我国保险监管制度的完善

下面,结合借鉴与完善两方面,对我国保险监管制度的完善作些分析：笔者认为,完善我国保险监管的制度,主要应该从以下几个方面来入手：(一)重视政府的作用在市场经济的体制当中,政府的作用与计划经济体制中政府的作用是不同的。但是,在市场经济的体制当中,假如完全否定政府的作用,那只是极端市场思想或市场万能思想的表现；事实上,在市场经济的体制当中,政府对经济发展的作用是非常重大的。这一点,在保险市场的发展中也是如此。日本、韩国等国家和地区的保险经济的飞速发展,就是与其政府的作用分刁二开的。在我国目前保险市场所面临的“鹿与狼竞争”的经济环境下,更应该强调政府对保险经济发展的作用。当然,在目前,强调政府对保险经济的作用,并不是要恢复在计划经济时期所发生的政府对保险经济的作用。在西方发达国家,政府对保险业的作用主要体现在以下几个方面：提供适当的福利制度和收入分配制度,扩大保险的有效需求；提高人们的保险意识；构造一个竞争有序、规范的保险市场；通过“事先立法、事后处理”的方式实施适度有效的保险监管；应用经济杠杆激励和调节保险的发展；加强与民间的合作与沟通,减少监管过程中的摩擦,促进保险业的发展。西方发达国家在上述方面强调政府对保险业的作用,是很值得我国借鉴的,其中有些制度是可以直接引进的。(二)完善保险立法在西方发达国家,其保险市场的稳健发展,保险监管的有效实施,无不以完善的保险法律法规作为保证。我国要进一步迅速、稳健地发展保险市场,要建立有效的保险监管制度,也是要以进一步完善保险立法作为保障的。(三)加强保险监管机构建设机构建设包括组织体系和人员素质两个方面。在组织体系方面,我国已成立了保险监管的专门机构——中国保监会。目前要做的是,除了使这套机构体系依法运作外,重点应是要加强其自身的独立化建设,使其能摆脱地方政府的影响而依监管本身的需要来履行监管职责。这方面可借鉴中国人民银行组织体系的改革经验。在人员素质方面,应加强监管人员的来源、业务水平、法律责任等方面的建设。务必使监管人员不仅知法、懂法,而且还能熟练地掌握与运用有关的法律法规,依法公开、公平、公正地履行监管职能,不断提高监管水平；同时要敢管、善管、恪尽职守,勇于同一切违法违规行为作斗争；此外,对滥施职权、损害相对人利益的监管人说,也应明确其法律责任。只有这样,才能真正发挥保险监管机构的作用。(四)放松对外资保险机构的监督虽然我国目前对外资机构实行了很多优惠待遇,但从整体上看,还是限制多于鼓励。这些措施是不符合《全球金融服务贸易协议》要求的,在我国加入世贸组织后,必须根据该协议的要求,改革我国现有的外资保险监管制度。其内容主要有：一方面,对外资保险机构实行国民待遇,如扩大开放城市,允许外资保险公司到上海、广州以外的城市设立营业性机构和开展业务；允许外资保险公司自由选择商业保险存在形式,包括保险分公司、独资或合资保险公司、相互保险公司、全资的子公司；在业务经营方面给予外资保险公司完全的国民待遇；允许外国保险公司自由选择再保险公司,而不是只能由中保再保险有限公司分保；再保险比例应是与中资保险公司一样的20％,而不是30％；允许外资保险公司按照市场供求规律自行确定保险费率,增加透明度；允许外资保险公司参与中国保险法规的制定,并向外方提供有关保险法规的草案,等等。另一方面,也可以利用朋艮务贸易总协定》及《全球金融服务贸易协议》对发展中国家所作的例外规定,而对外资保险机构实行某些限制性监管措施,包括市场准入限制和国民待遇限制等。由于我国还不是世贸组织成员,对上述协议的要求还无须承担义务,但在现阶段,根据该协议的要求,逐步修改对外资保险机构的监管措施,以避免“入世”后对中资保险机构的冲击,是非常必要的。(五)强调保险行业协会的作用保险行业协会虽不是政府保险监管机构,但却是保险监管的一个不可缺少的重要方面。发达国家都非常重视保险行业协会的作用。如在英国,很大程度上就是依靠保险行业协会的行业自律管理,来维持保险市场秩序的稳定和安全。在我国,保险行业协会对于保险市场秩序的作用也逐渐受到重视,并成立了一些协会组织,如1997年上半年,北京、福建、湖北、山东等地先后成立了保险同业自律组织；1997年9月,我国第一个全国性的保险行业公约在京签署,其影响也越来越大。从发达国家的经验来看,保险同业协会自律公约一般都规定商业保险共同遵守的同业道德经营规章,防范风险,调节相互之间的利益矛盾,避免其恶性不正当竞争,建立起反应灵敏的举报信息网络,强化商业保险组织之间的自律约束和相互监督；同日；／,保险业行业协会除制定自律性公约外,还可对国家有关的保险立法与管理发表意见,反映情况,可以就统一的保险条款格式,最低保险费率标准,代理费用等协商意见,为政府保险管理机关对保险市场的监督管理提供专业依据,等等。