保险公司如何乘“加息热"之风，破“分红低”之浪？

1999年以来,国内各大保险公司纷纷推出分红险。分红险一经推出迅速走红,在老百姓还没有来得及反思究竟什么是分红险时,它已经占去了寿险市场的半壁江山。而作为一个投资型新产品来说,在短时间内飞速发展,难免会存在各种各样的问题。近期又逢加息浪潮,保险公司应重视分红险的进一步发展问题。
(一)销售误导不容忽视
分红保险推向市场后,各家保险公司为销售产品创造了一个良好的展业环境,．但有的保险公司以及一些中介机构在宣传推销自己的产品时,往往故意曲解条款内容,过分夸大产品的功能。特别是一些业务员受到利益的驱动,在推销产品时利用客户渴望资金增值的心理,用高额的投资收益率承诺未来的经营效益,蒙骗保户,致使许多消费者盲目投保,冲动购买。
(1)误导一：拿分红利率和储蓄利率相比较。很多保险公司在推销分红险时拿保单的分红回报率与银行的储蓄利率相提并论。实际上,虽然分红保险有最低保证利率,但毕竟分红回报率取决于公司的投资收益率,这与银行储蓄率是两码事。分红保险虽然有一定的理财功能,能给投保人带来一些利益,但带有很多不确定性,其投资功能只能算是锦上添花。而银行利息以本金为基础,存款额和利率都是不变的,除非国家调整。在这一点,保险公司可以拿分红保险抵制通货膨胀的功能做宣传。
(2)误导二：购买分红保险能“双重避税”。有的分红保险代理人会用“双重避税”的说法来吸引客户。其实在中国,分红保险根本没有“双重避税”的规定。分红险的红利可以起到递延缴税的作用,也可以享受国家某些税收优惠政策,但绝不是“双重避税”。
(3)误导三：申请退保无损失。投保人申请退保时,保险公司并非将保费如数返还,而是要扣除手续费,包括保险公司支付给代理人的佣金以及管理费用等。如果保单生效时间不长,还没有产生投资增值,保单累计的保单价值扣除成本后所剩就很少,甚至会大大少于已缴的保费。
(4)误导四：银行、邮局承担保险风险。这种误导主要存在于一些银行或邮局代理销售保险的情况。尽管银行或邮局拓宽了分红保险的销售途径,但种种误导行为也使其成为众矢之的。
委托一代理问题应该算是一个老而难的问题了。保险公司想要发展,对待这种能威胁到公司诚信的问题一定不能心慈手软,应迅速而及时采取加大监管的力度,引进先进的竞争机制,提高代理人素质水平等途径。