《存款保险条例》公开征求意见最高偿付限额为50万元

国务院法制办公室11月30日全文公布了《存款保险条例(征求意见稿)》。根据这一征求意见稿,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。
对50万元的最高偿付限额,我们根据2013年底的存款情况进行了测算,可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着,绝大多数存款人的存款能够得到全额保障,不会受到损失。 中国人民银行有关负责人表示。
征求意见稿规定,被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的,实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分,依法从投保机构清算财产中受偿。
央行有关负责人介绍,存款保险是指存款银行交纳保费形成存款保险基金,当个别存款银行经营出现问题时,使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。
记者从国务院法制办了解到,有关单位和各界人士可在今年12月30日前,通过中国政府法制信息网、信函和电子邮件三种方式提出意见,具体渠道详见中国政府法制信息网。
解读最高偿付限额缘何定为50万元
中国人民银行在关于《存款保险条例(征求意见稿)》的说明中强调,目前,我国银行业经营状况良好,总体运行稳健。建立存款保险制度,有利于更好地保护存款人的利益,维护金融市场和公众对我国银行体系的信心,推动形成市场化的风险防范和化解机制,建立维护金融稳定的长效机制,促进我国金融体系健康发展。
征求意见稿规定,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。央行强调指出,同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的,全额赔付；超过50万元的部分,从该存款银行清算财产中受偿。对50万元的最高偿付限额,人民银行根据2013年底的存款情况进行了测算,可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
这意味着,绝大多数存款人的存款能够得到全额保障,不会受到损失。而且,这个限额并不是固定不变的,人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额,报国务院批准后公布执行。
国际上普遍的经验是,主要是使绝大部分存款人存款得到保护。国际上偿付限额一般是人均国内生产总值(GDP)的2-5倍,例如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍,而我国将偿付限额设为50万元,约为2013年我国人均GDP的12.8倍,远高于国际一般水平。偿付限额设为50万元,能够为99.6%以上的存款人(包括各类企业)提供100%的全额保护。
中国银行国际金融研究所副所长宗良表示,从各国实践看,存款保险限额也不是一成不变的,可以根据情况变化进行动态调整。此次金融危机后,各国普遍上调赔付限额,强调维护金融稳定的重要性,如美国从10万美元提高至25万美元；英国从3.5万英镑上调至8.5万英镑；欧盟要求成员国将保险限额从2万欧元提升至10万欧元。
影响老百姓该怎么办？
1、储户不能再停留在 银行不会倒闭 的老观念上,要正确认识 银行也是企业,经营不善一样会倒闭 那不是万能的保险箱,你的钱仅仅是交给他打理而已！
2、不要把鸡蛋放在一个篮子里,大额储蓄存款可多选几家银行。如果最高保50万,那么很简单 你有100万最好就存两家银行咯！
3、凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款,都算在其中。所以无需因为 有的银行保有的银行不保 的困扰而 存款腾挪 。
4、你也不需要像买保险那样出 保费 ,这笔钱一般银行出,和我们储户没关系。每个银行都要为自己的存款买保险,交到名叫 存款保险基金 的机构中,当然了费率也不一样。
5、不要简单的以哪家银行利率高就存哪家银行,高利率伴随高风险同样适用于百姓存款。从长远看,随着利率市场化的推进,你还是需要将安全性的考虑放在重要位置。
6、别把理财产品当储蓄存款,这个是不保的！
7、保险存款制度是为储户的存款加上的一层保障,也是风险提示,这意味着银行不再是绝对安全的港湾,存款并非长久之计。你有100万,可以分两家银行存,可是如果1000万呢？明显分20家银行太麻烦 还得学着去投资去理财呀。
8、咦,是不是怕了呀,感觉好危险的样子！实际上,正好相反,存款保险制度无论是从立法来讲,还是从加强对金融机构的市场约束来说,都是加强和完善对存款人的保护,使存款人的存款更安全！
为利率市场化打开空间
①存款保险制度在保障储户利益、防范系统性金融风险和创造公平竞争环境有积极作用。
②存款保险制度覆盖境内所有存款类金融机构,有助于存款保险公司筹集到充足资金,也使得经营稳健的银行有动力去监督经营激进银行。
③采取限额保障制度和差额费率,鼓励银行进行稳健经营,50万元的最高偿付限额相当于人均GDP的12倍,高于国际通行的2-5倍。但逆向选择和道德风险依然存在,存款得到保障后,储户更关注存款利率,可能造成经营稳健银行被挤出。
④存款保险为民营银行和存款利率市场化打开空间,存款的限额保护意味着存款会流向经营稳健的国有行和部分股份制银行,也会提升公众保险意识,使部分存款转而配置保险。
⑤存款保险公司有配债需求,短期利好于部分高等级债和利率债,但中期看,存款利率市场化提升银行负债成本,对债券是利空。
存款保险：为百姓存款筑起安全防线
十八届三中全会审议通过的《决定》提出：建立存款保险制度,完善金融机构市场化退出机制。在利率市场化的前提下,国家允许银行破产,银行间的竞争将会加剧。然而银行业不同于一般行业,银行业的生死牵涉到千家万户的存款安全,银行一旦出现破产风险,就需要有存款保险制度来保障存款人利益。
中国银行国际金融研究所副所长宗良表示： 存款保险做的是 加法 ,是在现有政策基础上再给老百姓存款加一道安全防线。 他进一步解释称,首先,通过设定较高的存款保险限额,使绝大多数存款人的全部存款受到明确的法律保障。如果考虑一个家庭的存款可以放在其不同成员名下,单个家庭事实上可获得更高的存款保障。其次,存款保险在实际操作和赔付中,大多采取过桥银行、收购与承接的方式,将问题银行的存款转移到一家健康银行,实际上使存款人得到100%的全额保障。再次,存款保险对企业存款也提供保护,可以使绝大多数企业客户(尤其是小微企业)得到全额保护,这有利于小微企业的健康发展。
此外,存款保险可以实现及时赔付。通常是周五关闭,周一就完成存款转移或赔付,无需漫长的等待期,大大减少了存款人的时间成本。最后,相对于现行 一事一议 、 救火式 的风险处置和个人债权收购政策,存款保险政策明确、赔付及时,注重事前防范和快速、有序的市场化处置,在及时防范和化解金融风险的同时,充分保护了存款人的利益。
从全球来看,实行有限赔付是各国存款保险制度的通行做法。其优势是通过建立存款保险制度,把隐性的、边界及权责不清的机制显性化,厘清了政府和市场的关系,对道德风险予以防止和克服；此外,实行有限赔付的另一大优势是,当银行经营失败时,在确保绝大多数存款人得到完全保护的前提下,在金融机构股东和管理者出局后,让大额存款人也承担一定风险,如此,大额存款人也就有了动力监督银行的经营行为。
据《金融时报》
名词解释 什么是存款保险制度？
市场为利率市场化打开空间存款保险制度,是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构,各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费,建立存款保险准备金。
当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时,存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款,从而保护存款人利益,维护银行信用,稳定金融秩序的一种制度。
市场经济条件下,是保护存款人权益的重要措施,是金融安全网的重要组成部分。实践证明,存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥了重要作用,已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。
存款保险制度建立后,一是有利于更好地保护存款人的权益,维护金融市场和公众对我国银行体系的信心,推动形成市场化的金融风险防范和化解机制,建立维护金融稳定的长效机制；
二是有利于进一步加强和完善我国金融安全网,使风险早发现和少发生,增强我国金融业抵御和处置风险的能力；三是有利于强化市场纪律约束,创造公平竞争的市场环境,为加快发展民营银行和中小银行、加大对小微企业的金融支持保驾护航。
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