意外医疗：额度越高越好，注意报销范围，是否报销自费药/进口药。

紧急救援：紧急救援包含的内容很多，如药品运送、医疗运送、费用垫付、遗体运送等。冬天滑雪的场地一般在比较偏远的山区或者是国外，当地的医治水平可能不高，就需要医疗返送。如果滑雪保险中有医疗返送，可以保证被保险人可以尽快得到妥善的治疗。

个人责任：对滑雪新手尤为重要。比如在雪场撞伤人、撞坏板子需要赔偿等，可由保险公司赔偿，同样注意附加条款的免责是否免责了高风险运动。

滑雪虽美好，保障也要提前做充足。

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