关于理财型保险的几个真相

【小盟说】：

随着人们理财意识的提高，想让我们的资产稳健增值，除了配置高风险高收益的产品，还需要配置具有保底收益、低风险高稳健的产品，这就是保险理财的强项但理财型保险很复杂，最怕你对它根本不了解就盲目买了，所以小盟今天就来说一说它。

理财型保险主要用于转移支出性风险和所有性风险。常见的理财型保险有四类：分红险、年金险、万能险和投资连结险。分红险比较简单，前文也有描述，所以在此具体说明其他三类。

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理财类型

投资连结险

实际上就是保险和基金的组合。投保人的保费一部分用于保障，一部分用于投资，其中的风险，由投保人自担。一般保险公司都会为投保人开设几个风险程度不一的账户，客户可以按照自己的偏好和投资策略分配比例。

投资连结险的风险是最大的，相应的，其收益也较高。

年金险

年金险以保障为主，让被投保人的晚年生活获得经济上的支援。

误区：

1．买了年金险就可以躺着赚钱！

但很多年金险在前8~10年內都是亏钱的。而且前几年返给我们的钱，表面上好像是“收益，实际上有很大一部分是我们自己交的保费。年金险是个长期规划的过程，只有经过多年的复利积累，才会逐渐看到收益，可能是20到50年。

2.存进年金险的钱,可以随意取出

根据有关规定:两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。可见，在前5年,我们是一分钱也拿不到的,而且今后每年领的钱也会有一定限制。

如果你需要处理突发事件，那就只能提前退保，拿回部分现金。

3．年金险的收益都很高

年金险需要经过长达几十年的积累后,才会有3%~5%的收益,相比其他的理财手段，唯一的优势就是安全、稳健，具有100%的确定性。

如果,购买年金险只有几年的时间,可能不仅没有收益,甚至亏本。年金险更多的是为高净值人群作为资产配置的一种手段。

万能险

万能险就是为了同时满足理财和保障两大需求而诞生的。

它的特性便是稳定。投保人可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况来调整保额、保费及缴费期，万能险投资与保障并存。

误区：

1．保障终身

很多万能险产品都说“交十年，保终身”，但这类产品每年获得的保障是从保险账户中扣除的，如果想保终身必须保证账户内有钱。

2．较高收益

我们所交的每一笔万能险保费，保险公司都要扣除一定比例的初始费用，作为帮你管理账户的“酬劳”，这个比例为0~50%。即第一年，你的一部分保费直接被保险公司拿走了。所以这类保险在前几年的收益并不高，甚至是亏本的，而且保险公司为了防止客户不停地从万能账户里取钱，对万能账户设置了领取手续费。

3．保额高，保费便宜

便宜的原因是这类产品附加的意外险、重疾险采用的是自然费率，但每年保费是会上涨的，年纪越大，保费越高。在过高的初始费用、不高的结算利率的双重作用下，用不了几年，万能账户就被保障成本扣没了，如果不再追加保费，那么保单也就此失效。

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保险购买渠道

代理人

传统印象中的保险推销员。

优势：可以详细地向客户介绍产品。

劣势：从业门槛低，竞争激烈，人员素质良莠不齐。会出现为了业绩而误导投保人的情况。

银行保险

优势：产品简单明了，收益清楚，投保方便，费率稍低些；

劣势:产品主要集中在分红险、万能险和投连险上。这些产品的复杂性无法在银行柜台短时间的交流中解释清楚，因此容易产生误导。

团体保险

由公司为员工进行集体投保的产品

优势：公司一次性为员工投保，一张保单可以承保数千人，费用极低。

劣势：离开公司就没有了

经济人代理

优势：:保险经纪人能够站在客户的角度，根据客户的基本情况，选择市场上最合适的产品推荐给客户。

劣势：还处于市场的培育阶段

互联网保险

优势：用户体验好、信息透明，性价比高

劣势:数量多，难以抉择

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不同地区购买保险：香港

这几年又掀起了去香港买保险的热潮。在很多人眼里，香港保险不仅保障好，而且有分红，收益高。但香港与内陆存在着法律、医疗和金融体系的差异 ，选择香港保险，相当于在另外一个法律环境下，签订一份金融产品合同。

保险费改之后，香港的重疾险已经没有什么优势，所以小盟这边主要说的是理财型的保险。

特点：

1.高收益、高风险

香港作为世界金融中心之一，保险资金的投资范围很广，不限于全球范围内的股票、基金、证券等。很多保险公司会拿出一大半资金投资高收益、高风险的项目。运营得好，赚得也多，自然回馈客户的也更多。内地保险公司受保监会监管，一般只能拿出极少部分资金投资权益市场，大半投资是在稳固收益市场，所以给客户的收益不会很高。

2.可以自由兑换币种

香港作为国际金融中心，人民币、港币、美元可以自由兑换。保单大都以美元计价，因此，很多高净值人群会选择香港保险，作为美元资产配置的首选。

但家庭年收入少于20万元的，我也不建议购买香港保险。因为首次投保需要到香港当地，而且后续续费、加上来回也有一定的成本。

在此小盟需要提醒你：在内地签署了香港保险，即所谓的“地下保单”，则存在监管空白，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

理财型保险本质上和P2P、债 券、股票等方式没有区别，都是一种投资工具。买保险是非常个性化的事，无论是在哪里买，买哪个种类，本质上来讲都是转移财务风险的一种金融工具，所以在购买之前需要了解产品的属性，同时也要明白保险的核心是分散风险，获得稳健的收益，而不是追求高收益。