平安e生保（6年保证续保）终于值得说说了。

1。

平安健康在12月初，上市了一款6年保证续保的百万医疗险，叫做平安e生保（保证续保版）。

这款产品，我之前并未推荐过，因为产品在续保方面有缺陷。

要知道，对于医疗险而言，续保条款是非常关键的。

像此前介绍过的众安尊享e生、平安e生保Plus等，虽然保险期间为1年期，但条款承诺续保不需重新审核。

而平安e生保6年保证续保版上市后，很多人认为既然可直接保证6年续保，那续保条件当然优于其他百万医疗险。

然而，真相总是令人无可奈何。

这是平安e生保保证续保版的条款摘要，可以看到，保证续保期满后，是需要重新投保的。

如何去理解重新投保呢？

根据字面的理解，就是新买一份。既然是新买一份，理论上，就是需要重新健康告知的。

而且，很多人给平安客服电话咨询，也非常困扰。因为不同客服给出的答案截然不同。

有的客服说6年期满后续保不需重新健告，不因理赔或健康情况而拒绝续保。

也有客服反馈6年期满后，想续保的话，需要重新审核。

客服的口风如此不一致，说明培训工作没做到位呀！

基于续保规则不明确的原因，我一直没推荐过这款产品。

2。

好在，平安健康听到了来自广大一线的声音。

最近发布一纸公文，明确了该产品的保证续保期满后的续保规则，即：

保险公司不会因被保险人健康状况的变化或保险公司承担责任的情况下拒绝您的重新投保申请。

而且在产品链接的重要声明里，也看到了续保规则的明示。

这样一来，平安e生保6年保证续保版一直被众人诟病的地方，被改正了。

只不过在产品条款中还未看到修改，毕竟修改条款要重新备案监管，这是需要时间的。但规则的明确调整，已经不会影响到大家未来的续保了。

3。

作为一款已经上市近1个月的“老产品”。可能很多人已经自行研究过这款产品了。我就再稍微啰嗦几句吧。

这款产品最大的特点在于，可6年保证续保。目前市面上还有一款6年保证续保的百万医疗，就是PICC的好医保。

除了这2款外，暂时没有其他公司有6年保证续保的产品了。此前有2家公司计划推出10年保证续保的百万医疗，被监管当局枪毙了。

除了6年保证续保外，基本上和市面的百万医疗没有更明显的区别。

它包含200万的一般医疗和额外200万的癌症医疗；年度免赔额1万；赔付比例100%，且涵盖自费药/进口药；就医绿色通道服务等。

有几点比较特殊的内容：

首先，若罹患恶性肿瘤，可额外获得1万元的津贴。这一点相当于是癌症医疗0免赔。

其次，若罹患恶性肿瘤，在保证续保期间内可以豁免保费。

4。

和PICC好医保相比，平安e生保6年保证续保版在产品责任和价格上，的确没有十足的优势。

好医保6年内免赔额累计1万元，且针对100种重疾0免赔，且价格上更便宜一些。

只不过，我对于好医保百万医疗，有几点自己的思考：

其一，好医保的健康告知过于宽松。其实这并一定是绝对的好事。过于宽松的核保政策，可能会导致大量的健康情况差的人群涌来。

这些人无法投保其他核保严格的保险，只能选择好医保。这样的风险在于，一旦承保群体中非健康人群占比过高，势必会导致理赔率恶化。而一旦达到了保险公司的容忍线，停售/大幅提价的概率会变高。

这对于健康情况很好的人群而言，就会有失公平了。

其二，好医保作为支付宝的一个品牌，背后的承保公司是轮流坐庄的。不知道大家是否还记得，好医保的一代产品，承保公司是众安。目前的这代好医保，才是PICC。

支付宝作为一个超级流量平台，非常强势。保险公司作为乙方，基本没有话语权。

虽然凭借支付宝的大流量为PICC带来了大量的订单，但保险公司毕竟是要为赔付率埋单的。如果未来的理赔恶化，PICC可能也不得不放弃和支付宝的合作，将产品停售或大幅涨价。

还有一种情形，就是支付宝后面要升级好医保，如果PICC无法满足合作方的需求，很有可能直接被打入冷宫，被其他公司取代。

那么，失去了新客源的PICC，会面临着老客户中的健康体转投更好的产品，而健康差的客户无从选择，只能留在PICC继续续保，从而使产品赔付率恶化，最终招致产品停售。

5。

而平安e生保呢，我认为它的健康告知比较合理，并不过分宽松。这样会将很多健康差的人群排除在外。

同时价格虽然比好医保贵一点，定价上应该是更充足一些，为未来的理赔恶化留出了一些空间。

价格与核保的双重作用下，会进一步提高产品的续保能力，即未来因赔付恶化而导致停售或大幅提价的概率更小。

而且平安e生保的销售并不依托于微信、支付宝等话语权极强的第三方渠道，而是主要借助自己的渠道去销售，整体的掌控力更强一些。

好医保的确是属于好产品，但我认为好医保并非适合每个人。

如果身体健康情况良好，我个人还是倾向于投保健康告知并不过分宽松的医疗险，比如尊享e生、平安e生保、平安e生保6年保证续保版等。

这样可以让自己处于平均健康状况更好的承保池里，未来的停售/大幅涨价的风险更低，续保更加稳定。

而如果健康情况不太好，无法投保上述产品，或者无法接受除外承保的，则可考虑投保好医保这类宽松核保的医疗险或者癌症医疗险。

同时，对于更青睐投保大品牌公司的朋友而言，平安e生保6年保证续保版也是一个不错的选择。