关注“除外责任”——明确哪些情况下保险公司是不负责赔偿的

对于故意行为造成的事故,违反道德或违法行为造成的事故,以及一些难以预测的危险事故,保险公司一般不予承保,称为“责任免除”或“除外责任”。
任何保险商品都不是万能的,总有一些不能赔付的责任内容。这是为了避免承保的风险过大而造成亏损,保险公司会仔细筛选,把一些发生可能性较大、损失较重的风险排除在外。因此,在购买保险时,要详细了解保险公司对哪些责任不予承担,哪些风险发生后,将被保险公司拒赔。这样才能让所买的保险更适合自己,也可以避免在理赔时发生不必要的纠纷。
每份保险合同都有除外责任,只是对于不同的险种,它的表现形式不太一样,但体现在保险合同中,就是“责任免除”这一条款。一般来说,因下列情形之一而导致被保险人身故、身体高度残疾或患重大疾病的,保险公司不负保险赔偿责任：
（1）投保人、受益人对被保险人的故意伤害行为；（2）被保险人故意犯罪、拘捕、自伤身体；
（3）被保险人服用、吸食或注射毒品；
（4）被保险人在合同生效或复效之日起两年内自杀；
（5）被保险人酒后或无有效驾驶执照驾驶,以及驾驶无有效行驶证的机动交通工具（投保了有关附加险种的除外）；
（6）被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病期间,或因先天性疾病身故；
（7）核爆炸、核辐射或核污染及由此引起的疾病；
（8）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱。
上面所列出的都是一些常规险种的除外责任,对于大病保险和住院医疗保险、住院津贴保险,还有更为苛刻的规定：若保险人在合同生效（或复效）之日起180天（或90天）内患重大疾病,或因疾病而身故或造成身体高度残疾的,也被排除在保险责任范围以外,且不能得到赔偿。另外,被保险人从事特别冒险的活动（如跳伞、潜水、攀岩、赛车、特技表演等）。保险公司一般也不予承保（但有时保险公司也提供特种意外保险）。
所以,在买保险时看清免责条款,对自己权益的行使非常重要。若能在投保之前把除外责任看仔细,投保后又能注意规避风险,以责任免除条款来约束自己的行为,就可以让投保人和被保险人享受到应有的保障。
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