酝酿多时的存款保险制度已经呼之欲出

酝酿多时的存款保险制度已经呼之欲出。昨天,央行公布了《存款保险条例》的征求意见稿,面向社会公开征求意见。按照征求意见稿,存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款,最高偿付限额为人民币50万元。面对即将实施的新制度,许多市民开始考虑要将自己的存款集中还是分散,存入大银行还是小银行,选择存款还是其他投资品种等一系列问题。
人民币外币存款都可保
所谓“存款保险”,是指存款银行交纳保费形成存款保险基金,当个别存款银行经营出现问题时,使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。目前,世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。
央行人士表示,存款保险具有强制性,凡是吸收存款的银行业金融机构,包括商业银行（含外商独资银行和中外合资银行）、农村合作银行、农村信用合作社等,都应当投保存款保险。
专家指出,存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款,包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息,仅金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款,以及其他经存款保险基金管理机构规定不予承保的存款除外。市民也不用担心,存款保险制度建立后,只是小比例地向金融机构收取保费,存款人并不需要交保费。
覆盖99.63%存款人全部存款
征求意见稿规定,存款保险最高偿付限额为人民币50万元。对此,央行人士解释说,同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的,全额赔付；超过50万元的部分,从投保机构清算财产中受偿。
50万元的最高偿付限额够用吗？央行人士表示,已根据2013年底的存款情况进行了测算,这个限额可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着,绝大多数存款人的存款能够得到全额保障,不会受到损失。而且,这个限额并不是固定不变的,央行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额。
即使个别小存款银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况,一般也是先动用存款保险基金,支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”,收购或者承担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将转移到其他银行,继续得到全面保障。确实无法由其他银行收购、承接的,才会按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。
50万是大客户分水岭
面对即将实施的存款保险制度,不少市民已经开始考虑要不要将自己的存款“搬家”。
因为有50万元的最高偿付限额,有些存款较多的市民就开始考虑是否要将自己的存款“分散”存入不同银行,每家银行里最多存50万元。“我周围有很多朋友都有这样的打算,因为这种将存款分散的方法的确可以分散风险。”市民李先生说,“不过,现在各家银行都有对于存款‘大户’特别的优惠政策,比如提供贵宾理财服务、减免一些常见业务的手续费等。要想享受这类贵宾服务,50万元存款基本就是大户的‘下限’,而且存款金额越大,享受的贵宾服务也就越全面。要是把钱分散了,在哪家银行都是‘小散’,那不就与贵宾服务无缘了吗？”
对于优先选择大银行还是小银行,一些市民也有不同的想法。“我会优先选择大银行,感觉大银行比小银行‘稳’一些,存钱更放心。”市民王大娘说。不过,市民刘大爷就更偏爱小银行：“我家附近有家小银行,存款利率比大银行高。反正以后有了存款保险,万一那家小银行‘倒’了,我的存款也有人赔,还是利息多一些更重要。”