月入1万元研究生夫妇应该如何理财才能攒够退休金

保险规划的基本目标是要保障收入来源者一方出现意外情况的话,家庭可以迅速恢复或维持原有的经济生活水准,家庭的现金流不至于中断,生活水准不出现很大的变化。对张先生夫妇合理的保险需求的测算结果显示,张先生应有的寿险保额为负数,张太太是13.5万元。而夫妇俩现有定期寿险各20万元。
从数字上看张先生存在多投保的现象。考虑到其工作性质为建筑行业,建议投保意外险10万元,定期寿险10万元,根据身体状况可考虑再投保大病险和医疗补充保险。而张太太工作稳定,所在高校医疗保险等福利健全,考虑到2年后小孩出生生活费用将大大增加,现投保险种和保额可不做调整。
靠长期投资来储备退休金
张先生夫妇计划25年后退休,并且希望在退休后30年内保证每个月有现值4000元的家庭支出,每年安排一次旅游计划,过上中等以上水平的晚年生活。
假设通胀率为2%,退休后投资报酬率为4%,现值为4000元的月支出相当于25年后的6562元。预计退休后双方可领取养老金共4000元左右,退休金缺口比较大。考虑到通胀因素,退休后的实质投资报酬率仅为2%。因此,要保证30年的退休生活衣食小康,到退休时须准备70万的退休金。依照5.2%的预期投资报酬率、22年投资期来看,月投资须1426元。考虑到退休规划的长期性,也具有较大的弹性,可做长期投资打算,投资风险和收益相对较高的产品。
调整目前的投资组合
前面通过分析张先生家庭财务状况时发现,现有家庭资产的配置过于集中单一,而且收益性不高。存款收益目前平均为2%左右,而股票投资收益近2年不断走低,长期低位运行,风险相当大。为了达到以上家庭理财目标,有必要对投资组合进行一番调整。
根据对张先生夫妇两人风险能力和风险态度的测评,张先生夫妇具有中等偏上的风险承受能力,对待风险的态度中等。因此,可对当前资产和未来的积蓄进行重新安排,以期达到较高预期报酬。
根据风险属性的测评结果和家庭理财目标的规划,建议可对资产进行以下比例的配置：活期存款5%,人民币理财产品或货币基金20%,债券20%,偏股型基金或股票55%。各投资收益率预计为货币0.58%,人民币理财产品或货币基金2.5%,债券4%,股票型基金或股票7%。该投资组合的报酬率为5.2%。
特别要提到的是,根据张先生夫妇的风险属性的测评,高风险高收益的投资比例最高可到70%。但该资产组合中风险资产的配置目前仅占了55%左右,是因为考虑到当前股市长期低迷,而且当前市场上高回报的投资产品不多的现实情况,所以我们建议当前适当调低此类方向的投资比例。因此,该组合的预期投资报酬率是相对保守的。随着未来股市回暖和高收益投资理财产品的增多,可以灵活调整,从而提高资产的投资回报。