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平安的“双十二”
好好的双十一“光棍节”，被马巴巴盯上了，于是变成了“淘宝节”！
看到马巴巴这个概念玩得好呀，大家也纷纷效仿，于是又有了京东的618，小米的米粉节等等。。。
这两年双十二也被盯上了，不但各家电商纷纷搞活动，保险公司也跟着凑热闹了！
这两天，有一张图在越越的朋友圈刷屏了，发给大家瞅瞅：
这张图是平安的同仁在朋友圈发的，是双十二当天，平安所有预收保费的总数！
“看吧，我们平安多厉害，一天就收了100多个亿！”
一天收100多亿的保费，这个记录，除了平安，应该没有哪个公司再有这个实力了吧？
不得不感慨平安的吸金能力就是强呀！
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这款产品“逆天”了
有小伙伴很好奇，平安的产品真的这么好吗？竟然一天就能吸金100多亿？
好不好，算算就知道！
上面139亿的数据是四款保险的总销售额，要让我把四个产品挨个测评下，显然是不可能的，那咱就说说平安今年的开门红产品——金瑞人生！
金瑞人生是一款定期年金险，保障期限是15年，缴费期可以选择3年、5年、10年。
具体怎么返还，看下图：
这里有个姿势点：买金瑞人生的钱，并不是直接进入万能账户，而是返还的生存金、满期金之类的进入万能账户。
比如前5年没有返还，自然也就没有利息。
那到底收益率是多少？测算一下！
比如老王30岁，每年缴费1w，连交10年，万能险趸交保费100元。
年金险返还如下：
特别生存金：35-36岁，每年1万
生存保险金：37-44岁，每年5935.89元
特别生存金：45岁，一次性领取39572.62元
以上返还的生存金、满期金都可以进入万能账户进行复利计息。
那收益率到底是多少呢？
这里就要用到计算收益率的神器：IRR。关于这个东东，我的小伙伴Bruse在之前的课程直播间已经讲的很清楚了，如果还有问题，点击“阅读原文”链接再听一听。
我就直接开始计算啦！
看上图，在不加万能账户的情况下，这款产品的内部收益率是1.01%。
当然了，这样的产品肯定没人买呀，所以加了个万能账户。但平安的这个万能账户有两个特点跟别家不太一样：
1、持续缴费，有相应的保单持续奖励1%。
2、进入万能账户的钱需要收初始费用，生存金、满期金之类的收1%，自己另外追加收2%。
在加万能账户的情况下，把这两个特点加上，相应的测算就会复杂很多。
正好都是1%，相互一抵消，就不算了，差别不会特别大。
所以在计算加万能账户的情况下，测出的结果如下：
在按照2.5%的收益测算的情况下，这款产品的内部收益率是1.25%。即使按照最高6%测算，内部收益率也才只有1.58%。
这样的收益率的产品，你买吗？
不知道大家还记不记得，我的小伙伴计算的中国人寿开门红产品的收益率？
很显然，中国人寿的“开门红”产品比平安要好！虽然两个产品的收益率都不尽人意！
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这类产品值得买吗？
先说说这类产品的优势！
带有万能账户的产品，它的优势在于满期后所有的本金进入万能账户，按照结算利率进行计息。
平安现在的利率是5%，国寿是5.3%，如果不考虑前15年，假定利率不变，那进入万能账户后，平安和国寿各自产品的IRR就是5%和5.3%。
其实吧，现在这类产品比以前还能好一点，以前主险都是等到被保险人七八十岁才能满期，那时候主险的钱才能进入万能账户，现在只要15年，比以前好多了。
万能账户是复利计息的，只有所交保费都进入万能账户，经过时间的积累才能达到很高的收益。
有人算过，就平安的那款产品，30岁的时候买，按照平安现行目前5%的利率，等到75岁的时候，IRR可以达到4.48%。
有个姿势需要说明下，IRR计算的是复利，不是单利哦！
所以结论就出来了，这类产品适合以下人群：
1、偶然得一大笔钱，比如中大奖啦，拆迁啦之类，拿这笔钱买这个保险，都到几十年后做个养老补充还是不错的。
2、做生意的，防患于未然，可以买这种保险，即使生意失败，以后也能有个不错的晚年，但前提是现在现金流没问题，没有恶意避债的嫌疑。
越越的观点一直没变，这类产品不适合一般家庭买！
如果非要买这类产品，一定是在所有的保障都充足的情况下！
不然买了一大堆的理财保险，等到真的出险了，不但没有一分钱理赔，理财险的保费还得继续交。到那个时候，又要感叹，保险是骗人的！
其实骗人的不是保险，是人，也是错误的观念！
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