核保的几个阶段

寿险核保是一项十分重要且复杂的工作,所以仅凭核保员一人是无法完成的。一般,核保工作的整个过程要经过核保员的调查、体检医师调查、核保员审核三个阶段。
　　第一阶段——义务员调查。义务员是最早与投保人准被保险人接触的人,掌握着关于准被保险人的第一手材料。如准被保险人的一般情况、个人病史、家族病史、家庭环境、职业、生活方式和习惯等情况,并可初步探知、分析出其投保动机。业务员与准被保险人的接触实际上起着初步核保的作用,是评估风险、选择对策的第一关,是稳定保险人经营的第一位捍卫者。这种作用在准被保险人身体状况良好、无需体检的情况下尤为重要。业务员掌握着大量的一手资料,对于非善意投保、可能存在道德风险的情况最易察觉,从而采取相应措施。另外,业务员还可以通过对准保户资料的分析,向以后的核保工作者提出某一方面重点审核的建议,这对整个核保工作是十分必要和重要的。
　　第二阶段——专业医务人员核保。这是整个核保过程中专业性最强的一个阶段。从事医学核保的人必须是具有丰富的医学知识和临床经验的人。准被保险人的健康状况是直接影响其死亡率和伤残率的关键因素,所以医学核保可以说是整个核保工作最重要的一项内容。医学核保包含了一般医学核保和体检调查两层含义。并非所有准被保险人都需经体检调查——那样显然是不经济也不现实的。那些在经过一般医学核保后被认为健康状况有可能使其死亡率和伤残率超过标准体预定死亡率和伤残率的准被保险人,才参加体检调查,以确定该准被保险人是否应被承保及以何种差别费率承保。需要提出的是,医学核保工作与临床医学是不同的,后者注重发现被检人的健康问题而后减轻症状、治疗疾病；而前者的工作目的是判断被保险人的健康状况对其死亡率、伤残率的影响,并确定相应的风险处理措施。

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