买了两份保险只赔一份，凭什么

最近我收到好几个朋友在问我关于“多份医疗险能不能叠加报销”的问题。

这让我想了起去年4月份发生的一起【多份医疗险申请理赔却被拒】的案例，那我就通过这个案例来说说这个问题。

事情经过是这样的：

在2019年3月20号，朱先生给自己和妻子分别投保了一份医疗险。

在同年10月份，通过业务员的介绍，了解到另外一家保险公司，新出了一款非常不错的医疗险，所以在已有一份医疗保险的情况下，再次为自己和妻子分别投保了一份医疗险。

这时，他和他的妻子就分别持有两份医疗保险。

后来，在2020年4月份的时候，妻子因为腿部麻木去医院检查，最终被确诊为胸椎结核而需要进行手术住院治疗。

当妻子手术结束后，朱先生就立即向其中一家保险公司申请了理赔，在顺利拿到理赔金后，他又向另外一家保险公司申请理赔，但却被拒赔了，给出的理由是医疗险不能叠加赔付。

可是朱先生不服，因为根据他的了解，同样是报销疾病的，重疾险就能叠加赔付，那医疗险当然也能，所以对拒赔的这家保险公司进行投诉要求解决。

“都是保疾病，重疾险能叠加赔付，医疗险也能”，相信很多人都跟朱先生的想法一样。

但事实却是买了多份医疗险，报销时只能得到一次赔付，不能叠加理赔。

为什么会这样呢？

主要原因还是根据医疗险的性质决定的。

因为医疗险属于报销性质，先自费看病，然后再去找保险公司报销，并且报销金额不能超过看病金额。

比如小明买了10万保额的医疗险，但看病只花费了1万，如果申请理赔，达到了合同约定的理赔标准后，小明最多也只能拿到1万的理赔金。

即便是小明还有另外一份20万保额的医疗险，由于1万元看病费已经报销，所以就不能再次报销了。

而重疾险却不同，重疾险属于给付型保险，只要满足理赔条件，无论你投多少份，都能一次性拿到多少份的钱。这也是医疗险和重疾险的最大区别。

当然了，虽然医疗险原则上不能叠加赔付，但若是碰到“特殊情况”，也是可以叠加报销的：

1、前一份没报完

比如说，小明分别买了一份20万保额，和一份30万保额的医疗险。假设某次生病花费了55万，在社保报销5万后，还有50万的缺口。

这时，任何一份医疗险都不能完全覆盖所要报销的医疗花费，那么就可以申请同时报销，即先用一份医疗险报销20万，再用另外一份医疗险报销剩下的30万。

所以，买了多份医疗险，前一份没报完，可以拿另一份来报，但总报销金额不会超过你的实际花费。

2、保障责任不同

如果购买的两份医疗险，它们的保障责任不同，那么可以相互补充。

比如，小明买了两份10万保额的医疗险，一份是保障门诊医疗，一份是保障住院医疗。

假设某次生病，门诊花费了2千元，住院花费了5万元。那么就可以用保门诊的报销2千，用保住院的报销5万。

由此可见，保障不同的多份医疗险，可以相互补充，进行叠加报销。

但对于那些已经买了多份医疗险，比如有医保、小额医疗、百万医疗的人来说，怎样报销才能获得更多理赔呢？

这里我们可以分三步走：先用医保报销→再小额医疗险→最后百万医疗险。

因为医保与商业保险不一样，先用医保报销后，商业医疗险可以100%报销。但若是先用商业医疗险，再用医保报销的话，那么报销额度很有可能会大幅度缩水。

另外绝大部分小额医疗险的保额都不超过1万，而这正好可以用来填补百万医疗1万元的免赔额。

举个简单的例子：

比如小明住院做手术花了10万，除了有职工医保，还买了一份保额1万的小额医疗险（最高报销80%），和一份保额200万的百万医疗险（100%报销）。那么他可以按这个步骤报销：

1) 先用职工医保报销5万

2) 再用小额医疗报销1万

3) 最后用百万医疗报销4万

如果他先用小额医疗险报销的话，那么最后有2000元无法得到报销，原因看下面计算：

百万医疗险：（5万- 1万）× 100% = 4万，剩下1万没报销

小额医疗险：1万×80% = 8000元，还剩2000元要自己支付

所以，我们能看出，报销的先后顺序决定着你最后能报销多少钱。

综上所述，虽然多买保险这种意识是好的，但有的保险也并不是越多越好，比如保障条件一样的医疗险，多份保单基本会只按一份赔付。

所以，如果你也买了好几份医疗险，建议最好花点时间去整理一下，把多余的可以投在给付型或储蓄型的保险，这样可以避免因报不了而白白浪费了钱。