老人投保应首先考虑健康险和意外险

保险柜台老人投保应首先考虑健康险和意外险“想帮家里的老年人买份保险,但是发现好多险种的投保年龄都只保到60岁或者65岁,老年人买份保险真难。”近日,市民陆小姐向记者感叹,想帮年迈的母亲买一份保险,但是咨询一圈后发现,过了55岁的老年人想投保,多数保险公司都不愿意接单,“就算愿意接单的都需要加保费,真是不划算。”
保险专家表示,对于老年人投保,甚至会出现保费和保额“倒挂”的现象,即所缴纳的保费甚至要高过总的保额,对于投保人来说是很不划算。有保险代理人介绍说,自己卖过的保单中,投保人年龄最高的是60岁的一位老婆婆,“当时那份保险的投保年龄最高限制为60岁,所以她算是‘踩线’投保。”据介绍,对于55岁以上的投保人投保寿险,保险公司都会要求对投保人进行体检,“那位60岁的老婆婆体检之后,发现身体有点小状况,于是保险公司要求对投保人进行加费。
当时那份寿险是要求老婆婆每年交保费2万元,缴费期为10年,总共保额为20万元,保障期终身,但是由于体检之后,保险公司对其加费,这也就意味着老婆婆每年缴费22000元,十年总缴费22万元,而保额却只有20万元。”寿险越早投保越便宜记者在某寿险公司的官网上查询系列个人产品发现,基本上无论年金保险、重疾险还是意外险,其投保年龄都明确规定为“凡出生28日以上、65周岁以下,身体健康者均可作为被保险人。”而部分产品的投保最高年龄仅为55岁或者58岁。“对投保年龄有所限制,是出于高龄投保人出险概率较高,而保险费率的标准要求很高,然而高额保费却不易被大多数老年人接受。”专家指出,“寿险投保一般都是越早投保越便宜,等到了高龄再投保则会出现保费高的情况。”据介绍,目前,国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下,有些养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55~60岁。
即使在承保范围之内,但过了50岁,保险公司的核保也会要求投保人到指定的医疗机构接受体检,有一两项体检指标不合格,投保要求便会遭拒或者保费被提高。
老人仍有投保必要事实上,对于终身寿险或者是定期寿险等以身故为给付条件的寿险产品来说,老年人投保已经意义不大,而且一般的养老保险都是针对年轻人而言,老年人购买意义并不大。“但是对于重疾险来说,尽管保费和保额出现倒挂的情况,但是并不排除保险也可发挥重大的作用,例如上面提到的,老年人投保后的三四年内出现重疾或者身故,保险公司依然可以进行20万元的赔付。”“但是对于有条件的消费者来说,还是尽量选择尽早投保,尤其是保障期为终身的产品。消费型重疾和定期寿险的保障时间都是有限的,消费者在投保完成之后,一旦保障期限过了,很有可能出现保障的空白期,而一旦要重新投保,则会出现保费较高的情况。”
保险专家提醒,从保险产品的费率角度考虑,在父母尚算年轻时为他们投保,保费相对更加便宜。以重疾险为例,如果投保年龄相差10岁,则购买同一款产品保额相同的情况下,保费有时会相差20%左右。意外险是投保首选资料显示,老年人由于人体机能随着年龄的增长逐渐退化,遭受意外伤害的可能性增大,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故,对老年人的伤害更加严重。据了解,50~70岁是人骨折的高发年龄段。
保险专家表示,对于老人来说,首先应该考虑的是健康保险和意外保险。其中,健康保险主要分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期护理保险等种类,比较适合老人的是住院医疗保险和重大疾病保险。而医疗保险可以单独购买,也可以作为附加险购买,主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用报销。此外,对于老人来说,意外险也不可或缺。通常,意外伤害保险具有保费低、保障高的特点,且投保费率与年轻人投保的费率差别不大,而保障也较为全面。记者了解到,有保险公司专门开发出专门针对老年人的意外保险,涵盖骨折与关节脱位意外、交通意外、一般日常意外,首次投保年龄甚至为80岁。
值得注意的是,老年人专属意外险则比普通的意外险要贵,保障范围和保额也相对更低。
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