山东：保险市场有冷有热谁为产险添柴加薪

产险难“敌”寿险“什么是保险”？一家咨询公司曾就此对公众进行过调查,结果90%以上的人的回答都没跑出寿险的圈子；关于财产险,除机动车辆保险之外,几乎无人提及。
也难怪,走在路上、回到家中,一不小心就能碰到寿险营销员的身影,寿险营销的人海战术似乎让人忘记了财产险的存在。而1996年前后产险和寿险市场份额上的易位,似乎也在为人们对财产险的淡忘作注解。1996年以前,和全国一样,山东省财产险保费占全部保费收入的70%以上,寿险只是少数人的特权高级消费。而到了2002年,山东省虽然产险和寿险公司都有五家,但寿险的保费收入却达到了168.52亿元,占整个保费收入的75.29%,而产险收入则占不到25%。
“其实,我省的产险业一直以两位数的增幅发展着,并为厂矿、企业和人民的生命财产安全提供着越来越多的保障,只是相对于寿险业,产险业发展的脚步稍嫌迟缓。”财产保险公司济南分公司总经理臧炜对记者说,“而且,保险的两个重要衡量指标——保险深度和保险密度,都与我省在全国的经济地位不相称,特别是财产险。”
发展潜力在哪儿有人说,近年来人们的腰包越来越鼓,寿险业的保费资源日益丰富,这方面产险明显没有优势。如果以这为理由解释产险发展的迟缓,似乎说不过去。因为关系到产险主要保费收入的几个领域,同样以不次于人们鼓腰包的速度发展着。
首先说车险。车险仍然是各大产险公司收入的顶梁柱,占比高达60%—70%。虽然机关事业单位的购车速度有所放缓,但急速膨胀的私人购车潮,无疑使车险的蛋糕近两三年内仍不会缩小。其次是企业财产险。山东省工业经济的增长,正在为产险增加着更多潜在的保户资源。省统计局资料显示,去年全省规模以上工业完成增加值3502.4亿元,实现产品销售收入11037.3亿元。企业经济效益的提升,随之而来的是对投资和经营风险的防范关注。
其他如货物运输险、船舶保险、家庭财产险等,哪一个的可保资源都没有萎缩。
不过值得注意的是,保险资源的扩大,并不意味着保险公司保费收入的提高。一项调查表明,在普遍感到风险增加的人群和企业中,已经购买或愿意购买保险,即有现实保险需求的人仍是少数。也就是说保险需求的增长滞后于保险意识的增长。
这种滞后,说明保险市场还有问题。就拿车险来说,车险代理、中介机构的不规范运作,少数保险公司违背车险自律公约,擅自提高佣金数额,使车险市场面临着无序竞争的困扰,这不仅使本该进入保险公司的保费收入少部分流进了汽车销售商和修理厂家的口袋,使人们对汽车保险是否真的能保险产生了怀疑,而这一疑问,对产险业无疑是致命的。
还需多管齐下“谁揽的保费多,谁就是英雄”,是保险从业人员一条不成文的“行规”,于是,很多产险展业人员也像寿险营销员拉保单一样,将众多的垃圾业务堆到了公司里。山东省保险行业协会秘书长刘嘉瑜指出,没有了盈利空间,产险公司的规模扩张就成为无本之木。他认为,要提高产险公司的盈利水平,就要大力发展有效益的险种,坚决抛弃亏损业务,向每笔业务、每张保单要效益；对微利业务要限制发展,不得突破经营成本的底线。只有这样,产险业才能持续发展。
臧炜分析说,保险业发展的关键,除了恪守最大诚信原则,还要为客户提供个性化的保险套餐,而不是通过一些不正当的手段,将别家公司篮子里的保费挖到自己的筐子里。而且,既然是风险保障,就要准确预见经济发展的走势,为经济成员提供前置保险服务,开发新兴保险资源,共同扩大产险的整体规模。
以前,产险公司多将业务重点放在大城市或大企业,数量众多的民营企业则不被理睬。这两年,民营经济已经成为山东经济发展的三大亮点之一,全省民营经济去年的产值已经达到1275亿元,并拉动了经济增长7个百分点。民营企业的保险需求在哪儿？货物运输险、财产损失险和从业人员的人身意外险,都是其与国有大型企业和股份制企业不同的地方。
还有一个耐人寻味的现象是,虽然山东省是农业大省,但面对近7000万农民的农业保险却发展迟缓。农业保险费时费力多、收入低、利润薄,但农村保险是一个新兴的市场,却是产险公司的共识。既然这样,何不多设计些符合农民和农村保险需求的产品,比如园艺险、养殖险、大棚险等等。满足农业生产生活所需的保险服务的同时,产险公司的保费收入也会水涨船高。