车险理算测试题计算步骤的四大法则应用

承保情况：甲车投保在A保险公司,投保交强险、车损险（足额）、第三者责任险10万,未保不计免赔；乙车投保在B保险公司,投保交强险、车损险（足额）、第三者责任险20万、车上人员险每座1万、投保了不计免赔（第三者和车损）；2014年1月,甲车与乙车相撞致双方车损、行人丁及乙车上乘客丙受伤的交通事故。交警定责甲车承担主责、乙车承担次责,丙与丁无责。事故造成：甲车车损20000元,乙车损失10000元,乙车上乘客丙人伤损失250000元（其中医药费部分50000元、伤残部分200000元）,行人丁人伤损失200000元（其中医药费部分40000元、伤残部分160000元）。
假设,甲车、乙车均为投保A条款的私家车,除事故责任免赔外,无其他性质的理赔免赔项。主责事故以70%进行赔偿比率计算；且上述损失均得到保险公司的全额认可。
请问（随带计算说明）：1、分别对A、B保险公司交强险及相关商业险赔款进行理算,计算各项赔款金额；2、站在代理律师角度,依据1的赔款结果,分别对甲、乙、丙、丁及A、B保险公司的理赔款提出准确的调解分摊意见。
比如：假设你是甲方的代理律师,你能准确的告诉甲或法官,他事故后可以分别在保险公司得到多少理赔款？实际支出和赔偿金额又是多少？最终他因事故需要自己承担的金额又是多少？
运用四大法则解题：法则一、明确事故各损失人的损害赔偿诉求情况
1、明确事故各损失人的损害赔偿诉求总额及分项损失诉求金额
2、明确事故各分项损失的确定金额及保险公司核定损失金额（本案例无变化、同上表略）
法则二、进行第一序列的交强险部分理算
1、明确事故中需优先赔付的交强险额度（区分赔偿责任分项）及对应保险公司
2、明确可计入交强险的各分项损失及对应交强险
3、逐项计算每份交强险赔款金额及对应损失项的赔偿额度
（1）A保险公司交强险计算（即甲车交强险）财产损失赔款＝各受害人财产损失核定承担金额 =乙车损失金额=20000元＞2000元财产损失赔偿金额=2000元（赔付乙车） 医疗费用赔款＝各受害人医疗费用核定承担金额 =50000+40000/2=70000元＞10000元医药费用赔偿金额=10000元其中：丙得到的赔偿=50000/（50000+20000）×10000=7142.86元丁得到的赔偿=20000/（50000+20000）×10000=2857.14元死亡伤残费用赔款＝各受害人死亡伤残费用核定承担金额=200000+160000/2=280000元＞110000元死亡伤残费用赔偿金额=110000元其中：丙得到的赔偿=200000/（200000+80000）×110000=78571.43元丁得到的赔偿=80000/（200000+80000）×110000=31428.57元
（2）B保险公司交强险计算（即乙车交强险）财产损失赔款＝各受害人财产损失核定承担金额 =甲车损失金额=20000元＞2000元财产损失赔偿金额=2000元（赔付甲车）医疗费用赔款＝各受害人医疗费用核定承担金额 =丁医药费用/2=40000/2=20000元＞10000元医药费用赔偿金额=10000元死亡伤残费用赔款＝各受害人死亡伤残费用核定承担金额 =丁死亡伤残费用/2=160000/2=80000元＜110000元问题来了！一是B交强险死亡伤残部分未赔足！二是丙和丁都没有得到充分补偿！适用“三大知识”中二星级难度的交强险补足规定,补足计算如下：
（3）B保险公司及A保险公司交强险补足计算（即补足死亡伤残费用赔偿额度）B保险公司交强险计算（即乙车交强险）中调整死亡伤残费用赔款＝各受害人死亡伤残费用核定承担金额 =丁死亡伤残费用/2=160000/2=80000元＜110000元未赔足且在A保险公司计算中造成丙损失没有得到充分补偿。以110000元赔付同样,A保险公司交强险计算（即甲车交强险）中调整死亡伤残费用赔款＝各受害人死亡伤残费用核定承担金额=丙死亡伤残费用核定承担金额+丁死亡伤残费用核定承担金额=200000+（160000-110000）=250000元＞110000元 死亡伤残费用赔偿金额=110000元其中：丙得到的赔偿=200000/（200000+50000）×110000=88000元（提高了丙的赔偿额）丁得到的赔偿=50000/（200000+50000）×110000=22000元
4、计算各损失项目交强险赔偿后的剩余待处理索赔金额
法则三、以事故责任比例进行剩余赔偿请求的计算 这个相对简单,在扣除交强险赔款后,剩余待处理索赔金额合计为236000元,其中：1、甲：剩余18000元（甲车损）；2、乙：剩余8000元（乙车损）；3、丙：剩余154857.14元（医药费42857.14、伤残费用112000）4、丁：剩余55142.86元（医药费27142.86、伤残费用28000） 已知甲车承担主责（70%）、乙车承担次责（30%）,丙与丁无责。上述各项剩余金额由甲、乙按责任分摊：告一段落,如果没保商业险就可以结束啦！阶段性总结一下：
法则四、有投保商业险的,向各自商业险公司索赔,进行商业险理算商业险部分无非考核私家车责任免赔、不计免赔、车上人员事故免赔而已。
A保险公司商业险计算已知：甲车投保在A保险公司（投保A条款的私家车）,投保交强险、车损险（足额）、第三者责任险10万,未保不计免赔；车辆损失险赔款=（车辆损失-交强险已赔偿）╳责任比例╳（1-事故免赔率） =（20000-2000）╳70%╳（1-10%） =11340元第三者责任险赔款=第三者核定损失╳责任比例╳（1-事故免赔率） =（8000+154857.14+55142.86）╳70%╳（1-15%） =100000╳（1-15%）=85000元（超限额赔偿）（8000+154857.14+55142.86）╳70%>100000按限额计算合计赔款=11340+85000=96340元（甲事故须自己承担的损失165200-96340=68860元）
B保险公司商业险计算已知：乙车投保在B保险公司（投保A条款的私家车）,投保交强险、车损险（足额）、第三者责任险20万、车上人员险每座1万、投保了不计免赔（第三者和车损）；车辆损失险赔款=（车辆损失-交强险已赔偿）╳责任比例╳（1-事故免赔率） =（10000-2000）╳30%╳（1-5%） =2280元第三者责任险赔款=第三者核定损失╳责任比例╳（1-事故免赔率） =（18000+55142.86）╳30%╳（1-5%） =20845.72元不计免赔=（10000-2000）╳30%╳5%+（18000+55142.86）╳30%╳5% =120+1097.14 =1217.14元 车上人员=10000╳（1-5%）=9500元合计赔款=2280+20845.72+1217.14+9500=33842.86元（乙事故须自己承担的损失70800-33842.86=36957.14元） 更多资讯尽在保险在线商城,保险在线商城（www.cpic.com.cn）期待您的光临。