没做好健康告知，保险等于白买

购买保险最害怕遇见什么？拒赔！不少人以为被拒赔是保险产品的问题，其实大部分的拒赔案例，都和健康告知有关。

如果投保时没做好健康告知，会埋下一系列理赔隐患，保险等于白买！但你懂怎么告知吗？健康告知如何影响理赔呢？今天就跟大家聊一聊健康告知的那些事儿！

什么是健康告知？

健康告知是指各保险公司在接受客户投保申请时，要求其填写健康问卷，也就是个人健康情况的说明。简单说，健康告知就是能不能买保险的门槛。

如果身体情况不满足健康告知的要求，情节严重的话，会被保险公司直接拒保；情节较轻的话，保险公司可能会选择加费承保或者除外承保。

在所有的保险产品中，除了短期的意外险产品，其他的保险，像重疾险、医疗险、寿险，都是需要进行健康告知的。

不过，不同的产品类型，健康告知的程度也会有所不同，比如医疗险、重疾险的健康告知是最严格的，寿险、年金险的保险健康告知就相对宽松。

而能否顺利通过健康告知，也直接决定了，我们是否能够正常投保一款保险产品。

为什么要做健康告知？

健康告知是保险公司的审核凭证，保险公司根据投保人填写的健康问卷进行核保，评估投保人身体状况，审核投保人一是否带病投保，二是否骗保，三是否赔穿。

不少人在投保时不看健康告知内容，直接全部勾否，并没有将与健康告知不相符的情况告知保险公司。这也导致之后发生的理赔纠纷不少。当然这里面也有一部分原因在业务员身上，部分业务员会出于业绩的考量，主动诱导投保人不如实申报自己的健康情况。这种做法会损害投保人的权益。

另外关于投保人的如实告知义务，在《保险法》第十六条中是有明确规定的。如果投保时没有尽到如实告知义务，根据不同的情况会有3种不同的处理结果：

1、故意不履行如实告知义务的，保险公司有权不承担赔偿责任，并不退还保险费。

2、因重大过失未如实告知，保险公司有权不承担赔偿责任，但应退还保险费。

3、如果是其他情形导致未如实告知，根据实际情况和两年不可抗辩条款来进行抗辩。

若是投保人未如实告知但带病投保或故意骗保，未来保险理赔的时候，保险公司会对客户当时投保进行调查，若是保险公司查出客户存在骗保或带病投保足以影响到该份保单无法生效，那么就不会理赔，要是判定是故意行为的话，所交保费也不会退。

怎么做好健康告知？

要做好健康须知，只需要记住八个字：不问不答，有问必答。为什么呢？

保险公司虽然有严格的核保系统，专业的核保人员。但是对于每一款产品，所制定的健康询问一定是跟本产品严密相关的，会对投保、核保、保费或者理赔等产生影响的，具有明确性和针对性的问题。

因此对于“健康告知”中没有问到的情况，可以选择不说，只回答问到的问题就可以了，并不需要主动去告知自己全部的健康情况，除非提问的内容较为模糊，自己无法判断是否与提问的内容相关，那么可以选择主动进行告知。

比如，合同中提问：您既往是否住院治疗？如“是”请您在说明栏写明住院原因、时间、治疗结果及医院名称。

答：2020年5月被保险人因支气管炎在儿童医院住院，输液6天后治愈出院，出院后无复查及后续治疗，目前身体健康，住院资料已提供。

在做健康问卷告知时，逐字看清楚，对于有异常的要告知时候，务必以病历、检查报告、体检报告、出入院记录的材料内容为准，客观阐述事实即可，无须特意放大。

早些年，不少的保险代理人因为利益驱使，“帮”客户刻意隐瞒健康告知的情况并不少见。而就在很多客户在满怀着保险公司理赔款到账的期望时，等来的却是拒赔通知。这才意识到自己被坑了。

所以无论我们购买什么保险，在进行健康告知的时候我们一定要如实填写。

填写健康告知要注意的小细节

每款产品的健康告知，都会有差异。但是大部分情况下相差不会太大，不过还是需要注意一些填写的小细节：

1、注意时间

示例：您最近2年内是否因健康异常住院或手术，或被医师提出过住院或手术建议？

说明：如果是3年前的住院，可以不用告知。

2、注意人群

示例：女性补充告知：您是否怀孕且存在妊娠期并发症？

说明：男性不用告知。

3、注意措辞

示例：您目前或曾经是否患有下列疾病或存在下列情况...

说明：以前有过，但后来消失了或者治愈了，仍然需要告知。比如以前有甲状腺结节，后来做手术切除了，还是要告知。

除了这些细节以外，健康告知里面，会有一些看不懂的专业术语。比如“慢性阻塞性肺病”，有过肺炎，这些不懂怎么办呢？那就一定要询问医生、保险公司等专业人员，逐字逐句，认真阅读，不懂就问！

健康异常就不能投保吗？

不少人会隐瞒自己的身体问题，就是害怕因为健康异常不能投保，其实健康异常也不是绝对不能投保。

保险公司会根据你的健康告知决定是否承保，或者是以什么方式承保。符合健康告知的直接正常投保，不符合健康告知的进入核保。而核保还有以下几种结果：

正常承保：被保险人通过核保，以正常费率承保。

加费承保：在正常承保的基础上，增加一定比例的保费，保障责任跟正常承保相同。

除外承保：身体某一部位有问题，投保后，这个部位发病了，不理赔；但其他部位出险正常理赔。

延期承保：被保险人的身体状况不明确，或保险公司暂不能明确评估风险，保险公司需要观察一段时间，再决定是否承保。

拒绝承保：已超过保险公司所能承受的风险，直接拒保，投保人不能买这款产品。

所以为了避免以后的理赔纠纷，最好还是如实的告知身体状况，保险公司也会根据情况来改变投保方式，而且身体有小问题多数情况不会影响投保，多了也就是多花点保费，但如果隐瞒健康告知，保险可能就会拒赔！所以，不要因为省了那一千的保费，浪费几十万的保额。

很多人是稀里糊涂的就把保险买了，认为买保险很简单。 因为通常都是保险销售人员在追着客户卖保险，隔三差五的给你打个电话，甚至有时还会上门送一些小礼品等等，对你的关怀无微不至。

久而久之，大家就会以为，买保险随时都可以。有些朋友也会很随意的就投保了。 其实，不是这样的。 买保险也是一个细心活，投保之前，仔细的去读一下条款是非常重要的。毕竟花出去的钱都是实打实的真金白银，不能很随意的就让它打水漂了。

另外大家要永远记住一句话，买保险之前所有的问题一定要在付款之前解决掉。因为那个时候主动权才在你的手里。所以在购买保险之前要认真仔细的填写健康告知，避免出险之后被拒赔。

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