和保险相关的体检问题，都在这里了

前些天，去一个朋友的公司讲课，专门问了该单位的福利，还真是不错，包括每年的福利体检。

我提醒他们说，建议告诉大家，有要配置保险保障计划的，最好在体检前三个月配置。

瞅着朋友那诧异、疑惑、不解、迷茫、困惑的眼神，我把和保险相关的体检问题，进行了梳理。

一、该不该为了投保而体检

换句话说，健康告知那么多内容，不体检我怎么如实告知？

1、如实告知，是有限询问告知，问即答，不问不答；

2、如实告知，是基于保险公司的询问，按照已知的身体状况进行告知，如果没有体检或医院诊断能佐证，那就可以按照无症状告知。

为什么，因为如果保险公司以后要拒保，也是要提供证据的。

例如，自测高血压无需告知，因为高血压确认是需要专业的医疗机构或体检机构。

来，跟我一起喊，“不知道就是没有”，大点声，有点底气，保险公司核保干瞪眼。

结论：除非保险公司要求，否则没必要为了投保进行体检。

二、什么情况下，保险公司要求体检

四种情况，超额体检、既往症、风险体及抽检。

1、超额体检，就是超过了保险公司规定的风险保额上限，保险公司出于风险考虑，要求客户体检。这种体检和额度有关，可以通过降低保额规避。

2、既往症，就是客户在投保前患有既往病症，保险公司也可能要求复检，来确认既往症的现有状态。

3、风险体，就是客户目前的情况，风险较大，保险公司有可能会通过体检来筛选，比如抽烟酗酒、肥胖等等。

4、抽检，就是你运气不好，被保险公司随机抽到了，要求体检，你也可以拒绝，换家保险公司，让保险公司也常常运气不好的滋味。

三、体检不能代替如实告知

《保险法》司法解释三第五条

1、保险合同订立时，被保险人根据保险人的要求在指定医疗服务机构进行体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。

换成人话，就是体检那些项目是不够的，还要按照保险公司询问的事项逐项告知，不然法院也帮不了你。

2、保险人知道被保险人的体检结果，仍以投保人未就相关情况履行如实告知义务为由要求解除合同的，人民法院不予支持。

换成人话，就是保险公司看到咱的体检报告了，咱没就体检事项做告知，保险公司要以此为由拒保，就把脸打肿。

四、体检有问题怎么投保

常见的体检小毛病包括各类结节、三高、脂肪肝、各种指标异常等，能否投保、怎么投保，要看保险公司的核保规则。

1、客户可以选择过段时间，等症状消失后再投保，比如通过跟老公赌气减肥、被老婆逼着戒酒、间歇性锻炼身体、跟上帝忏悔等方式；

2、一般情况下，开门红期间，保险公司的核保规则相对宽松，是配置保险保障的最佳时期，咳，还不是为了业绩；

3、各险种的核保严格度：医疗险>重疾险>寿险>意外险>理财险，可以选择不同的险种进行投保。

五、买了重大疾病保险以后，等待期能去体检吗？

1、等待期的概念，是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。

从定义我们就可以知道，尽量不要在等待期内去体检，当然，还是要以身体需求为主，总不能病入膏肓，还要等着出了等待期吧。

2、重大疾病等待期内，出现了身体异常，但不属于重大疾病范畴，是否就无所谓？

这种情况比较复杂，我们来看两个不同产品的条款：

产品1

产品2

（1）产品1的条款约定，等待期内确诊重大疾病，保险公司退还已交保费，那等待期后确诊，可以按合同约定赔付；

（2）产品2的条款约定，等待期内只要出现重大疾病的前兆、症状及体征，即使在等待期后确诊，也不会赔付。

等待期的条款内容差别极大，对合同影响也极大，非常让人头大。

所以，对于在投保后近期内有体检需求的客户，在投保时了解等待期的条款，非常有必要。

结论：买了保险以后，如非必要，尽量不要去体检。

五、买了保险以后，体检异常需要告知吗？

1、如实告知，是基于投保时的身体状况回答保险公司的问询，因此，保险生效后，体检异常无需告知。

2、如果是投保时未及时告知，在保险生效后，可以补充告知，保险公司视告知事实进行重新核保。

六、体检结果不如实告知，保险公司怎么知道？

在合同签订时，您可是授权保险公司从任何渠道获取您的就医体检资料的。

当然，能不能查到并不是关键，关键是要做好健康告知，买保险买的就是心安和保障，建议不要抱有侥幸的心理。

七、配置保险的最佳时期

1、越早越好

对的，就是越早越好，我要是知道风险什么能来，风险就不叫风险了，我也不是我了。

2、非要加个期限

公司组织体检或个人体检的三个月或六个月前，因为等待期一般都是90天或180天；

3、再加个时机

保险公司开门红期间（12月-1月期间），一年之计在于首，保险公司新的一年开门纳客，核保政策相对宽松。

4、综上所述，就是今天，看到这篇文章的今天，黄道吉日，非常适合配置保险。

小善保险 越小众越大众，越存善越存在。