老年人保险目前的现状

目前市场上林林总总的险种之中都有一个限制：年龄须在６５或７０岁以内，没有７０岁以上的老年人险种。这一现象不能不引起业界的注意。

据有关部门提供的信息，我省从１９９５年开始就迈入了老龄化社会。仅广州市６０岁以上的老龄人口便占１１·７％，有的区域老龄人比例甚至高达１７·４５％。

有关资料还显示，老年人的医药费以及护理费都在支出中占着很大的比例，老年人是一个最需要借助商业保险提供医疗、生活保障的群体。然而，与老年人生活对号入座的险种寥若星辰，尤其是对于困扰众多家庭的老年人疾病护理险种，几乎是空白。

商业保险公司为何不敢涉足老年人险呢？据中保有关人士分析，一是险种的开发需要一定的经营业务经验积累，我国商业保险公司发展历史较短，对风险系数较高的险种尚不敢问津。

老年人体质差，是疾病多发的群体，死亡率也高，按照目前的情况，如果不在投保条款规定的年龄范围内，保险公司是不会接纳的；二是保险投保费率高。

一些保险公司曾试图为专人度身订做保险套餐，但由于费率要提高数倍以上，让投保者感到难以接受；三是商业保险公司对开发老年人险种的前景缺乏足够的认识。

针对目前的具体情况，有些专家提出，我国应该借鉴国外如美国、法国等国家在开发老年人护理险上的成功经验，在保险费率厘定方面下足功夫。可以先从开发一些老年护理性险种做起，开办一些具有个性化的老年人专项险种，积累经验，逐渐推进。如法国国家人寿保险公司开发长期护理性险种，保险费率因年龄而异，发展势头一直很好；

美国的长期护理保险可以单独承保个人，也可以团体保险形式向团体提供承保，承保按照被保险人在投保的实际年龄制订不同的保险费率。该险种自８０年代开始开发至今，已经成为美国广大家庭最受欢迎的险种，据称已占领了美国３０％的人寿保险市场份额。

事实上，不断开发新险种，特别是老年人险种也是我国保险业自身求发展的需要。我国加入ＷＴＯ在即，各家保险公司开发老年人险种已时不我待，如果忽视了老年人消费群体，对该项险种开发得太迟，对发展民族保险业的影响将不可估量。

可喜的是，国内的一些保险公司已认识到这一点，据平安保险广东省分公司有关专业人士介绍，他们已把国外寿险市场对老年人险种的开发条件与我国的一些具体情况作比较，就一些较为简单的个险作了探讨，但目前尚未正式拿出方案。